“三农”背景下农村金融风险浅析

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【摘要】十七届三中全会指出农村金融是现代农村经济的核心，突出了国家对“三农”的重视，对农村金融的重视。农业银行、农业发展银行、农村信用合作社等金融机构组成了农村金融体系，对农村经济的发展起到了积极的促进作用。但我国经济面临的农村金融风险正逐渐加大，如果不对农村金融的风险进行及时有效地防范与化解，将会影响农村经济环境的稳定，从而危及到社会的稳定。

【关键词】农村金融；金融风险；防范

农村金融风险是市场经济条件下农村金融活动中客观存在的货币资金损失的不确定性。其中不确定性是农村金融系统的内在属性，无法将其完全消除，它与市场经济系统的运行密切相关，对农村稀缺资源在竞争目标中的配置有着重要影响。农村金融风险是与农村金融的经营行为相伴而行的，农村金融一旦出现较大的经营风险，如出现较大范围存款挤兑，就会迅速酿成金融风波，其结果将会使农村金融乃至整个社会经济的运行陷于瘫痪。

一、农村金融风险的组成

农村金融体系面对和承受各种各样的金融风险，我们将农村金融风险分为系统性风险和非系统性风险，并分析其形成的原因。所谓系统性金融风险是指由特定时期的经济和金融系统自身内在因素所决定和影响的金融风险。非系统性金融风险是指由系统外生的，常常因为金融活动中的一些突发性的因素或金融机构自身经营与管理不当所形成的金融风险。

1.1系统性风险

(1)缺乏稳定的农村经济基础

经济发展状况对金融具有决定作用。我国的农村经济普遍面临经济基础薄弱，承受和抵御风险的能力较差。农业经济的风险可以直接或间接转嫁到农村金融而造成农村金融风险。负债经营为主要特征的金融机构来说是相当危险的。

(2)滞后的制度和法规建设

制度和相应法规建设滞后以及缺乏稳定性，必然构成经济和金融运行的障碍和风险。首先，我国宏观经济体制处于转轨阶段，许多相关的制度法规未能完善，增大了金融运行的不确定性。

1.2非系统性风险

(1)农村金融机构的资本金水平很低

我国农村金融机构目前的资本金水平十分低下，特别是农村信用社资本金严重不足，已经暴露出非常严重的问题，有相当一部分农村信用社在不规范的经营活动过程中，由于严重亏损，资本金已基本耗尽，一些合作社已经连续八年所有者权益出现负数。

(2)缺乏科学的资产与负债管理

科学的资产与负债管理是在充分满足安全性和流动性的前提下，提高金融机构效益。我国金融机构的资产与负债的管理水平和能力普遍较低，农村信用社的管理能力尤为不足。我国的农村金融机构不但从总体上尚未建立起有效的资产负债比例管理制度，而且在农村金融的实践活动过程中，就对农村金融机构目前的经营效果有重要影响的资产业务来看，也存在着许多隐患，积聚金融风险。

(3)缺乏科学的监管体系和内控制度

金融风险的防范和化解的必要条件之一就是要建立科学的监管体系和内控制度。一般说来，金融体系的健康运行既要建立科学的内部监管体系，又要形成有效的外部约束。内部监管是基础，外部监管是必要条件。

二、农村金融风险与一般金融风险的区别分析

农村金融风险除具有金融风险的一般特征外，还具有它自身的特点，这里简要地进行我国农村金融风险与一般金融风险的区别分析。

(1)较之一般金融风险，农村金融机构的经营风险较高

转轨期农村金融机构还未成为真正的金融企业，不仅要承受计划经济体制风险、市场经济体制风险，更重要的还得承受计划经济体制和市场经济体制摩擦的风险。从宏观上看，农村金融机构既是政府管理农村经济的中介，又是经营金融业务的企业；从微观上看，农村金融机构内部缺乏一种自我调节机制，其内部实行三级管理一级经营，利益信息扭曲，责任信息淡漠。

(2)较之一般金融风险，农村金融资产盈利性较差，农村金融风险与收益逆向变动

由于农村金融资产结构单一，不良资产比例较高，农村金融机构的经营普遍存在困难。利率水平不断下降，较之一般金融机构风险，资本充足率不足，资产盈利性较差，追逐利润是资本的本性，因此农村金融的高资本投入和低资本回报就会造成与一般金融理论相矛盾的一面，即风险与收益的逆向变动。

(3)较之一般金融风险，农村金融的风险积累较深，致使损失的后果和影响相对较严重

金融的理论与实践都表明，风险损失发生后，必须及时弥补，否则风险损失会在金融机构内部不断积累。当损失积累到一定程度以后，金融机构可能会面临倒闭破产或被兼并。因此，有效地控制风险损失的积累是金融机构运行的内在要求。

(4)较之一般金融风险，农村金融风险具有更具有隐蔽性，风险暴露又表现的相对孤立

金融机构经营信息的披露和支付危机是金融风险暴露的两条主要途径。但是，由于我国的信息披露制度不健全，金融机构经营的透明度普遍较差，农村金融机构也不例外。当风险形成以后，连监管当局都无法及时获取准确、真实的信息，社会公众对此更是一无所知。

三、结束语

我国农村金融体系同时承受显著的系绕性金融风险和不断加大的非系统性金融风险。不同性质的金融风险产生和形成的原因各异。系统性风险对特定的金融机构而言属于外在的，主要由经济和金融发展的外部环境与制度等因素决定，消除或减少系统性风险主要应着力于政府从宏观方面加大力度而非系统性风险主要由金融机构的经营性因素引起，化解这类风险应主要强化对机构的管理和监管。因此，对我国农村金融风险的处理，必须同时兼顾二者。对我国农村金融风险的防范和化解应通过政府、金融机构和企业的全方位改革，并且密切配合，才能取得实质性的效果。