论商业银行对县域经济的金融支持
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【摘要】县域经济是我国地方经济的重要支柱，本文从湖南省郴州市县域经济金融发展现状出发，着重指出当前县域金融发展的问题与瓶颈所在，并从五个方面提出了促进县域金融发展的政策建议，为今后同类地区的县域金融发展提供了一定的决策参考。
县域经济是国民经济的基本组成部分，连接了工业经济和农业经济，城镇经济和农村经济，是统筹城乡社会发展的重要纽带，新时期的新农村建设和和谐社会的构建都离不开县域经济的协调发展。加大商业银行对县域经济的支持力度，提高县域经济的可持续发展能力，对经济社会的发展具有重大意义。下面以郴州县域经济为例浅论商业银行对县域经济的金融支持。
一、郴州县域经济金融发展状况
（一）郴州县域经济总量大，金融资源丰富
郴州市位于湖南省东南部，地处南岭山脉中段与罗霄山脉南段交汇地带，东界江西省赣州市，南邻广东省韶关市、清远市。郴州9个行政县市的土地面积17219平方公里，占郴州市土地面积19388平方公里的88.8%，总人口384.6万人，占郴州市455万人的 84.5%。2010年县域GDP达到800亿元，占全市GDP1081亿元的74%，县域财政收入110亿元，占全市财政收入的82.46%，蕴涵着丰富的金融资源。
（二）郴州县域正在积极承接东部地区产业转移，加速经济结构调整
郴州具有毗邻广东的地理优势，是承接东部沿海产业转移的桥头堡，加上省委省政府对郴州的政策支持和交通运输条件的极大改善，使大量优质企业纷纷落户郴州。每个县也是加大产业转移承接力度，努力改善投资环境，给予政策优惠，兴建经济开发区和科技园，积极引进一批外向型企业和高新技术企业。
在经济加速发展的2010年，全市县域增加值800亿元，第一产业增加值112亿元，比上年增长6.94%，第二产业增加值388亿元，比上年增长20.67%，第三产业增加值300亿元，比上年增长23.8%。因此，第二、第三产业增长速度较快，第一产业增长速度较慢。县域产业结构的由2008年的1：2.59：1.87转变到2010年的1：3.46：2.67。
（三）郴州的金融业蓬勃发展
伴随着经济的高速发展，郴州县域的金融业也呈现出快速发展的势头。截止到2010年底，郴州金融机构本外币各项存款余额946.4亿元，比年初增加146.6亿元；贷款余额为374.6亿元，比年初新增58.8亿元。其中，县域金融机构存款余额680亿元，占71.8%，贷款余额238亿元，占63.6%。在规模不断扩大的同时，县域金融机构的业务也在增加，以满足高速增长经济下对金融产品的需求，比如保理，票据贴现，贸易融资，担保，理财顾问等。同时，众多股份制商业银行由于看好郴州的前景也纷纷进驻，2010年浦发银行、光大银行、交通银行在郴州设点，使区域内的金融竞争加剧。而浦发村镇银行落户郴州资兴，成为浦发银行在湖南第一家村镇银行。
衡量一个地区金融深化程度的重要指标是金融相关率（FIR），是金融机构存贷款余额之和与地区生产总值的比率，2000年郴州地区的金融相关率为0.46，到2010年为0.82。这一比率的提高不仅说明了郴州经济的发展，更说明了金融在郴州经济发展中发挥的作用在逐步提升。
二、郴州县域金融中存在的问题
尽管县域经济和金融都在高速发展，但金融对郴州县域经济的作用并没有完全发挥，主要表现在：
（一）贷款集中投放现象十分明显，存在较大风险隐患
近年来，得益于东部沿海产业转移和“两城”建设方案的实施，郴州的经济发展迅猛，城市化进程加快。其间，一大批优质的工程项目竞相上马，良好的经济前景自然受到了银行的青睐。各大商业银行的信贷行为高度趋同，将大量信贷资金投向优势地区，特定行业，大客户等，尤其是房地产业，交通基建行业和重点项目。在过分重视大项目的同时忽视了小项目，竞抢重点优质客户的时候放弃了中小企业客户。尽管偏好优质大客户是银行的“通病”，但集中投放一方面会使贷款风险集聚到特定行业，难以分散化解，（尤其是这些对国家政策及其敏感的行业），另一方面使得中小企业融资难的问题更加突出。
（二）国有商业银行战略结构调整后，对基层的金融支持力度有所减弱
四大国有商业银行的重心渐渐向大城市，重点行业集中，逐渐收缩和淡出在县域的业务，目前，郴州的九个县市里，除了建行和农行有完整的机构和建制外，其他的银行都在不同的地区撤销了网点，仅有资兴，桂阳，永兴三个经济强县拥有完整的国有金融机构体系。同时，国有银行战略结构调整后，贷款的审批权收归省行，县级支行贷款的自减小，加之贷款流程繁琐冗长，逐级上报，层层审批，效率低下，使得县级金融机构信贷投放量下降，这与经济发展时期对信贷资金的需求形成了很大的矛盾，在一定程度上对经济发展造成了制约。再者，四大国有银行对政策的敏感性较强，经营的业务受国家宏观调控政策影响较大，尤其是信贷审批权收归省行之后，贷款指标全部由上级控制，不能够灵活地开展业务。
（三）中小企业等微观经济主体的先天畸形和后天发育不足
首先，企业向银行贷款冲动有限。中小企业的规模较小、抗风险能力有所不足，银行介入的现实成本与潜在收益不对称。在郴州众多企业中，有80%以上的是中小企业。但是这些企业大多是以矿产采掘业、房地产业、加工产业为代表，缺乏自主创新和高新技术支撑的新兴产业，大多数是以劳动和资本密集投入来实现经济的规模递增。因而这些中小企业缺乏内在的成长性和竞争力。中小企业虽然有大量的资金需求，但是银行对于这类企业的贷款都需要一定的抵押，再考虑到政策的影响和对中小企业中小企业高风险性的担忧，减少了中小企业获得贷款的可能性。另外，面对贷款所带来的风险，一部分企业认为虽然新的投资项目会带来一定的利润增长，但由于无法确保利润增长额能够覆盖银行介入的现实成本，因而许多企业放弃了向银行申请贷款的冲动，转而运用一些相对保守的、一次性的融资方式进行融资。
最后、中长期贷款比重逐步增加，中小企业贷款难度加大。地方政府对部分中小企业发展没有给予相应的支持，而政府的注意对象主要集中在规模企业和中长期基础建设方面。尽管中央一直在出台和落实支持中小企业发展的政策措施，但在地方，由政府还是存在着对基建，房地产，交通等行业的投资冲动。这在郴州更是特别明显。近年来，市委市政府提出要将郴州建设成为“湖南省最开放的城市”和“湘粤赣省际中心城市”，更是加大了投资和招商的力度。在政府的政策中，中小企业显然已经被边缘化。据统计，郴州县域内获得有效银行贷款的中小企业仍然较少，只占到了20%左右。银行中长期贷款占贷款总量的比重从2002年底的17.86%迅速增加到68.06%，增长幅度达到了50%，也反映了郴州县域银行的贷款方向在向规模企业及中长期大型项目倾斜。
三、解决问题的政策和建议
郴州毗邻广东，交通便捷，有京广铁路和武广高铁经过，同时区域内高速公路和高等级公路纵横交错；郴州是全国有名的有色金属之乡，煤炭，钨，锌，石墨等有色金属储量丰富；郴州劳动力资源丰富，区域内各县都拥有自己的特色产业和优势产业，各级政府对招商引资也十分重视，使其拥有广阔的市场前景，因此，加大对郴州县域的金融支持力度，克服制约经济发展的瓶颈，不仅是推动社会经济平稳快速健康发展，促进社会和谐的迫切要求，也是经济全球化背景下商业银行适应市场竞争，积极抢占份额，增加自身效益的必然选择。
（一）逐步改善商业银行的信贷管理体制
过度集中的授信和审批体制造成基层金融机构不能结合县域经济的实际情况，灵活地经营，缺乏应对市场变化的措施和能力。因此，必须减少对下级行的干预，赋予基层支行一定额度内的贷款权限，使其放开手脚，自主经营。改进有关的考核办法和奖罚制度，使其更为科学合理，更能体现促使基层行“提高资产质量、提高经营管理水平、提高盈利能力”的原则，在发展自身的同时，更好地促进地方经济的发展。增强“抓大抓优扶小”的金融服务意识，在强化信贷管理责任的同时，根据各地经济发展的实际情况，将县级机构划分为不同级次，适应下放贷款审批权，确定合理的授权、授信额度；对县域企业制定切合实际的、科学的信用等级评定制度，特别是要针对工业企业发展的阶段性资金需求的特点，适时给予信贷支持，。对县域经济中有市场、有效益、有信用的中小企业，要加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。
（二）加强信用市场建设，大力发展融资担保服务
减少企业与银行间信息不对称，逐步将其市场化。众多中小企业无法通过银行贷款融到资金，其中一个很重要的原因是：中小企业与银行间的信息不对称，导致银行难以准确的测评中小企业的风险程度，导致中小企业无法正常贷款。因此，大力发展第三方融资担保服务是解决这一问题最直接、最有效的方式。融资担保服务的实施不仅使得中小企业获得相应的资金，同时有利于两个重要方面的提高：一方面，融资担保服务的开展加快了信用体系的进一步完善；另一方面，降低了商业银行贷款的风险，与商业银行明确分工，减少了银行调查、测评成本，使其更加有效率。同时加强外部信用环境建设。如，发起建立中小企业信用协会，对不讲诚信的企业，除融资平台不予继续支持贷款外，还要由中小企业信用协会在相关网站和报纸上曝光，对讲诚信、有贡献的企业，由政府给予贴息奖励，在全社会树立“诚信得奖、失信受罚”的良好信用氛围。
（三）因地制宜，推行差别化经营管理，充分发挥县域支行经营活力
郴州不同的县域经济又不同的特点，不同的县有不同的发展方式。在湖南省委“弯道超车”理念的推动下，全市各县都依据自身的条件制定了工业兴县、生态立县等多种发展策略。针对县域经济在产业结构、地域特色等方面存在的差异，基层金融机构在发展时一定要突出地域差异，特色办行，避免大而全、小而全。要因地制宜，寻求符合当地金融经济实际的县域金融业务发展之路。由于地域经济、金融生态及经营能力等差别造成的县域支行在业务总量、资产质量、同业占比等方面发展的不平衡，对县域支行实行不同的授信等差别化管理。
（四）加强银政合作，扩大市场份额
在郴州县域经济中，政府是金融机构的第一客户，其在财政、国土、社保、医保、基建、招商引资上的作用是十分明显的，因此做大做强业务，抢占市场份额，扩大基层金融机构的影响力以更好的支持地方经济，必须紧紧地依靠地方政府。加强与政府的合作，取得其长期支持。政府应专门针对中小企业制定相关监管和合作发展机制，在规定中小企业行为规范的同时，投入相应的资金和人员支持。同时，主动统筹管理，利用强制性手段使得各地商业银行在争夺政府支持项目的同时，必须相应关注涉农及中小企业贷款，用大额贷款的投放拉动小额贷款的投放。将风险较大的项目与相对稳定的项目相结合进行捆绑式放贷，既不损害大企业或优质项目的利益，也使得中小企业可以借此机会逐步发展壮大。这样银政合作，才能让金融机构的作用真正地为地方经济服务。
（五）加快金融创新，提高服务水平
要加快金融创新步伐，为公众提供更多的投资机遇，在带动整个经济发展的同时，为金融机构自身创造良好的经济效益。县域金融机构要切实转变过去依靠贷款赚取利差的盈利模式和观念，大力开展金融业务和服务创新，拓展中间业务，扩大手续费和各种佣金收入，实现从中间业务和非信贷资产业务寻求利润增长点的业务转型，优化银行资产组合。对已经在大城市开办的业务品种，如保理，票据贴现，贸易融资，担保，理财顾问等，应尽快在县级金融机构推广。通过业务创新，为投资者提供机遇，满足不同投资者的需求，加强与客户的联系，增进了解，建立友谊，实现经济与金融共同发展的目标。商业银行基层行对县域内的各种信息，企业的经营状况、发展前景、信用程度等情况掌握较多，因此要发挥主力军作用，积极创新金融服务品种，及时解决中小企业发展的资金需求，为中小企业提供高效的金融服务，促进中小企业的迅速发展。
综上所述，郴州县域经济拥有十分广阔的市场和巨大的潜力，金融机构在基层的作用还有很大的发挥空间。因此，必须加大对县域经济的金融支持力度，强化资本的导向作用，促进地方经济快速健康和谐发展。
作者简介：龙得来（1967-），男，汉族，湘潭大学毕业，湖南湘乡人，郴州市建行副行长，研究方向，金融学。
- 论商业银行的社会责任