40岁人群如何精选重疾险

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“40岁左右的人，买哪款重大疾病险比较好啊?” 　近日，两位女读者，张女士和李女士，打来电话咨询这方面的困惑。张女士是上海一所高校的副教授，李女士是上海一家私营企业的普通文员。

面对这两位热心的读者，我们打算为这些40～49岁的人士，精挑细选几款比较适合的重大疾病险产品(以下简称重庆险)。

选消费型还是返本型

首先，大家要明确，重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。

消费型的重疾险，比较实惠些，我们以前说，买消费型的健康险，更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。

消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3～5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“狙金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。

而一份保障期限为十年、二十年，或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年交少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。

而购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后如果你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。

比如，一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”。

到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，还是看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看，对年纪较轻，或者收入较低的人群，消费型的重疾险产品更合适些，因为费率优势更大；而对于40岁以上，又有一定经济基础的人群而言，如果选择消费型的产品，费率差别给他们带来的效用，也许已经不是很大。

不同需求选择不同产品

为了更直观地比较消费型重疾险、带有一定储蓄功能重疾险之间的差异，我们以今年41周岁的张女士为例，同时在上海泽安保险有限公司寿险一部经理杨岷先生的协助下，在市场上众多重疾险产品中精心挑选了三款典型的、在同类型产品中比较有优势的重疾险。

它们分别是人保健康“关爱专家定期重大疾病险”、信诚人寿“定期寿险附加及时予疾病提前给付”以及泰康人寿“健康人生定期两全附加重大疾病提前给付”。 这三款产品形态，分别是纯消费型重疾险、定期寿险附加疾病提前给付、定期两全险附加重大疾病提前给付。

这三款产品中，我们假设现年41周岁的张女士是标准体，她若投保这三款产品，缴费年限选择较长时间，则其所需年保费、每年的保障额度和项目等，列在表1中。同时我们还特别给出了41岁男性的费率，列在表2中。其中，0年度表示缴费的第一年，1年度表示保单周年也就是第二年缴费时，依次类推。有兴趣的读者朋友可以参阅。

对于类似张女士这样收入较高的40岁人群，可以选择信诚的定期寿险附加疾病给付产品。李女士如果保费预算较低，则比较合适选择人保健康的纯消费长期重疾险。如果是经济状况更好的人群，则可以搭配泰康的组合产品。至于40岁以上的男性，在选择重疾险产品时，也可以仿照同年龄组女性的“收入或预算决定产品选择”方式。

此外，比较过这三款典型重疾险产品后，消费者在选择时，也可以通过疾病保障范围、是否有轻度疾病赔付等方面的比较，来进行差异化的安排。比如，李女士觉得虽然自己的预算不高，但希望程度较轻的大病也能有所保障，那么可以舍人保健康消费型产品，而选择信诚的这一款。

而疾病的等待期(观察期)，哪些情况下可能无法获得理赔等，也是考察一款重大疾病险的重点之一。

为此，我们还将这三款典型重疾险的一些主要项目，包括保障范围、疾病等待期、免责情况等进行了一些总结，列在表3中，供大家参考。