海南省货币信贷情况\存在的问题及对策建议
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(一)存款余额快速增加,新增存款活期化趋势增强
2009年,海南省金融机构存款在企业存款同比大幅多增的强力带动下,存款余额保持快速增加势头。2009年12月末,海南省金融机构本外币各项存款余额3175.72亿元,同比增长35.03%,增幅比上年同期高出9.51个百分点,比全国水平高出7.36个百分点;比年初增加823.49亿元,同比多增345.43亿元。人民币存款方面,2009年12月末人民币存款余额3107.90亿元,同比增长34.75%,增幅比上年同期高出8.97个百分点,比全国水平高出6.54个百分点,增速创下了近年来的历史新高。
1.存款结构方面
一是储蓄存款稳定增长,新增占比不断下降。2009年12月末,全省金融机构人民币储蓄存款余额1282.85亿元,同比增长21.14%,增幅比上年同期略低1.80个百分点,比11月加快1.84个百分点。全年累计新增储蓄存款224.36亿元,同比多增26.35亿元。其中,2009年12月新增储蓄存款43.10亿元,创下年内月度新增储蓄存款的新高,新增储蓄存款占比一改上年超过新增企业存款占比的格局,年内新增储蓄存款占比呈现逐步下降态势。2009年12月末,新增储蓄存款在新增人民币存款中的占比为28.01%,分别比2009年1季度末、2季度末、3季度末下降48.64、8.66、7.26个百分点,占比创下了自2008年2月以来的新低。
二是企业存款高位加快增长,成为拉动存款余额快速增加的主力。2009年12月末,海南省金融机构人民币企业存款余额1322.81亿元,同比增长47.90%,增幅比11月末高5.17个百分点,比上年同期大幅高出21.71个百分点,增速在7、8月份经过短暂回落后,连续4个月呈现加快增长势头。企业存款余额在新增企业存款同比大幅多增的带动下,历史上首次实现超过储蓄存款余额,全年累计新增企业存款425.69亿元,同比明显多增241.24亿元。其中,2009年4季度新增企业存款202.5亿元,占2009年全年新增企业存款的47.57%,同比明显提高24.5个百分点。
2009年12月末,新增企业存款在新增人民币存款中的占比为53.14%,分别比2009年1季度末、2季度末和3季度末高出19.61、2.41、8.69个百分点,成为2009年拉动我省金融机构存款余额快速增加的主力。
2.存款期限方面
2009年以来,海南省存款期限结构变化明显,新增存款活期化趋势稳步增强。2009年全年累计新增活期存款578.96亿元,同比大幅多增371.74亿元,比定期存款多增507.88亿元,占新增人民币存款的72.27%,占比比2009年1季度末、2季度末和3季度末分别高出10.21、5.66、16.14个百分点。定期存款累计新增71.08亿元,仅占新增人民币存款的8.87%,占比比2009年1季度末、2季度末和3季度末分别下降39.26、11.93、14.73个百分点。
(二)贷款高位快速增长,新增贷款主要投向中长期贷款
2009年以来,海南省金融机构认真贯彻落实适度宽松货币政策,着力支持省内重点项目融资行为,不断加大相关项目建设的信贷资金支持力度,积极扩大消费信贷规模,新增贷款大幅增加,2009年全年贷款保持高位增长势头:12月末,全省金融机构本外币各项贷款余额1940.86亿元,同比增长40.13%,增幅比上年同期明显高出17.41个百分点,比全国水平高出7.14个百分点;比年初增加555.12亿元,同比多增276.11亿元。人民币贷款方面,12月末,人民币各项贷款余额1731.13亿元,同比增长41.74%,增幅比上年同期明显高出18.05个百分点,比全国水平高出10个百分点;比年初增加509.10亿元,同比多增251.67亿元,比2006-2008年新增贷款总和多增38.82亿元,新增贷款创下了历史新高。
1.贷款分季度方面
季度贷款投放较为均衡,二季度占比最高。2009年海南省金融机构季度信贷投放较为均衡,1季度贷款投放受省内银行业金融机构项目储备仓促、项目储备不足的影响,贷款投放并未呈现典型的“早投放、早收益”局面,新增贷款占比仅为16.72%,同比下降5.01个百分点。2季度随着省内重点项目的逐步开工建设,信贷投放规模大幅增加,占比达到38.28%,同比大幅提高24.62个百分点,3、4季度信贷投放继续保持稳步增长势头,季度新增贷款占比分别为22.53%和22.46%。
2.贷款期限结构方面
一是短期贷款增速高位持续放缓,新增贷款同比明显少增。2009年12月末,海南省金融机构人民币短期贷款余额为364.64亿元,同比增长18.07%,增幅比上年同期大幅下降27.45个百分点,增速在5月创新高之后,连续7个月保持回落势头;贷款余额比年初增加55.48亿元,同比明显少增53.91亿元。其中,短期农业贷款新增较多,全年新增短期农业贷款20.73亿元,同比多增13.41亿元。
二是票据融资增速震荡持续回落,新增额冲高逐月减少。2009年12月末,全省金融机构票据融资余额为89.05亿元,同比增长47.61%,增幅比上年同期高出11.17个百分点,比上月回落14.91个百分点,增速连续3个月呈现回落势头;票据融资余额比年初新增28.72亿元,同比多增12.61亿元,票据融资新增额在8月份冲高之后,连续4个月新增额出现减少。票据融资新增额逐月减少,是商业银行合理摆布和盘活信贷存量、灵活应对政策调整的重要经营策略。
三是中长期贷款高位加速增长,成为新增贷款的主要投向。中长期贷款自2009年3月份连续10个月保持加速增长势头。2009年12月末,海南省金融机构人民币中长期贷款余额为1277.33亿元,同比增长49.85%,增幅比1季度末、2季度末、3季度末和上年同期分别加快35.93、23.89、12.82和35.17个百分点,增速创自2005年11月以来的新高;贷款余额比年初增加424.92亿元,同比大幅多增307.43亿元,比2006-2008年新增中长期贷款总和多增110.37亿元,占新增人民币贷款的83.47%,占比同比大幅提高37.83个百分点,中长期贷款短期集中大量投放,将有可能加剧未来几年的信贷风险隐患。
3.贷款投向行业方面
从贷款投向上看,主要投向基础设施行业,房地产行业贷款显著多增。2009年以来,基础设施行业 依然成为新增贷款的主要投向,2009年全年累计新增人民币贷款为306.32亿元,同比多增134.39亿元,占全部新增人民币贷款的60.17%。制造业贷款延续贷款余额递减的态势,12月末制造业贷款余额比年初减少了29.15亿元,同比多减34.11亿元。房地产业贷款受2009年以来全省楼市行情火爆的强力推动下,扭转了上年贷款余额比年初下降的格局,12月末贷款余额比年初显著增加87.10亿元,同比大幅多增100.61亿元,占比同比快速提高22.36个百分点。
4.从贷款分机构方面
国开行成为信贷投放的主体,商业银行新增占比明显下降。国开行虽已转制为商业银行,但由于其先天禀赋与政府长期合作的关系,在争夺新的一轮政府主导投资项目上仍占据优势。2009年国开行新增本外币贷款284.77亿元,同比大幅多增175.93亿元,占比为51.30%,占比同比快速提高12.29个百分点。全年商业银行本外币贷款新增213.34亿元,虽比上年同期多增65.88亿元,但占比比上年同期明显下降14.42个百分点,国开行信贷市场份额一家独大的态势进一步趋强。
(三)外汇存贷款增速波动回升,岁末存贷款余额快速增加
2009年12月末,海南省金融机构外汇存款余额9.93亿美元,同比增长49.54%,增幅比上年同期和上个月提高27.73、38.74个百分点,余额比年初增加3.29亿美元,同比多增2.10亿元。其中,12月外汇存款新增较多,单月新增存款4.17亿美元。外汇存款同比多增主要得益于省内部分银行外汇存款多增。2009年12月末,海南省金融机构外汇贷款余额30.72亿美元,同比增长28.23%,增幅比上月末和上年同期分别提高14.30个和0.21个百分点;增速为年内最快;贷款余额比年初增加6.76亿美元,同比多增1.35亿美元。其中,12月份外汇贷款快速增加,单月新增外汇贷款4.97亿美元,同比多增6.76亿美元,新增外汇贷款主要投放给海南航空和金海浆两家企业。
(四)个人消费贷款增速快速上扬,个人消费贷款余额占比稳步上升
2009年12月末,海南省个人消费贷款余额178.59亿元,比年初增加49.22亿元,同比明显多增33.85亿元。海南省个人消费贷款余额呈现快速上升势头,这与年内国家出台一揽子“调结构、扩内需”政策、楼市重拾回暖以及车市火爆密切相关。个人消费贷款增速从2009年5月开始一路上扬,连续8个月保持加快增长势头。12月末余额同比增长38.07%,增幅分别比11月末和上年同期加快6.23和24.78个百分点,增速创下近几年来的新高。个人消费贷款余额占比在经历5月、6月和7月短暂的回落后,已连续5个月占比呈现上升势头。其中,12月末个人消费贷款余额占比为10.32%,比上月环比上升0.04个百分点。
(五)银行业经营效益良好,贷款质量稳健提升
2009年,海南省银行业整体经营情况良好,账面共盈利44.79亿元,同比多盈利15.18亿元,其中,政策性银行盈利16.53亿元,同比多盈利5.11亿元;国有商业银行盈利23.20亿元,同比多盈利7.86亿元;农村信用社盈利0.03亿元,扭转了上年同期亏损局面,同比多盈利0.70亿元。不良贷款继续实现“双降”,金融支持经济发展的内在动力逐步增强。2009年12月末,全省金融机构不良贷款余额51.65亿元,比年初减少5.97亿元;不良贷款率为2.66%,比年初下降1.50个百分点。
(一)信贷投放存在规模与结构的不平衡,信贷结构亟待调整
2009年海南省金融机构信贷投放呈现出“规模投放空前、投放高度集中、信贷投放领域不平衡”的特征。从支持地方经济发展的角度来说,具有此特征的信贷投放虽然有利于保持经济快速增长,但信贷投放结构不平衡不仅将影响信贷增长的持续性,也影响海南省产业结构升级和经济发展方式的顺利转换。一是信贷投放的期限结构不平衡。新增贷款集中投向中长期贷款,其占比为83.47%,占比同比大幅提高37.83个百分点,短期贷款占比同比显著下降31.60个百分点。二是信贷投放的行业投向不平衡。新增贷款过度投向政府推动的基础设施行业和房地产项目,两者新增贷款占比为77.28%,同比明显提高15.74个百分点,而制造业贷款比年初减少29.15亿元,同比多减34.11亿元。三是信贷投放的市场份额分布不平衡。国开行依然占据着信贷投放的主导地位,新增占比达到51.30%,同比提高12.29个百分点,而商业银行新增占比快速下降14.42个百分点。
(二)适度宽松货币政策条件下,弱势群体金融服务状况改善有限
受宏观经济环境变化的影响,虽然自2008年四季度中国人民银行开始实施适度宽松的货币政策,银行体系流动性日益充足,2009年海南省信贷投放量创下了历史的新高,但信贷主要投向由政府主导的基础设施行业、房地产项目和优质的大型企业、大客户,中小企业、制造业、小额担保贷款等弱势群体发展情况并未因为适度宽松货币政策的实施得到有效改善。一是小企业贷款占比依然偏低,小企业贷款门槛较高。2009年海南省金融机构小企业贷款发放量占全部贷款发放量的8.26%,比2季度和3季度分别回落2.02、6.09个百分点。二是制造业贷款余额快速下降。2009年12月末,海南省金融机构制造业贷款余额比年初减少38.91亿元。制造业贷款余额大幅减少,凸显信贷投放对我省工业结构改善作用有效。三是政策性金融业务开展情况不容乐观。发展情况堪忧,目前只有几家金融机构参与。
(三)银行业同业间激烈竞争,可能弱化信贷风险控制
由于海南省企业有效信贷需求不足,政府和国有企业主导的好项目、优质客户成为各大银行的首选,一些金融机构为争夺优质贷款项目,竞相降低门槛和价格。在投资项目一定的情况下,银行为获得贷款项目主动降低贷款条件、简化贷款手续、放松对授信条件落实情况的监控,包括资本金到位情况、担保措施落实情况、资金使用情况等。另一方面,一些有贷款需求的优质企业纷纷提出苛刻的信贷条件,包括要求信用方式发放贷款、下浮贷款利率、先发贷款后完善手续等,过度的同业竞争降低了银行信贷风险的控制能力和信贷定价能力。[1]
(四)县域地区先天禀赋劣势,信贷投放增长较为缓慢
2009年以来,海南省金融机构新增贷款向海口市集中的趋势进一步加剧,省内其他县市地区的新增贷款占比快速下降。其中,海口市新增贷款占比达81.81%,同比提高4.47个百分点;其他县市地区 新增贷款占比为8.24%,比上年同期快速下降10.15个百分点。海南省信贷集中投放海口市的趋势不断加剧。主要原因有三点:一是县域地区经济发展程度不高,工业基础薄弱,商业不发达,农业发展滞后,信贷有效需求不足;二是海口市是海南的省会城市,城市商业经济较为发达、企业数量较多、私人信贷需求旺盛、固定资产投资项目融资量大,银行的逐利性,导致信贷扎堆投向海口市;三是商业银行分支机构和农信社实行严格的贷款责任刚性约束,过分追求贷款“零风险”,加上县域金融生态环境普遍不佳,信贷风险较大,造成信贷员“怕贷”的思想和行为,难以调动基层金融机构信贷投放的积极性。
2010年,中国人行海口中心支行将继续认真贯彻落实适度宽松的货币政策,进一步加强对金融机构的“窗口指导”,引导金融机构调整优化信贷结构,鼓励信贷产品和服务创新,增加融资渠道和融资方式,保持信贷持续、合理、均衡增长。
(一)加强“窗口指导”作用,保持信贷持续合理均衡增长
目前我国宏观经济正处于投资拉动与内生增长复苏的交叠时期,调控重心由“保增长”向“调结构”转型,所以实施适度宽松货币政策,重点在于引导信贷投放方向,优化信贷结构,管理好通胀预期,进一步推动国民经济健康发展。一是建议加强信贷投放节奏的把握,合理安排年度、季度贷款投放规模,防止贷款投放大起大落,保持信贷持续平稳增长;二是加强对商业银行的“窗口指导”作用,按照国际旅游岛建设的优先领域、重要方向,引导银行业加强信贷投放力度,努力优化信贷投放结构,积极参与信贷产品和融资方式的创新,大力支持省内重大项目的建设。同时防止盲目投资和低水平重复建设,防止大范围产能过剩,另严格执行国家产业政策和信贷政策,坚决控制对高消耗、高污染项目的信贷投入,限制资金流向不符合国家产业政策、属低水平重复建设的项目;[2]三是利用政府支持和鼓励措施,积极推动三农信贷产品和服务的创新,通过授信授权机制、抵押担保方式、产品类型、财政贴息创新,增加“三农”信贷投入和改善“三农金”融服务;四是继续引导金融机构在风险可控的前提下,将更多的信贷资金投向优势产业、社会事业、民生工程、大力发展第三产业,尤其是以旅游为龙头的现代服务业,大力支持海南国际旅游岛建设。
(二)积极调整信贷投放结构,加大对中小企业、三农等弱势群体的金融支持力度
2010年是海南省经济发展企稳快速增长的关键时期和海南国际旅游岛建设的开局之年,信贷增长既要有量的沉淀,更需结构的优化摆布。因此,海南省金融机构一是要加强相互合作、组织银团贷款、避免同业过度竞争,坚持在风险可控的前提下,继续加大对新增和在建项目的信贷支持力度。二是着力加大对中小企业、“三农”的信贷扶持力度。一方面各银行业金融机构要从自身的业务流程特点出发,根据中小企业各自的经营特质简化业务流程、创新信贷担保方式、提高审批效率,积极向中小企业发放信贷资金;另一方面要不断加强和改善农村金融服务,引导地方金融机构、邮储银行和农业银行大力发展小额信贷和微型金融服务,积极创新贴切地方实际的农村金融产品,着力加大对“三农”的信贷支持力度,积极扩大农村消费信贷市场。三是中国人民银行海口中支将通过道德劝告进一步督促商业银行和地方金融机构加大对小额担保贷款、国家助学贷款、经济适用房贷款等弱势群体金融的支持力度。
(三)多方积极探索合作,力争提升县域地区吸贷能力
一是商业银行考虑重新构建适应县域经济发展的经营管理体系。一方面商业银行的上级行要适当下放给县域分支机构一定的贷款审批权限,适当提高贷款风险容忍度;另一方面商业银行县支行要善于寻找新的经济增长点,主动培养和支持符合借款条件的客户。二是强化农业发展银行对农业开发、农业技术进步及农村基础建设的扶持功能,拉长政策金融服务的链条为县域经济长期繁荣和发展提供强有力的信贷支持。三是增强农村信用社综合实力,逐步发挥支持县域经济发展的信贷主渠道作用。农村信用社要加强自身建设,强化内部管理,改进金融服务,加大信贷营销工作,加快业务创新步伐,以更好地发挥支持县域经济发展的金融主力军作用。四是大力改善县域信用环境,推进县域社会信用制度建设。结合创建金融安全区,广泛开展创建信用企业、信用乡镇活动,加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜,以增强全社会信用意识。
(四)国际旅游岛建设开局之年,积极推进各项金融创新工作
2010年海南国际旅游岛建设正式上升为国家战略,是海南省继88年建省之后又一重大的发展战略,中央政府给予海南省投融资、财税、土地、开放等方面的优惠政策,海南省各部门要抓住战略有利时机,积极开拓创新、扎扎实实推进国际旅游岛建设的各项工作,这将大大加快我省经济和社会各项事业的发展和提高居民生活水平。因此,中国人民银行海口中支要着力配合做好相关的金融创新工作:一是鼓励金融机构调整和优化网点布局,完善服务设施。吸引境内外银行、证券、保险、期货、基金等机构在海南省设立分支机构;二是按照投资贸易便利化、外币兑换便利化、刷卡消费便利化、资金汇化便利化的要求,推动开展跨境人民结算试点和个人本外币特许业务试点;三是鼓励银行业积极参与融资方式的创新,特别是加强银行间市场的拆借、票据、短期融资券、中期票据、集合债券的发行,创造条件进行房地产投资信托基金试点,积极申请、筹备、开展离岸金融业务试点;四是推动组建区域性商业银行等地方金融机构,深化农村金融改革,借鉴白沙农信社改制农村合作银行的经验,逐步将有条件的农信社改组成为农村商业(合作)银行,同时引导银行及民间资本组建一批直接面向“三农”贷款的村镇银行、小额贷款公司、资金互助合作社等农村金融服务机构;五是充分利用政府的政策、财力支持,结合商业银行、农村信用社改革的契机,大力推动“三农”贷款的产品类型、抵押方式、贴息激励、定价优惠等方面的创新,从根本上改变“三农”服务的现状。
参考文献:
[1]中国人民银行广州分行货币政策分析小组.二00九年三季度广东金融运行报告[J].南方金融,2009(11).
[2]郑良芳.论在保增长中推进结构调整[J].南方金融,2009(11).