金融改革 第2期

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浙江民间资本活跃。在加快金融创新发展的背景下，更好地规范民间借贷关系、缓解中小企业融资难、提升农村金融服务水平，是有关部门推进金融改革、强化发展的金融支撑的着力点。

刚刚过去的2011年，温州老板出逃、“倒闭潮”等说法不绝于耳，“高利贷”又成了人们提及温州时的一个热词。如何破解“企业融资难”的困局，代表们纷纷建言献策。

规范民间借贷根本之策在立法

长期关注温州资本市场的省人大代表、温州管理科学研究院院长周德文认为，民间借贷乱象的出现，“冰冻三尺，非一日之寒”。

周德文说，温州民间资本约有8000亿元，而民间借贷的规模在1200亿元左右，这些资本在地下横流。

“按照国家规定，正常借贷的利率，不能高于基准利率的4倍。但实际上，温州民间借贷的利率，普遍高于基准利率4倍。长期民间借贷利率的月息一般为3分到4分，尤其是一个月内的短期民间借贷利率，达到8分、1毛，有的甚至高达1毛5。”

“参与民间借贷的，一般都是资金相对较少的中小企业。这些中小企业本来利润就很微薄，这么高的利息，已经远超他们的承受能力。”周德文说，据他了解，2011年温州几乎所有实业行业的利润，都只能保持在1%~3%，而2007年和2008年时，实业行业的利润，还在8%~10%之间。“因为高利贷参与者多，一旦资金链上任何一个环节发生断裂，就会引发‘多米诺骨牌’效应。”

政府工作报告提出，要规范发展民间借贷。在周德文代表看来，规范民间借贷的根本之策，在于立法。

“加快金融改革，政府应开放小银行注册登记，将‘地下’资金引导到地面，让民间借贷公开化、合法化，建立规范的民间借贷市场。”

周德文向大会提交了《关于加快“民间投资”和“民间借贷”立法的建议》，“浙江民间借贷活跃，应该而且可以先行先试”。

在审议省人大常委会、省高院、省检察院的工作报告时，来自金华代表团的刘淑芬代表也建议省人大常委会加强对民间借贷的立法，“合理疏导民间资金，规范民间借贷行为，防范金融风险”。

采取切实措施，解决中小企业融资难

随着市场经济的不断发展和完善，中小企业在国民经济和社会发展中占据了重要地位，为促进我省经济持续增长、缓解就业压力、吸引民间投资和优化经济结构作出了积极贡献。不过，受国际、国内经济形势影响，我省中小企业长期面临融资难问题。

“目前，中小企业的融资方式首选自由资金，其次是银行贷款，仅有极少数中小企业才能通过发行股票和债券进行融资。”省人大代表、温州空港国际购物中心董事长张福龙对于中小企业融资难问题深有感触。张福龙说，尽管政府建立了各项中小企业的专项补助资金，但由于数量有限，能得到财政扶持的中小企业屈指可数。

张福龙认为，当前的金融体制亟待完善。“信用担保机构方面，担保机构资金规模小、来源单一，缺乏有效的风险管理机制和高素质的担保人才；企业方面，企业信用意识薄弱，参与担保兴趣不浓；银行方面，银行不愿承担风险，对小额担保贷款不感兴趣；政府方面，担保系统存在不同程度的行政干预。”

他在调研中发现，因为中小企业与金融市场信息不对称，缺乏与金融市场的对话与沟通渠道，需求与信贷体制滞后，全省中小企业直接融资企业个数少，融资规模小。

“尽管现行的信用担保机构数量不少，但多数‘不务正业’，服务对象大多不是中小企业，所以不能实实在在为中小企业融资起到作用。有些担保公司实际却从事高利贷，高昂的利息给一部分中小企业带来了‘金融黑洞’，陷入劫难。”

为此，张福龙向大会提交了《关于缓解中小企业融资难的建议》，“要推进利率市场化，使得金融机构在法规指引下，能够根据中小企业的风险状况决定贷款水平、利率的形成机制和市场利率体制”。

他希望商业银行对中小企业加强专业化金融服务。“政府应该为商业银行开展中小企业贷款提供信用征集和监管，促进更多的商业银行进入中小企业贷款领域，为广大中小企业创造一个宽松、高效、低成本的融资环境。”

同时，应加强对中小企业的金融监管。“由于中小企业存在所有制成分复杂，个别企业存在洗钱、关联企业交易、欺诈行为、过度无序竞争等隐患，所以需要加强监管。”

“在政府的倡导和引导下，企业与金融机构参与其中，使得中小企业资金周转快，无后顾之忧，金融机构则放心大胆地借贷，形成良性的互动。”张福龙说。

加快农村金融创新发展

农村金融改革一直是金融体系中的薄弱环节。如何加快农村金融创新发展、提升农村金融服务水平？省人大代表、温岭市箬横西瓜专业合作社理事长彭友达认为，“保险”和“贷款”是关键。

“不解决农业保险问题，农业就没有出路。”彭友达说，对农民而言，主要的收入来源就是农作物，而一旦遇到自然灾害，一年的辛苦劳作很可能颗粒无收。目前的情况是，虽然国家有政策性农业保险，但是局限很大。如西瓜大棚使用的塑料薄膜，就不让保险，所以2011年下半年的海南台风，他们西瓜专业合作社损失了近3000万元。“我建议尽快研究出台农业保险相关扶持政策，切实保护农民生产积极性。”

彭友达被媒体称为“追着太阳种西瓜”的人，他告诉记者，箬横西瓜专业合作社在全国共有26个种植基地，每年需投资近1.6亿元。

“专业合作社由于没有实物做抵押，很难从银行贷到钱。我们所需资金主要依靠合作社社员投资。”彭友达说，如果风调雨顺，资金没有问题，一旦遇上洪水、台风，要补种自救，就要为资金问题担忧。

“在这种情况下，我们最需资金。可银行说，你台风刮了，用什么抵押，用什么偿还？即使能够贷款，手续一办，耗时个把月，也就错过了补种的时节了。”

彭友达建议，应该允许将农民土地上的经济作物作为贷款抵押物。农业发展基金要多向农业合作社倾斜，支持农村资金互助社规范发展，切实解决农业发展融资难题。“目前，农业政策性银行主要放款给农业龙头企业，应该一视同仁，将上规模的专业合作社也纳入放贷范围。”彭友达说。

名词解释

中小企业金融服务中心：根据《浙江省“十二五”金融业发展规划》，加快推进“中小企业放贷、中小企业投资、中小企业直接融资、中小金融总部集聚、中小金融产品交易定价、中小企业金融创新”等六大功能建设，促进金融资源有效集聚、金融服务供求有效匹配，基本形成全国领先、特色鲜明、具有较大影响力的中小企业金融服务中心。