还不清的信用卡

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北京的周先生办过一张信用卡，后来觉得不好用就退掉了，然而令他意想不到的是，这张卡退了四年以后还没有摆脱跟银行的关系。

周先生说：我先给它的信用卡服务中心打电话，它给我查一个准确的欠款额，然后我就去银行的柜台还款。还款的时候，柜员给我一个准确的数字。两个数一样，我觉得没问题了，就按这个数把钱还了。

经过三次查询核实，周先生和中国银行达成了共识，并且顺利实现了注销。然而真正的麻烦刚刚开始。

周先生说：到下一个月的账单目我又收了一个账单，有14块多钱的欠款要还。

接着中国银行开始认真地催收这4块2毛8的利息以及这笔利息产生的利息。周先生觉得十几块钱的事，不如认倒霉还了这个钱买个清净。周先生希望银行打一个单子来，我把钱给你，你别让我再跑银行。银行方面却说没有这个时间，没有这种服务。由于达不成共识，中国银行每月仍然向周先生催收一到两次。一晃3年过去了，2012年的一天，周先生发现问题变严重了。

周先生要更新车子，把旧车卖了之后，在做贷款手续的时候，被拒了。人家很明确地说，中国银行把你送上了有金融污点的名单，所以你不能办贷款。

周先生的信用记录究竟应该如何看待呢？金融专业律师颜丙杰：周先生信用污点是否合理的本质在于银行要求周先生归还的这几十块钱利息，他本来就不应该给，因为这所有的一切与他没有任何关系，是银行自己造成的，所以周先生是清白的，没有所谓的信用污点，银行把信用污点强加给他的做法属于滥用自身强势市场地位，由此造成的一切损害，周先生有权要求赔偿。

事情发展到这儿，周先生心力交瘁，决定把钱还了算了，然而事实上绝不这么简单。银行告诉周先生，目前他应还欠款为97块9毛9，所以周先生准备好了钱，并按照银行客服的要求，来到了一家中国银行营业网点，但是营业网点的工作人员却告诉他，如果他按97块9毛9来还这笔钱的话，他的欠款还是不能还清。银行只是一味让周先生比账单上多存点，多存多少，多存的钱怎么取回，一概不知道。

中央财经大学金融法研究所研究了周先生的案例后认为，中国银行与周先生之间的法律关系简单而又明确。所长黄震说：周先生与银行通过销卡的方式就解除了合同关系，在解除了合同关系之后，他们z间就已经结清了他们债权债务关系，而之后产生的所谓的债务跟周先生无关，所以只能说是银行自身的错误造成了一些新的出入，这跟周先生毫无关系，更不应该来追溯周先生。

4块2毛8分钱的利息，到了2012年12月，已经涨到了99元4毛6分。三年时间，这笔利息整整涨了23.23倍，进入2013年，这笔钱最终会涨到多少呢？周先生算不出来。专家说按照银行的这种算法过不了几年，周先生就会因为这笔欠款面临信用卡诈骗的指控。

虽然，每个银行还都各有各的计息方法，但记者的调查显示，各银行信用卡消费都是复利计息的。那么究竟什么是复利呢？黄震教授说：复利，在中国也叫驴打滚、利滚利，是一种高利贷的手段，通过把上一期的利息计人当朝的本金，然后产生利滚利的方式，本金越来越大，利息当然就越来越多，这种方式是一种非常专业的、复杂的又隐秘的剥夺债务人的方式，也是一种吸血虫的放债方式，因此这种方式在我国解放以后是明令禁止，我们现在的法律，也是明确禁止复利的计息方式。

黄震教授说：消费者有很多因为不懂计算复利是违法的，所以也就在合同上签字了，但是并不等于这就合理。银行这种做法，找认为侵犯了消费者的公平交易权，应该予以取缔。