我国中小企业如何解决融资难问题

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【摘 要】数量众多的中小企业在我国的经济社会中，起着举足轻重的作用。然而，令人尴尬的是中小企业却很难融集到发展所需的资金。本文在分析其原因的基础上，有针对性的提出了中小企业融资的策略。

【关键词】中小企业 融资 策略

中小企业在我国国民经济中发挥着不可替代的作用。自从20世纪90年代以来，大约75﹪的城镇居民就业是由中小企业提供的，中小企业还创造了我国工业新增产值的76﹪以上，更令人想不到是，中小企业总产值占到全国的60﹪，利税占到全国的40﹪。即使是这样，融资难却严重地制约着中小企业的发展。

一、中小企业融资的现状

1.银行苛刻的信贷条件

银行出于自身信贷安全的考虑，往往对中小企业制定出的信贷条件更加苛刻，部分商业银行对中小企业的要求甚至于高于对大型企业。这样做的结果是，能符合这些条件的中小企业几乎没有几个。

2.得不到中长期融资

从长远考虑，中小企业需要的是长期的银行资金的支持，以便长远规划于技术改造和厂房设施建设，不是短期一两个月的贷款。令人可惜的是，目前中小企业获得银行贷款的期限一般不超过半年，这样的贷款只能用作暂时的局部的项目急用，不能整体考虑，合理利用，资源配置没有到达最优。

3.到民间融资反倒比较容易

相比于从"官方银行"贷款很难，到所谓的"地下银行"即是非正式的金融市场上寻找融资渠道，贷款却比较容易。由于这些民间融资活动多属于"非法"形式，政府严令禁止的，因此很难作大作强，同时也使中小企业融资风险性增大了。

二、原因分析

1.金融政策不完善

目前在我国，政府主要是根据整个行业特征、具体企业规模大小以及所有制类型来制定社会经济政策和金融扶持政策的。同时国有商业银行制定的多项优惠政策也几乎都偏向于大企业。这两种现象的结果是，不管是金融扶持政策还是大部分贷款都对大企业敞开大门，而把中小企业排除在外。由于这种金融政策体系不完善，使得中小企业很难得到融资。

2.中小企业自身的高风险

中小企业融资难是和其自身高风险的特定紧密相连的。中小企业规模较小，甚至一部分中小企业尚且处在初创阶段，所以企业的经营风险往往大于收益。虽然中小企业规模小，需要的贷款数额不高，但是银行对其的调查审核，未来发展预测、发放贷款等等任何一项都不能少。因此，银行贷款给中小企业的成本高于大企业。同时，现在大多数银行为了规避风险，把放贷的坏账损失与信贷员个人责任挂钩，由于中小企业自身弱的特点，信贷员往往不愿意冒风险贷款给中小企业。

3.担保公司没有发挥应有作用

经济社会发展到今天，有一批专门为中小企业服务的担保公司。但是，这些担保公司自身的不足，比如组建不够规范、注册资本金数量小、银行与担保机构配合不协调、较强的行政色彩等等，使得它们在为中小企业提供担保贷款中所起的作用微乎其微。

4.中小企业较低的信用

中小企业较低的信用体现在管理、财务、抵押和效益等方面。比如按照现代企业制度的要求具有法人治理结构的中小企业数量很少。同时，中小企业的财务数据真实度差，资料残缺不全，有时还作假账。中小企业规模小，一般固定资产较少，抵押贷款的信用不高。最后，中小企业规模小，资金少，技术落后、设备陈旧，形成不了规模经济，产品成本较高，在市场上不具备竞争能力。

5.中小金融机构不足

在我国目前现行的金融体系其建立的主要目的是服务于国有的大型企业，是按照国有大型企业的长远发展和需要而制定相应的金融扶持政策。几乎没有为地方性中小企业服务的地方性中小金融机构。这种模式在改革开放初期，或许还可以行得通，但是随着经济社会的快速发展，改革的深化，中小企业迫切需要有与之相配套的地方性中小金融机构来提供服务。

三、融资策略

1.政府应做中小企业融资的坚强后盾

一是调整税收政策，对一些比如从事环保新能源的中小企业要实行一定的税收优惠，坚决杜绝对乱收费现象。二是一视同仁，不歧视。凡对外资开发的投资领域，都必须同时向国内中小企业开放，大家地位平等。三是从政策上鼓励和引导金融机构向中小企业提供贷款，要求银行在新增贷款中应预留一定数量的资金用于支持中小企业。

2.进一步完善担保机制

为中小企业服务的担保公司都应按照现代企业制度，建立完善的法人治理结构，以市场需要为导向、独立经营、独立管理、自负盈亏、自担风险，不能使担保公司成为政府的附庸，使担保公司去行政化。

3.努力维系银行和企业良好关系

首先，我们大家要明确银行是一个独立法人实体，中小企业也是。两者地位平等，因此要加强银行和中小企业在业务上、管理上、产权上的联系和沟通，尤其是银行对中小企业经营管理的监督。这样一来，把银行和中小企业的关系由外部转为内部，不仅节省了大量成本，也使得效率更高，信贷更简单。这样做的前提是，银行和中小企业之间要相互信任。

4.中小企业自我要作强

中小企业发展壮大要靠银行的信贷，银行的贷款属于外因，中小企业自身也要提高自我积累能力，自己作强了这才是内因，因此不能过度依赖银行的贷款。为此，中小企业必须按照现代企业制度创建，明确产权主体和利益主体，尤其是转换企业经营机制，最大限度的调动企业职工的积极性，同时建立科学的管理制度、完善的经营机制，使自身不断发展壮大。

5.大力发展多种形式的中小金融机构

中小企业迫切需要有与之相配套的地方性中小金融机构来提供服务。因此，我们要大力发展多种形式的中小金融机构，比如有：外资银行、农村合作金融机构、城市商业银行等等，尤其应建立一批直接服务于中小企业的银行或以中小企业为重点的中小商业银行。这些中小金融机构的目标顾客就是中小企业，自身的特点和中小企业相似，资金规模小，贷款数额不大，非常灵活的经营特征。这样，这些中小金融机构目标准确，针对性强，大大拓展了中小企业融资的范围，节省了大量成本，为中小企业的进一步发展壮大提供了强有力的资金支持。

参考文献：

[1]范王榜，石红军.财产与信用[J]西北大学学报

[2]裴旭东我国民营经济融资渠道现状分析[J]乌鲁木齐成人教育学院学报