保单“跳槽”,莫听信人“忽悠”

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年缴保费有别

却不提缴费年限不同

[案例回放]“你看,这份保单和上次保险责任那份基本相同,但每年缴费却要便宜三分之一,所以我建议你啊,把原来那份退掉,然后买这份吧!”一个新跳槽的保险人对他的投保人如是说。

[专家提醒]上述案例中,这位人说得似乎很有道理。这样的话,不是新推荐的保单更为经济吗?但是,由于看到消费者的粗心,或者就是冲着消费者对保险产品的“无知”,少数保险人在进行这样的新老保单比较时,采用了不同的比较标准。对于缴纳保费问题,他在这里只比较了有差异的年缴保费,而绝口不提两张单子设定的缴费年限不同。A保单每年缴纳3000元,缴费年限10年;B保单每年缴纳1500元,缴纳年限却是20年。由此可见,人这种“一半阳光、一半阴影”的比较方式,根本不是合理的比较方式。

保障责任有别

却不提具体解释不同

[案例回放]“你看,原来你在我这里买的重大疾病险,只能保12种疾病,现在我新去的这家保险公司的重大疾病险可以保30种疾病!所以说,你还是把原来的退掉,换买新的产品吧!”又一位保险人这样劝说他的投保人。

[专家提醒]从上述案例粗略地看,这样保障范围有“巨大差异”的两份保单,当然是后者更为有效。但事实上却不然。通过具体细致的比较,我们发现“保障范围更广”有时候只是个幌子。

比如,后一份保单把一大类疾病细分,分裂出多种疾病,表面上疾病数量增加了,但是保费可以不增加。最典型的是癌症。后者可以把“癌症”一项就按病灶不同,拆分为乳腺癌、胃癌、肝癌等不同种类。如此一来,表面上看起来保障范围大大增加了,但实际上并没有多大效果,反而会遗漏一些疾病。

第二种常见的“增加保障病种”的方法,就是引入该地区、该人群中发病率极小、甚至不可能发生的大病,这样得到表面数字上的“光鲜亮丽”。如有些重大疾病保险特别面向18周岁以上的成年人口承保的,却将“脊髓灰质炎”也列入其中,但这种病常见于儿童,成年人几乎不会发生此病。

还有一种可能也要看清楚,那就是所保病种的确增加了,但每个病种的限制条件也明显增加了。如比较某保险公司一款保障10类大病的重疾险和该公司一款保障30种大病的条款后,我们可以看到,后一种重疾险的疾病定义中,多处出现“经本公司认可的××科医生证明”的规定,这对投保人或被保险人来说,是相当被动和不利的。

所以,保障责任的差别,不仅仅是保障范围的差别,还要看看每一个保障责任所对应的具体解释,特别是保单末尾“释义”部分和限制性条件。只有全面的比较才是客观的。

每月养老金不同

却不说领取条件不同

[案例回放]“你看,你前年买的××公司的养老险,55岁以后每月可以领取500元,但同样的缴费总额,现在我们公司有一款产品,每月可以领取600元,而且每过一年每月领取额有5%的递增呢!”一退休老干部被新近跳槽的保险人这样劝说道。

[专家提醒]上述这位人如此的比较,怎么能不让人为之心动呢?可是投保者千万要保持冷静!因为养老金的领取,不仅仅要看每月能领多少钱,而且要看一共能领多少年!比如,这个案例中,前者是领取到被保险人身故为止,每月领取500元。后者虽然每月多了100元,而且每年额度有5%的递增,却一共只能领取20年,两者投入的保费是差不多的,那么,对于有长寿倾向和可能的人群来说,后者就不见得比前者回报率高了!

[小贴士]通过上述细致的分析和比较,可以看出“退旧换新”亏在投保者。而且今后每一个投保人都应该多个心眼,对人的“美妙说辞”采取质疑的态度,多问几个为什么。此外,还要特别提醒投保者盲目退保的危害。因为多数保单是长期型的,分摊到每年所需缴纳的保费较少,而投保以后的第一年因为所缴保费的20%―40%是算做人的佣金被扣除,而保险公司的管理费(包括核保、单证、客服等成本)绝大部分也发生在第一年,因此若在第一年退保,基本只能退回保费的5%―30%。第二年发生的管理费和佣金虽然比第一年会少,但退保的话还是划不来,一般都达不到已缴保费的50%。而且,有些投资型保单若是初始费用扣除比较高,头两年能退回来的钱更少。这样一来,不仅是经济损失较大,而且本来安排好的保障今后也就享受不到了。