莫让银行流水成贷款暗礁

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原本志在必得的消费贷款申请，却因为曾先生没有银行流水记录，导致还款能力受到质疑，一桩看似十拿九稳的贷款就这样打了水漂。作为北京一家私营企业的正式员工，曾先生已经习惯了每月8日拿着装有现金的牛皮信封回家数钱。此次贷款，曾先生刻意到银行网站对比了贷款申请条件，确认自己资信无误方才提出申请，未曾想还是栽了跟头。与他相仿，不少贷款人由于没有固定的工资流水（或没有每月定期存款习惯），最终导致在紧急贷款面前，全盘计划失算。

流水成审批关键

曾几何时，在信贷政策宽松的那些年头里，贷款人已经习惯了带上公司开具的工作证明、收入证明，坦然地呈递至银行信贷员面前，然后满心欢喜等待审批通过的好消息，确认、放款，其乐融融。但随着信贷紧缩，这种情形早已一去不返。在目前的银行个人贷款业务方面，往往要求申请人出具收入账户3～6个月以上的银行流水单，让不少申请者受阻。

易贷中国所做的一份抽样调查显示，在有稳定工作和固定收入的贷款人群中，逾两成的申请者属于现金工资发放者，这部分人群在贷款时碰壁现象较为凸显。由于我国私营中小企业体量较大，目前现金发薪虽然在北京、上海等中心城市已经趋于减少，但在中小城市中似乎仍旧司空见惯，而往往民众习惯了在资金危难时才关注贷款市场，导致临阵磨枪之慌乱。

从曾先生的无奈不难看出，即便各项条件均吻合贷款门槛要求，但仅仅凭借单位盖章的收入证明，如今已经无法撼动银行贷款的大门。以无抵押个人消费贷款为例，如今在提供收入证明、信用记录的基础上，必须提交每月银行流水。何为银行流水？顾名思义，它作为交易的明细，存储着客户每月的资金交易记录，有没有每月固定收入，将清晰记录在银行流水中。

在信贷紧缩的同时，诸多银行的信贷风险控制也在同步升级，对贷款人的资信审核更为严格化，如果无法提供银行流水，则无法考量贷款人是否提供虚假收入证明，而银行信贷业务则要为此承担一定的风险。这并非银行没事儿找事儿，要知道在过往数年间，确有不少贷款人依靠伪造、变更的收入证明，在银行大快朵颐肆意贷款，而最后这部分贷款成为银行呆坏账的关键诱因之一。

银行流水可自助

对公司每月工资入卡的上班族来说，银行流水基本不成问题。但对于另外许多人，如若没有收入账户，难道就干瞪眼看着自己失去贷款机会？当然不是，只要每月将现金发放的工资自行存入银行卡中，其效果等同于公司工资统一入卡。

在收入自存入卡的过程中，稳定性、连续性是必不可少的关键要素，一定要形成良好的存款习惯。

从稳定性来讲，银行判定一笔收入是否为工资收入，每月的入账周期是否统一十分关键。建议自行规划“存款日”，保持在每月的同一时段，将资金存入卡中。如每月工资发放日为8日，建议于8～10日定为自己的自行存款日，如此一来，与同周期公司代入卡别无二异。

连续性是指每月工资自行入卡的不间断，以目前部分银行贷款须出具6个月银行流水的规定为例，贷款前要确保每月持续入卡，一次间断，都可能会对贷款成功率产生深重影响。

莫被代办流水忽悠

急于办理贷款又无银行流水的贷款人，在互联网风生水起的今天，很可能最终会通过网络搜索寻求解决办法。通过搜索引擎，诸如“代办银行流水清单”、“流水单快速办理”等字眼醒目 地跳入我们的视野。可信与否？对没有贷款经验的人而言，着实伤脑筋。

银行流水为某一指定银行内部系统中所记载的资金转入、转出记录。即便代办者有通天本领，可以仿造出与打印流水单形色相仿的单据，但只要到该指定银行系统一查，便可以知道真假，因为不可能凭空让银行系统中多出一系列莫须有的资金出入记录。设想，如果代办银行流水当真如此容易，银行的系统记录岂不会肆意被人刷新吗！

声称可以代办银行流水的，往往都是守株待兔的网络骗子，依靠贷款人求款心切的弱点，用糖衣炮弹骗取信任，从而骗取相应的办理费用，如若贷款人一旦缴纳了费用，才会恍然大悟。只要贷款人形成防范意识，定可以避开骗局，至少确保自己的融资安全。

作者现供职于易贷中国