人性化,国外车险最靓点

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当汽车保险从1906年的英国诞生后，这种大众最为常见的保险品种发展到现在已经有一百多年的历史。随着时间的推移，社会的进步，汽车工业发达的国家，汽车保险所涉及的投保规则更是发生着翻天覆地的变化。国外很多国家对影响车险费率的因素规定，非常细致入微，尤其是人性化成为了最靓点。

加拿大：周末比上班用车保费低

在加拿大，自身过失车祸产生的不良记录也会对费率产生影响。此外，容易被偷或常涉及车祸的汽车产品、经常更换保险公司等都会对保险的费率产生影响。参加团体保险，保险公司一般才能给予团体保险优惠，至于其它优惠几乎不可能。

此外，若你在加拿大是上班代步工具用车，那么保费会明显高于只用于周末出行的汽车。而在城里生活的人的汽车保费也会高于在郊区生活的人。加拿大汽车保险的风险控制意识可以说非同一般，已经非常细化。

德国：柏林比波恩保费贵一档

要知道，德国是汽车的王国，如今平均每百人中就有62人拥有汽车。长期以来，德国围绕汽车管理建立了一套相当完善的体系，汽车保险就是其中重要的一环。

在德国汽车保险费用体系中，比较独特的一点就是“柏林车比波恩车贵一档”。当然，这只是一个通俗的说法。具体的情况是，国产汽车保险费计算和注册的地区因素有关。汽车注册地区的汽车保有量、交通管理情况、治安情况、失窃可能性的大小，甚至修理费用的高低都决定了汽车保险费的高低。比如，柏林是德国的首都，人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，汽车失窃和被破坏现象时有发生，于是同一辆汽车如果在柏林注册，其保险费就比在波恩注册整整高出一个档位。这一点规定，致使一些在柏林和波恩都有住所的人宁愿在波恩注册自己的汽车。

美国：未婚低龄男性费率最高

美国的保险公司在制定汽车保险费率时，除要考虑到汽车本身的状况外，还要考虑到驾驶员、地域、气候等多种因素，所推出的险种、条款多种多样。美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费时，要充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况。未婚男性中最年轻的驾驶员，如果投保个人汽车险，其费率最高，这是因为美国保险业认为未婚男性缺乏责任感，更容易引发车辆事故。

此外，在美国，若一个未婚男性驾驶红色等鲜艳颜色的汽车，那么他的车险费率也会提高，因为心理学家认为，喜好这类鲜艳色彩的单身男性容易情绪激动，继而产生事故。

但与美国不同的是，加拿大汽车保险中已婚成家人士的车辆费率反而比未婚者投保要高。

英国：没有违章记录可享优惠

在英国，驾驶员的经历对于保费高低非常重要。一般说来，对于在5年之内有违章记录的驾驶员，比如被交通管理部门判处为“危险驾驶”的驾驶员，其保险费率要高出没有违章记录者的20％左右。如果连续没有违章记录，则保费会给予很大优惠。

如英国康希尔保险公司（Cornhill）规定，投保人在续保时，在第1年期满无事故索赔，保险费率优惠30％，连续2年无事故索赔，保险费率优惠40％，连续3年无事故索赔，优惠50％，连续4年可优惠60％，连续5年优惠可高达65％。许多连年没有违章记录的人保费只需要200英镑。所以在英国买保险时，千万别忘了对保险公司声明你在英国开车有多长时间没出事故了。

德美：汽车保险“等级”非常鲜明

在德国和美国，都会将不同品牌、类型的汽车分为不同的投保等级，以作为核定保险赔偿率的重要依据之一。等级越高，说明这种车出问题的概率越低，保险赔偿率就越高，如果事故后保险赔偿金额一定，保险等级高的车事先交的保险费用就相对少。

在德国，以大众POLO为例，根据德国汽车工业联合会和保险公司的评价，这款车的保险等级定为10级，每年只要交350欧元（约4500元人民币）保险费就够了；而在市场营销意义上，和POLO车差不多的车一般为13级或14级，要缴纳700欧元（约9000元人民币）。所以，据此而定的汽车品牌保险等级，在国外早已成为消费者选购汽车时的一个重要参考指标，而国外各大汽车厂商为了保证品牌的市场占有份额，也纷纷把这些问题作为技术课题着力加以研究解决，以降低自己产品的保险等级。

类似于这样把不同品牌、型号车辆区别对待的做法，近几年在我国几家大型财产保险公司中也正在逐步发展中。

日本：强制第三者责险零利润

日本对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则，日本法律规定其保险费率厘定采用“成本价主义”，不允许有盈利目的。为了保证保险公司不亏损，规定另征收附加保险费作为手续费，对死亡事故车主还要追加保险费。