“外行”如何变“内行”?

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外资银行要在人民币业务领域对中资银行形成竞争威胁，至少需要2～3年的时间。

为配合国务院2006年11月11日颁布的《中华人民共和国外资银行管理条例》（以下简称《条例》）的施行，银监会于2006 年11月24日《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》（以下简称《细则》）。《细则》将和《条例》同时于2006年12月11日起施行。

《细则》共六章，134条，分为总则、设立与登记、业务范围、任职资格管理、监督管理、终止与清算六个部分。

《细则》全面体现了履行世贸承诺，取消非审慎性规定，对外资银行实行国民待遇的原则。此外，《细则》明确了外资银行设立机构、开展业务包括从事人民币业务的条件、申请程序和审批时限。《细则》明确外资银行初次经营人民币业务仍须满足“开业三年、连续两年盈利”的条件，此处期限的计算自改制前外国银行分行或代表处设立之日起计算。

1、 外资进入我国银行业：三线并进，法人主导

根据《中华人民共和国外资银行管理条例》，外资进入我国银行业可选择以下三种组织模式。即（1）法人模式：新设外资独资银行、新设合资银行；（2）分行模式：境外注册的外资银行在境内设立分行的运作模式；（3）参股模式：即参股或控股原有中资银行。

由于采用法人模式的可享受全面国民待遇，故我们可预期外资银行将以法人模式为主导。同时，部分外资银行还将保留一个分行以借助母行的全球平台、混业经营平台等等经营优势。

关于第三种方式，参股或控股原有中资银行的模式，运作空间将非常有限。一是持股比例目前仍不能突破，二是国有银行、股份制银行几乎已被外资瓜分完毕；剩下的是只拥有区域营业牌照的小银行，吸引力有限。

2、 业务范围与监管

外资银行业务许可共分为以下三个层级，外国银行分行满足一定营运资金要求的可从事第一、第二层级业务；只有外资法人银行才可进入全面人民币业务。

第一层级，全面外汇业务，外国分行最低营运资金要求为2亿元人民币。

第二层级，全面外汇业务、对外国人、中外资机构的人民币业务以及吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款，最低营运资金为3亿元人民币。

第三层级，经营全面外汇业务和全面人民币业务。外资法人银行（外商独资、中外合资银行）及其下设分行可经营该层级业务。其最低注册资本和营运资金要求与中资银行及其下设分行保持一致，分别为10亿元人民币和1亿元人民币。

考虑到外资银行的实际情况，《细则》规定可给以外资银行在贷存比、贷款集中度等部分监管指标方面一定宽限期。

3、 外资银行进军全面人民币业务流程图

参股、控股原有中资银行：时间零距离，现在即可从事全面人民币业务。

分行模式：人民币业务仅限于外国人、中资机构人民币业务；境内居民100万元以上定期存款。

外资法人银行：可从事全面人民币业务。但需经过申请筹建、申请开业、人民币业务申请三道主要程序。

以下我们主要讨论外资法人银行进入全面人民币业务所需流程和时间。为此，假定该外资法人银行为外国银行分行改制形成。如果外资法人银行完全新设（以前尚未在境内设立过分行），则其需满足三年开业、两 年连续盈利的条件，所需时间更长，此处不予讨论。

（1）申请筹建

申请：银监会六个月之内批复（批准或不批准），特殊情况可延长审查期限三个月。

筹建：要求外资银行在六个月之内完成筹建，特殊情况下可延长三个月。

（2）申请开业

申请：银监会两个月之内批复。

（3）人民币业务申请

申请：银监会三个月之内批复，主要审查是否满足审慎性条件、营业网点条件等。

筹备：要求外资银行营业性机构四 个月之内完成筹备工作。

验收：10日内验收，验收不合格的，10日内提出复验；验收合格的发给验收合格意见书。

至此，外资银行营业性机构方可从事全面人民币业务。

假定银监会在筹建、开业、人民币业务申请审批时，耗时为审查期限的一半；则单银监会审查时间即需六个月（加上验收时间）。而外资银行在营业性机构筹建、开业筹备亦需花一定时间，按要求期限的一半计算，需要五个月；即便考虑外资银行自身筹建、筹备工作的加快，起码也需三个月。

由此测算，一般情况下，外资银行要全面进入人民币业务，需要九个月左右的时间。如果相关监管机构用满审查期限，则外资银行进入人民币业务需要13个月时间；若再延长审查，则监管机构仅审查即需14个月，加上外资银行自身的筹建、筹备时间，所需时间达16个月。

此外，外资银行目前分行、网点数较少，若“需增设分行”，则又需重复“申请筹建”、“申请开业”两个流程。可见，监管层在操作层面有足够的技术对外资银行竞争人民币业务程度进行调控。

结论1：外资银行要在人民币业务领域对中资银行形成竞争威胁，至少需要2～3年时间（即2009 年以后）。

结论2：即便在我国银行业全面开放之际，外资银行仍将不遗余力地争取参股、甚至控股原有中资银行，这种模式能更快速、更有效地形成人民币业务的竞争力。

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