对促进农村信用社中间业务快速发展的思考

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【摘要】随着外资银行的不断涌入以及银行业竞争的不断加剧, 农村信用社发展中间业务事在必行。当前，农村信用社发展中间业务还存在一些问题，对此作者提出了相应的对策建议。

【关键词】农村信用社；中间业务；对策

中间业务顾名思义指的是指不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或较少动用自己资金为社会提供各类服务并收取手续费的业务。中间业务中，银行扮演中介的角色提供有偿服务，具有风险小、成本低、获利大的特点。因此，中间业务正成为银行的热门业务和新的利润增长点。

1.农村信用社发展中间业务的必要性分析

1.1发展中间业务是农村信用社追求利润的必然要求

农村信用社作为企业，具有追求利润最大化的本质特征，也就是说，其追求的是一定成本下的最大利润或一定利润下的最小成本。中间业务的不占用或较少占用银行资财，成本低、收益高的特点，决定了发展中间业务可以充分利用农村信用社的现有资源，在不须增加或增加很少成本的前提下就可获得较丰厚的收入。同时，人民银行多次降息，使农村信用社存贷款的利润空间减少。

1.2发展中间业务是农村信用社增强资金安全性、化解金融风险的有效途径

农村信用社面临着各种各样的经营风险，而中间业务是低风险业务，它的开展一般不增加资产负债总量，是以非信贷投入方式来达到增收的目的，而且农村信用社开展多样的中间业务，有助于深入全面的了解客户，以降低信贷风险，而参与企业改制、重组，开展一些衍生性中间业务，本身就具有盘活存量，规避风险的作用。

1.3发展中间业务是农村信用社参与日益激烈竞争的迫切需要

我国近几年金融业的改革速度是前所未有的，各种金融机构纷纷挤上金融舞台，特别是外资银行在我国登陆渐多，使得农村信用社面临更为严峻的竞争环境。为了适应当今市场变化的要求，提高自身的应变能力和竞争能力，农村信用社必须克服过去资产负债结构单一的弊端，大力发展中间业务，实现银行业务多样化，使银行在竞争日益激烈的环境里击败对手而立于不败之地。

1.4发展中间业务可以使农村信用社满足客户多层次的金融服务需求

随着经济货币化程度不断提高，公众金融资产的逐步增加，金融意识的日益增强，对金融服务与产品提出了新的要求，但苦于缺乏投资理财知识，并受信息、操作方式等方面的局限，因此，公众和企业希望拥有特殊优势和良好信誉的农村信用社在投资理财等方面为其提供服务。同时，农村信用社与企业不再是建立在资金流转的数量、方式、形态的基础上简单的信贷关系，企业改革深化，在股份制改造、筹资融资等方面对农村信用社提出了全新的要求。因此，中间业务发展有较大的空间和日渐旺盛的需求。

2.农村信用社发展中间业务存在的问题

2.1受限多

多年来，农村信用社由于受管理体制的影响，行业主管部门的多变性，致使对农村信用社的发展规划和政策制定缺乏连续性，发展方向多变，发展历程波折。地方政府及相关职能部门对农村信用社在政策制定和执行上存在着部分行业不平等，如存款账户开立受挤压、贷款发放受干预、办理政策性业务所产生的风险和成本弥补实现难、信用社利益缺乏政策和行政代言、服务条件的改善和技术的提高缺乏资助与指导，于是农村信用社给人们的外在印象是：条件简陋、管理粗放、安全隐患大、服务手段和技术落后、员工底气不足，好似作坊式的受人歧视和嘲笑的民间组织机构。

2.2品种少

据调查，该县开办的为数不多的几项中间业务，因自身条件所限和收入少、同业竞争大、缺乏上级主管部门具体和统一的操作指导等原因，新的业务品种的创新和拓展难以实现，仅仅停留在一些传统的低收入的中间业务上，如结算、代扣利息税、代办保险、银行卡等，其它的即便开办也是免费或难以贴补到位，对于一些如金融咨询、代保管、委托、证券、理财等科技含量高、收益性好的新兴中间业务根本没有涉足。

2.3收入低

据了解，该县信用社中间业务收入占全部收入的比重，多年来一直处于3%以下，而当地工行占比却达50%以上，两者在中间业务的范围、经营规模和创收能力上，根本无法相比。在该县信用社开办的几项中间业务中，因业务同业竞争的压力，工资、税票和税款保管等是免费的。财政直补款更是劳神费力，赔本。代扣利息税手续费提取比率为2%，也只是象征。代办保险主要是信用社半强制的“安贷保”，其它人寿、财产方面的几乎没有。结算和银行卡业务方面由于受信用社网络滞后和服务品种单一的局限，社会认知度不高，使用少，创收能力较弱，这些都影响了信用社中间业务收入的提高。

2.4设施差

近几年来，该县农村信用社的基础设施建设，尤其是网络设施建设取得了突飞猛进的发展，但相较于以国家财政作后盾的其它国有商业银行，仍然差距很大。由于农村信用社是自负盈亏的股份合作制金融机构，受历年包袱和各种因素的影响，自有资金实力有限，短时期内难以投入大量的资金用于加快自身电子化、网络化和其它基础设施的建设，如电子设备的购进、系统软件的升级开发、新业务品种的创新、办公场地的改善等方面。

3.加快发展中间业务的建议及措施

3.1上下重视，高度认识发展中间业务的必要性和迫切性

认识到发展中间业务不仅是形势所迫，更是农信社生存发展自我完善、转变经营方式增加收入渠道、融入市场化国际化的需要，因此，要切实更新传统的经营理念，确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，尽快实现经营业务和收入来源的多元化。同时在业务开展过程中，牢固树立成本意识和安全意识，加强对中间业务的风险管理和风险控制，改变重数量，走形式，轻结果的做法。

3.2明确方向，科学制定中间业务发展战略

农村信用社发展中间业务应以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，依托现有资源，强化管理，巩固和扩大传统中间业务优势，大力发展“市场有需求，自身有能力，效益有保障”的新的中间业务品种，推进业务结构调整，实现资产、负债、中间业务协调发展。发展方向上，应以向客户提供便捷、高效、全面的金融服务为核心，以信息技术、业务技能为基础，不断加大金融创新，加快业务产品整合，推出面向客户的多元化、一体化、个性化的产品和服务，尽快形成具有特色的贸易结算、综合理财、信用卡等中间业务产品和服务体系。

3.3建立、完善中间业务发展管理机制

加大中间业务的考核力度，建立明确详细的考评激励机制，把中间业务的发展纳入各行社的经营责任考核内容，确定中间业务量、收入及发展速度等年度量化指标，以抓存贷款、降不 良同样的力度，使中间业务考核工作系统化、规范化；建立以效益为中心的考核体系，逐步提高中间业务的考核分值，将中间业务的发展转移到以增加收入为目的的经营方针上；加大奖罚力度，建立将收益成果与有关人员的个人绩效挂钩的机制，从而形成思想上重视、行动上抓实的局面；对于业务开展较好的部门，要在人员、培训、费用等方面给予适当倾斜，对于业务开展不利，尤其是狭隘的本位主义思想严重，阻碍业务发展的个人与部门，要给予严肃处理。

3.4结合实际抓创新，突出重点促发展

根据各行社的实际情况和不同特点，采取相应策略，开展有针对性的服务，实行差别化竞争。在拓展中间业务中，要突（下转第389页）（上接第352页）出业务优势和品牌效应，避免“大而全，小而全”，不顾成本上项目，以效益为中心，实现集约化经营，发展特色产品，树立特色网点，强化品牌效应，提高客户的认同度。要制定统一的收费标准，通过宣传、增加透明度等措施，增进客户对收费措施的理解。

【参考文献】

［１］吴跃尔．关于拓展农村信用社中间业务的调研与思考，浙江金融，2007.4．

［２］谢述玲．对拓展农村信用社中间业务的思考，集团经济研究，2007.4．

［３］对欠发达地区农村信用社发展中间业务的思考，中国金融界网，2010.9.27．