构建多层次的新型农村金融体系

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农村需要什么样的金融体系？农村金融在农村经济发展中扮演的角色是什么？笔者认为应以农村信用社改革为切入点，构建多层次的农村金融体系。

尽管经过20多年的改革开放，中国经济发展迅猛，但基本上没有脱离二元经济结构的范式。目前，中国农业人口在总人口中占66%，而世界平均水平是42%。2005年1～2季度，农村家庭人均现金收入只有1586元，其中工资性收入占比32.85%，通过经营农林牧渔等农业收入占比高达60.44%。这些数据显示，我国农民主要通过从事传统农业来获得微薄的收入。在可耕地面积少、传统农业边际效率低、农业投入品价格逐年上扬以及农业种植业风险大的条件下，中国农村金融体系要在引导资源流动并把农村剩余劳动力转移到工业部门中去发挥更为重要的作用。农村信用社的改革和农村金融体系的构建应以农民为核心，立足于使农民获益的项目，尤其应该高度重视为农民工进城和向非农产业部门转移提供金融支持，借鉴助学贷款的成功经验，开展农民工技能培训贷款，支持农民工进行资本投资。

从产业链条来看，农村经济包括农产品种植、农产品流通与营销、农产品加工、农产品运输等环节。在全球范围内,很少有国家让政策性金融或商业性金融独统农村金融体系。商业性金融主要满足农产品加工、运输等环节的金融需求，充分利用利率进行风险定价，通过差别利率来覆盖贷款风险；政策性金融涵盖的范围主要是农产品种植环节，但采取的模式基本上以市场化运作为基础，或者是给予有限度优惠补贴下的商业化运作模式，或者是政府提供有限补贴下完全由私营商业金融机构进行运作的模式。

农村居民的收入和经济规模的差异必然要求多层次、多类型的金融机构提供特质不同的金融产品，构建功能完善、分工合理、产权明晰、多种所有制并存、合理竞争的多层次农村金融市场体系。

一是在一定范围内允许并规范民间借贷行为。恩格尔系数在0.6以上的农村贫困户，生产和生活资金缺乏且无抵押物，除了政策性扶助以外，只能通过亲朋好友之间带有互质的借贷方式满足其少量的资金需求。

二是积极推动小额信贷机构、农村典当的发展。恩格尔系数在0.5～0.59之间为温饱户，对温饱户、小规模的个体工商户以及微型农企，可以通过发展小额信贷机构、农村典当来满足他们的要求。

三是进一步深化农村信用社改革，建立竞争性商业金融机构。对恩格尔系数在0.4以下的小康或富裕户、规模以上的龙头骨干企业和乡镇企业可以通过竞争性的金融机构来满足他们相对多样化的金融需求。允许基层信用社自主决定是否组成联社、合作银行或商业银行，在农村金融市场中进行民营资本参与试点，在以资本充足率为监管核心的基础上降低农村金融市场金融机构准入的门槛。

四是推动农村银行卡公司的发展。可以在具备一定条件的地区成立专门的、由不具备单独发行银行卡条件的各信用社和其他金融机构参与的银行卡发行公司。

五是进一步完善农产品期货市场，适时推出以农业为基础的互换、期权等衍生金融工具，充分发挥其规避农产品价格风险、自然灾害风险和套值保值的作用。（摘自2005年第11期《银行家》作者为中国人民银行海口中心支行行长）