有商有量 好拍档巧理财

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家庭档案

赵敏――31岁，小学教师

洪琛――31岁，技术工程师

儿子――3岁

模式特点――夫妻之间对于家庭投资理财实行“合作制”方式，所有闲散资金放在一起，有商有量进行每一项投资和理财。

“结婚几年，衣食住行娱乐享受，均离不开一个钱字。我的心得是，必须开诚布公地与配偶讨论钱财问题，只有夫妻双方共同参与家庭理财，才能实现家庭资产的增值。老话说‘和气生财’，我们可不想让金钱成为婚姻的‘刽子手’，所以在家庭投资和大宗物品消费上，我们就一直坚持有商有量的方式。”赵敏说。

现年31岁的赵敏在一所小学担任语文老师。虽然教师被誉为“人类灵魂的工程师”，但这一“工程师”的收入并不高，月收入在2500元左右。赵敏的先生洪琛是她的高中同学，在一家公司里担任技术工程师，月收入6000元左右。赵敏夫妇俩因为是同学相恋，所以婚后感情十分好，并已于3年前生下了一个健康活泼的儿子。

“商量着办”避免成了“房东”

2003年底，赵敏夫妇的儿子出生后，当时一家三口住在一套两室的房子里，居住空间稍微小了点。2004年10月，赵敏提出来希望换一套三室两厅的房子，根据当时上海的房地产行情来看，需要120万元左右的房款。赵敏当时希望保留老房子，然后通过把家里所有闲散的20多万元资金作为购新房的首付，同时以租养房贷。

“我的意见则是卖老换新。当时房地产市场上已经出现不少调控信号，而且我告诉老婆房子出租的收益率决不可简单用月租金来计量。实际上房屋出租的成本是挺高的，且不说时间成本，直接产生的费用就有中介费、房屋管理修缮费、税费及家具和装修的折旧费用等。在扣除各项成本之后，年净收益率估计大约也就在4％～5％左右，比住房商业贷款的利率还要低，得不偿失。”洪琛回忆道。

最后，夫妻俩商量下来抛售了老房子，获得60万元做首付，其余60万元申请了20年期的住房组合贷款，同时每月用公积金1200元来冲还贷款，每月只需自付现金2700多元。贷款对于家庭的压力不是很大。

“我们特别庆幸当时通过互相商量的方式解决了换购房产的问题。因为后来我们真正体会到，孩子出生后开支增加不少，如果当时保留了那套房子，那么手上的流动资金一下子都被掏空了，资金周转会变得很不顺畅，更谈不上后来买债券、基金、股票赚钱了。”妻子赵敏补充说。

合作积攒孩子教育金

父母都希望自己的孩子能获得良好的教育，赵敏夫妇也不例外。随着孩子慢慢长大，教育费用也会相应增加，所以还在怀孕期他们就开始关注哪些理财产品适合给孩子攒教育金。

“2004年底安排好房子的问题后，手上的闲钱等于还在，而且房屋负债也不多，所以我们为孩子准备教育金了。开始我们觉得孩子还小，短期内应该不会有大笔的教育支出，所以就按照赵敏的意思参加了定期定额投资基金的活动。每个月投入1000元，现在回过头看看这种积少成多的方法还真不错。”丈夫洪琛赞扬起妻子。

“其实当时决策最灵的还是我老公，”赵敏也替丈夫说话，“那时老公告诉我，现在交易所国债价格已经跌了很多，该是买的机会了”。我当时一点不懂。他就告诉我，(2004年)10月央行宣布加息后，国债行情突然急转直下，那时一直在低点徘徊，债市中这样的‘底部’机会很难得。而且国债进可攻退可守，即便不求短期获高额收益，过几年满期自然兑付后一样给孩子当教育基金用。

“于是我们就在当年12月前后买了两只国债，没想到2005年一开年债市就反弹了，而且持续飘红了大半年。我们两只债券单品价格都上扬了10元左右，几个月投资收益率就超过了12％。要知道，那年头股票市场可不像如今这么火，而是连绵阴跌，个人投资者很难把握机会。那时候一年6％的收益都能把人高兴坏了，别说半年工夫获利10％、12％。这笔钱后来还是存起来了，就是准备给孩子用的。”

为儿子积攒教育基金的经历，让他们又一次尝到了互相合作投资、互相支持的甜头。

“商量着办”贻误了战机

不过，“商量着办”有时也会困扰人，尤其是在分分秒秒都在变幻着的股票投资“战场”上，这一点更加明显。

“比如，我们夫妻俩习惯了互相商量处理家庭财务问题之后，有时候过于拘泥于对方是否同意，结果商量来商量去就把投资时机给耽误了。”赵敏举了个例子，“记得2006年11月下旬以4.28元的价格买入了一些上港集团股票，等到12月7日已经涨了不少。我们商量后就决定清空一次，12月7日以7.2元的价格抛掉了，赚了不少。后来我们又在6.5元左右的价格捡回了这只股票，结果2007年1月25日上午，股价到了8.5元了，我有点想抛掉算了，毕竟就一个月多点时间，获利已经达到30％了。当时打了个电话给老公问他意见，他说再放放吧，他觉得价格好像还没到位。我自己也开始受到影响有些犹豫了。下午开盘后一度冲到了8.8元，我忍住没放。唉，后来这只股票一直呈现温吞水局面，基本面不差，但价格就是推不上了。

“所以，我们最近也在思：考，这种凡事商量着办的家庭理财模式可能要稍微改动一下。比如，是否把各类投资稍微划分一下，结合各自的一些特点，给某一方在某几项投资上特别的决策地位。”

洪琛和赵敏这对人生的好伴侣，正根据婚姻和家庭经济生活中总结得来的经验、教训，不断调整和完善着他们的理财方式。