巧用保单贷款盘活资金

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汪先生是一家小贸易公司的老板。不久前,他接了一笔10万元的订单,但由于先前货款还没有收回,手头较为紧张,急需一笔流动资金。他想起自己两年前曾买过一份10万元的分红险,当时保险销售人员告诉他,急需资金的时候,可以用保单申请无抵押贷款。

汪先生拿着保单来到保险公司,想不到贷款过程极其简单、顺利。仅凭身份证和保单,他就从保险公司贷到了8万元,贷款的年利率为5.5%,贷款期限是半年。对此,汪先生较为满意:“不需要抵押,不需要担保人,仅凭保单就可以拿到贷款,保单贷款手续挺方便。”

所谓保单贷款,是在保险合同有效期内,保单已经具有一定的现金价值,可以由投保人通过书面申请的形式,向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。

当然,保单贷款要向保险公司支付利息,其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者,再上浮20%来计算。

与其它贷款形式相比,保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明,因为具有现金价值的这份保单本身就是经过保险公司审核的,这笔钱原本就是客户自己的。实际上,保单贷款就是保险公司对投保人保费的提前偿付。此外,保单贷款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。贷款利息也是计算到天,客户可以避免不必要的利息损失。

但并不是所有的保单都具有贷款功能,只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同,才可以申请保单贷款。而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险,由于不存在现金价值或价值波动较大等原因,不具备质押贷款的功能。

记者了解到,用保单贷款,筹出现金再投资或投保,把保险账户中的“死钱”盘活,并赚取超过利率收益的人逐步增多。数据显示,2010年一季度,中国人寿保单贷款159.60亿元,较去年增加了5.4%。

贷这么多钱,投保人都用来做什么了呢?中国人寿北京分公司相关负责人称,现在人们不愿意让一分钱闲置,理财观念越来越强,客户们也逐渐认识到保单的融资功能。据他们了解,客户通常用贷来的钱再投保或用于生意周转,有的甚至用来投资股市。

不过,太平人寿北京分公司理财师表示,不建议用保单贷款去投资,因为一旦出现风险,保单就变为一张废纸。首先,保单贷款期限最长不超过6个月,贷款本息在贷款到期时要一并归还。如果超过6个月,将利滚利计息。当欠款达到现金价值时,保单就将变成一张废纸。

其次,保单贷款利率不是不变的。以2007年为例,自3月起人民银行6次上调人民币贷款利率,就有保险公司从2008年1月1日起将保单贷款利率上调了1至3个百分点。

而且,不论是股市还是分红险的收益都是不确定的,一旦收益低于贷款利率甚至发生亏损,投保人就得不偿失了。