存钱时,你会注意自己的卡号和存折帐号吗

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我们存款时，都会把银行卡或存折顺手交给银行柜员，很少有人看看自己的卡号和存折帐号。但如果你存款是为了给合伙人验资、或该笔存款有其它人参与，那就该注意一下存折或银行卡是否被人调换。最近发生在辽西市的100万元存款被盗取案，就给我们敲响了警钟。此案骗子虽然抓到了，但储户却损失了70万余元。储户转而状告银行。认为银行对存折开户和取款未尽审查责任。银行对此会承担责任吗?

高胜国，黄晓松都是刑满释放人员，一直不务正业。2007年春节刚过，两人的手头儿越来越紧，便把目光盯在一糖业老板李某身上。

高胜国，黄晓松伪造了假合同、假公章，谎称是广西某糖厂推销员，找到李某。他们称公司经过长时间的市场考察后，觉得李某很有实力，决定将辽西地区的销售选定为李某。李某听后喜出望外。2007年4月28日16时许，三人把李某约到某酒店签订销售合同。

李某如期赶来后，高胜国，黄晓松称李某需要将100万元的货款打在一张存折里做验资证明，公司指定的开户行是辽西的一家商业银行。信以为真的李某忙赶到银行办了一张存折后，找到高胜国，黄晓松签合同。就在这时，黄晓松却拿着事先伪造好的，以李某为名的假身份证办下来的一张存折及一张储蓄卡(一卡一折为同一账户)，在与李某签假合同时将存折调换。一天后，李某的100万元“贷款”存进了被调换的存折内。

高胜国，黄晓松得手后，迅速离开辽西。他们分别在大连、青岛用被调换的存折及对应的真储蓄卡取走70万元和30万元。而李某的存折上只剩下可怜的50元开卡存款。

等李某发现存折上的钱款被冒领时，高胜国，黄晓松已分别逃往重庆。李某赶紧报案，一个月后，骗子在重庆被公安机关抓获，追缴赃款29.7万元，返还给了李某，不过剩下的70万余元尚未追回。

2008年1月13日。辽西市中级人民法院作出判决，被告人高胜国，黄晓松犯诈骗罪分别被判处有期徒刑15年和13年，并追缴赃款。

同时，李某还向骗子提起民事诉讼。2008年3月2日。河西区法院判决被告应返还李某70万余元及利息。此案正在执行中。

从罪犯手里找回损失希望渺茫，李某转而将为骗子开户的辽西某银行和为骗子支取巨款的外地两家银行告上法庭。要求三银行赔偿他的损失70万元。李某认为，银行对于开立账户以及大额取款应履行审查义务。但骗子使用伪造的身份证就通过了银行工作人员的把关，显然存在把关不严的问题，三银行均有过错。

银行辩称：高胜国，黄晓松在办理开户和大额现金支付过程中，银行审查了银行卡号，核对了取款人提供的身份证件，证件上的姓名与银行卡上的姓名一致，银行没有识别身份证件真假的义务，存款被他人取走是由于李某对自己财物保管不善造成的，请求驳回李某的诉讼请求。

河西区法院认为，李某在银行开设存款账户后，该存折被黄晓松调换，李某的100万元存款存入被调换的黄晓松所持有的存折内。银行根据李某提供的存折，在该存折账号上存入款项，没有过错。外地两家银行对于凭该存折对应的储蓄卡取款也无过错。三银行并无对存款人、取款人身份进行实质性审查的义务，造成李某的存款被骗走原因是李某自己疏忽大意所致。因此，三银行不应承担责任。法院判决驳回李某的诉讼请求。

李某不服，提起上诉。市法院认为。李某已经法院生效裁判确定由高胜国，黄晓松承担民事责任，其另向三银行主张权利不当。银行已履行对开户身份证和开户申请书填写事项进行审查的义务，不存在过错行为，与李某的存款被他人取走不存在因果关系，银行不应承担赔偿责任。同理，取款行也没有过错及责任。市法院于近日维持原判。

当前，因存款被冒领而引起储蓄合同纠纷案件日益增多。银行什么时候才担责呢?笔者请法官为大家指点迷津。

储户负有保密和妥善管理义务：根据“谁主张、谁举证”的举证原则，作为储户一方，如发现存款被冒领，首先应举证证明其与储蓄机构之间存在储蓄合同关系及存款被他人冒领的银行违约或侵权损害事实。根据储蓄合同的性质、目的和交易习惯，储户一方面负有保密其账号、户名和密码的义务，另一方面应保管好自己的存单，并将存单与身份证明分开存放。还要记住自己存折或银行卡的卡号，以防被调包诈骗。

银行对开立账户要求证件完整：储户在开立账户时，银行应对存款人的开户申请书填写的事项和证明文件的真实性、完整性、合规性进行认真审查。要求储户出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码。本案中，银行工作人员已对开户身份证和开户申请书填写事项进行了相应审查，认定开户申请书与身份证件上的姓名、号码相符，因此银行并无过错。如果银行在开户时没让填开户申请表或申请表填写不规范也过关，那么银行就要担一定责任。

办理大额取现银行应谨慎：通常情况下，银行在办理大额取现业务时，储蓄机构柜台人员会要求取款人提供有效身份证件。本案中，取款行凭借骗子提供的真实储蓄卡，及与该卡相符的身份证件，为其办理取款业务。银行并无过错。如果身份证件与存款凭证不符，或是身份证件有明显瑕疵，比如身份证号码缺位，身份证照片与取款人明显不符，银行工作人员没有审查出来，这时出现冒领，银行就要担责。还有一种情况。就是取款人在知道持卡人密码相关信息情况下，使用假卡取款成功，银行也要担责。