取消双币卡的博弈和争论

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双币卡背景

中国的信用卡可以说是全世界最复杂的信用卡，因人民币没有自由兑换，所以有双币种卡。

7月初，媒体报道称中国银联上书中国人民银行、中国银监会，呼吁叫停双币种信用卡。而有迹象表明，出于保护国家银行卡产业的目的，央行高层确实有可能根据中国银联的建议，对双币种信用卡的发展做出新规划，甚至叫停双币种信用卡。

近日有消息称，银联向央行谏言，欲叫停现有双币种信用卡，统一改为银联标准的单币种信用卡。

银联的标准和担忧

银行业全面开放之后，VISA和万事达有可能很快获得监管部门的批准，成为国内清算组织之一

“主要是因为现在大部分的双币卡都是VISA或者万事达开头的BIN号，而以银联所推行的‘6’打头的BIN号非常少，银联要使之成为业内标准。”一位知情人士说。

2002年，中国银联代国内各发卡机构统一向ISO申请了800个在国内和国外通行的国际标准银行识别码BIN(622126～622925)。2003年7月，中国银联了《银联标识卡BIN号分配和管理暂行办法》，从而正式启动了银联国际标准62字头BIN号的分配和使用工作，推动各家成员机构开始发行银联标准卡，即具有“银联”标识，其卡号前六位采用银联国际标准62字头BIN号的银行卡。

但银联标准卡的推行并不太顺利。截至2006年2月，银联成员机构总数达179家，银联标准卡发卡机构达121家，银联标准卡发卡量突破1亿张，在9亿张银行卡中只占一小部分。

目前使用银联标准卡的优势是，在境外交易无须支付货币转换费，银联标准卡可以同时和多种外币直接进行人民币兑换，这是VISA等国际卡所不具备的特色。但弊端在于，银联海外网络太小，受理环境很差，与VISA和万事达相比仍然有相当的距离。

另外，尽管大部分的信用卡都是采用了VISA和万事达的BIN号，但是跟商户、银行方面的结算要通过中国银联进行。几年来，通过外资信用卡的推行，VISA和万事达已经在中国布局了很多的网络，而在年底银行业全面开放之后，VISA和万事达有可能很快获得监管部门的批准，成为国内清算组织之一，而中国银联独揽清算结算组织将可能一去不返。

"到时候中国银联可能将失去信用卡清算的半壁江山。"业内人士称。这也是银联此次呼吁的重要原因。

管理层的声音

创建中国银行卡品牌的关键，要将该标准作为我国银行卡产业自主创新的核心技术标准并确保其惟一性

来自监管层的声音似乎和银联的倡议不谋而合。

央行副行长苏宁在讲话中提到，“中国银联向ISO申请的、符合国际标准的BIN号技术标准不仅使人民币卡具有了国际通用的技术基础，而且是创建中国银行卡品牌的关键，要将该标准作为我国银行卡产业自主创新的核心技术标准并确保其惟一性。人民银行要在今年上半年完成将银联BIN号标准上升为人民币卡行业标准的工作，同时启动将该标准上升为国家标准的工作。发卡机构新发带有人民币账户的银行卡，应采用该技术标准，并要尽快启动非标准卡的换发工作。”

据称，央行将在今年年内推出新的银行卡管理条例，对发卡卡号、清算组织、商户、持卡人等都做出规定，到时双币卡的命运也将揭晓。

7月5日，央行支付结算司召集各大商业银行个人银行部负责人及其他相关部门人士召开临时会议，讨论的就是关于银行卡BIN号使用以及银行卡国家标准问题。

据一位参会人士透露，国家标准预计将分为单币卡和双币卡，对于人民币单币种卡，各家银行都已经或正在准备发行，但对双币卡的管理将被视为人民币卡管理，日后也将采取6开头的BIN号。

上述人士说，目前6开头的BIN号还不能在国际通用，如果银联与国际卡组织的合作谈判顺利，还可能在国际上通用，但是如果不顺利，那么实际上就是一张人民币卡。有境外消费的客户就必须由目前持一张双币卡，改为持人民币卡在银联网络消费，持国际组织的卡在境外国际组织的网络刷卡。

暗战后的利益纠葛

约90%的双币卡的结算都是人民币结算，但银联只是结算系统，并没有获得收入

“这是银联和国际卡组织的一场博弈，双币卡市场只不过是一个砝码和武器。”一位业内人士分析，即将到来的金融开放，带来了滚滚硝烟。

根据银联的统计，95%的双币卡都在国内使用，其中95%的结算都是人民币结算。

实际上，银联只是作为双币卡在国内的结算系统。而VISA和MASTER却通过双币卡，可以获得不少收入。例如，各个商业银行需要交纳各种费用给国际卡组织，在境外刷卡时，消费者需要支付手续费。国际卡组织为了抢占市场，也会提供高额的“营销费用”给商业银行。比如，VISA对于国内商业银行的推广费用每张卡高达50到100元。

一位业内人士分析，银行卡组织之间的竞争很重要的一块就是卡标准，其中BIN号是卡标准的核心。根据国际惯例，在开放的银行卡市场上，银行卡交易信息的转接路径选择由卡片BIN号决定。事实上，国外银行卡组织也正是试图通过控制BIN号使用，从而控制跨行交易市场，再进而获得跨行交易收益。

本刊综合