寻堵套现黑洞

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面对“百制不得其解”的情况，信用卡套现如何堵疏并举，如何给非法套现定罪，如何量刑成为焦点。

5.6亿大案

3月2日，记者从湖北省公安厅获悉，龚志超、贺炜等8名犯罪嫌疑人，申领POS机14台从事信用卡套现。截至案发时，套现资金数额共计约5.6亿元，这是武汉警方侦破目前全国范围内涉案金额最大的POS机套现案。

去年3月初，武汉市公安局经侦处接到举报：从2009年初，一伙人非法从事信用卡套现，日均套现上百万元，每天“利润”过万。

该处处长李坚立即组织专班进行侦查。便衣民警来到广埠屯资讯广场某手机柜台，攀谈后假称经人介绍而来，急需用钱。一番讨价还价后，对方同意用POS机刷信用卡，取现金5000元，按1.5%收取75元手续费。

交易完成后，警方发现，该POS机商户名称为“武汉市口区宏达纽扣经营部”，短短几个月内，已刷卡套现1亿余元，经营部内另有多台可疑的POS机。

3月9日中午，专班民警赴广埠屯资讯广场5楼手机区，抓获犯罪嫌疑人魏某、徐某；当晚6时许，在沿江大道好时酒店抓获李某等4名犯罪嫌疑人；同月23日上午，主要犯罪嫌疑人龚志超乘飞机从重庆飞抵武汉天河机场，被机场警方抓获。同年4月1日上午，犯罪嫌疑人贺炜经传唤到案。龚志超到案后，避重就轻，百般抵赖。经艰苦审讯，龚志超终于交待了大肆套现的犯罪事实。

收网行动中，警方捣毁专门从事银行卡非法套现业务窝点3个，收缴POS机14台、银行卡88张，冻结涉案资金100余万元。

最后警方查明：从2009年初起，龚志超、贺炜等8名嫌疑人，以“口区宏达纽扣经营部”、“强捷家用电器经营部”或其它虚假单位名义，申领POS机14台，大肆从事信用卡套现，每笔按套现金额的1%左右收取手续费。截至案发时，套现资金数额共计约5.6亿元。

套现灰色“手法”

“武汉5.6亿信用卡套现案”公之于众后，在百度等搜索网站搜索“武汉信用卡套现”，仍有万余条相关信息，大部分都是武汉三镇大大小小的信用卡套现公司在网上打的广告。记者联系到中南一家信用卡套现服务公司，以信用卡套现为由，约好第二天见面。

翌日，记者如约来到中南指定地点，一个小单间，里面有两台电脑，一张沙发，一男一女，并没有发现POS机。男的就是在网上留电话的张先生，据他讲，信用卡套现和养卡的手续费是所需金额的2%，所有银行信用卡都可以办理。

记者拿出两张信用卡，一张新卡要套现，一张旧卡要养卡，每个卡的金额是5000元，问怎么办理，能否优惠。张先生表示额度太小，如果超过3万，并且是熟客的话，可以优惠到1.5%。

张先生接过卡，又拿笔记下两张卡的密码，女的便在电脑上，通过网银向要养卡的那张信用卡上转了5000元。随后张先生拿着两张卡出门，进了隔壁一家物流公司，记者想一起进去，但是被拒绝。

大约10分钟过后，张先生便回来了，“这是你的两张卡，这里是套现的5000元，扣除两张卡的费用200元，给你4800元，还有两张小票，我们刷卡很正规，有消费积分，你在其它地方刷就没用。”张先生便说便将东西一件件的给记者。记者拿到两张小票一看，上面都显示的是在国美电器消费5000元，但是具体消费信息不详。

据张先生说，刚开始做的时候比较难，到处贴小广告，积累了一定的客户后就好了，一般做过的客户都会经常来。很多来套现养卡的客户，都是因为还不起信用卡，但是又怕不能及时还款影响自己在银行的信用记录，才来找他们。譬如一张10000元的信用卡，客户每个月最低还款额至少要1000多块，剩下的要算循环利息，在他这里每个月只要200块钱就能搞定，而且不用再付银行利息。因为信用卡有50天的免息期。

在张先生接触的客户中，有一个熟客让他印象很深刻，“他在邮政做快递工作，一个月工资只有1000多，却有3张额度是一万元的信用卡，全部被他套现出来花了，现在每个月都在我这里养卡，听说他最近手头紧，还准备再去其他银行办几张信用卡。我真怕他到时候连养卡的钱都没有。”“那你可以考虑不帮他做啊？再说他这样的情况，银行还能再发卡吗？”记者问道。“没用的，武汉那么多做套现养卡的，就算我不给他做，他也一样会去找其他人做，除非银行不给他发卡！”张先生说，“但是银行不可能不给他发卡，因为他的信用卡每个月都在我这里养，并没有任何逾期或者不还款的不良记录，相反，他再去申请办信用卡可能额度会更高。”

与此同时，记者同样看到有代办POS机的广告。记者与卖方沟通了解到，只要一个身份证复印件，1寸的证件照4张，每台POS只需1万8千就可以包办下来，货到付款。且每台POS机能日刷15万，对公对私25元封顶。

为何屡禁不止

为什么在轰动全国的“武汉5.6亿信用卡套现案”公布后，却对整个套现行业产生不了冲击，非法套现依然我行我素？

曾在广埠屯电脑城做过一段时间的信用卡套现服务，现在已经金盆洗手的刘先生告诉记者，这个很好理解，利益驱使。

《鄂商》记者了解到，直接在银行用信用卡取现，只能取授信额度的30%-50%；每笔要支付交易金额的1%―3%的手续费；且取现不享受免息期；取现当日即按每天万五的复利计息等等。而套现首先可以全额套出信用卡的授信额度；其次套现是以刷卡消费的形式存在，享有银行50天的免息期，所以持卡人只需要支付套现公司每个月1%-2%的手续费，并不需要再支付银行的手续费和利息。这样算下来一年的套现成本还低于直接用信用卡在ATM机上取现的成本。从经济利益角度出发，持卡人更愿意套现而非去银行取现。其次，从他之前做过的那些客户里了解到，他们很大一部分人是因为每个月还信用卡的最低还款额都有困难，才不得不来套现养卡。中国2万亿张信用卡，正是这么庞大的市场需求，才使得信用卡套现行业生生不息。

“武汉5.6亿套现案”并非个例。马克思曾说：“如果资本有百分之十的利润，它就敢保证到处被使用；有百分之二十的利润，它就活跃起来；有百分之五十的利润，它就铤而走险；为了百分之一百的利润，它就敢践踏一切人间法律；有百分之三百的利润，它就敢犯下任何罪行，甚至绞死的危险”。从事信用卡套现服务，只需花少量的成本，以虚假单位名义申领几台POS机，一间工作室，就可以从事纯粹是一本万利的生意，把原本属于银行的利润据为己有。

为了规范信用卡市场，打击信用卡非法套现，加大信用卡非法套现的成本和法律风险，早在2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院便联合出台司法解释规定，使用POS机以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

曾在花旗银行工作，现从事小额信用贷款服务的龚经理对记者说，信用卡套现行为，本质上也是一种融资行为，而融资很显然不具有社会危害性的。相反，由于信用卡套现能满足一部分人的小额融资需求，反而有利于金融市场秩序的稳定。因为持卡人说到底是向金融机构借贷，而不是向地下钱庄借贷，后者将直接刺激非法集资、非法吸收公众存款、非法拆借等行为的发生，而这些行为对金融秩序的冲击才是巨大的。既然银行已经审批了某人的信用额度，那么原则上说，他怎么用自己的信用都无所谓，套现也是在他的信用额度内做的事情，对银行来说与刷卡消费的风险差不多。真要赖账不还，通过取现或刷卡也能达到同样效果。在国外，套现属于合法行为，很多大型超市与商店都有套现服务。

将银行信用卡坏账归咎于信用卡套现，并以此来给从事信用卡套现的人量刑，这一点还有待商榷。银行信用卡坏账应该是由银行负主要责任，是因为银行在对客户发放信用卡的信审不严格，让不具备使用信用卡资格的人持卡才造成的。特别是早期，多家银行在信用卡领域“跑马圈地”，一味追求发卡量，甚至进入校园对没有收入来源的大学生大肆推广信用卡。“滥发卡”造成了信用卡泡沫。

其次，银行方面对POS机的发放审核和监管也不严格。像此次“武汉5.6亿信用卡套现案”中，嫌疑人是以“口区宏达纽扣经营部”、“强捷家用电器经营部”或其他虚假单位名义申领POS机14台，这些虚假的单位是如何成为“特约商户”拥有刷卡资格的呢？此外，该案是通过举报案发，如果收单银行对特约商户的交易进行监控，对商户交易量突增，或出现经营产品性质明显不符的交易时及时调查处理，同样也能发现问题，避免或减少损失。正是因为银行从风险源头上把控不严才导致现在的局面。