担保公司贷款担保业务模式创新
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摘要：商业银行贷款额度紧张，促使中小企业融资难上加难，这给担保行业带来了很大的机遇和挑战。如何在情势紧急的情况下开出广阔的市场空间成为了担保行业的第一大难题。本文就担保行业中贷款业务的发展进行了简单的探究，并提出发展的创新之路。
关键词：贷款担保业务 创新 中小企业融资
一、现在贷款担保业务的困境
在经济往来中，如果一方未能履约，则使另一方承受很大损失，在新形式下，担保公司一直扮演着银行敲门砖的角色，担保公司作为银行与企业间的桥梁和纽带，担当的角色和任务日益重要。同时，贷款担保业务是担保公司的一项主体业务，贷款担保的成败决定着担保公司的存亡兴衰。下面是贷款担保的字面含义：担保贷款就是根据借款合同或借款人约定用借款人的财产或第三人财产为贷款保障，并在必要时由第三人承担连带还款责任的一种贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
（二）目前贷款担保业务出现的问题
第一，信用担保普遍存在制度建设不完善，综合能力较差等现象，管理体制还有待提高。制度建设不完善直接导致了贷款担保业务没办法正常运行，缺少相应的监督管理体系。第二，担保公司中所需要的员工很少具有专业技能，我国高等教学没有针对的专业向担保行业输送专业人才，高学历人员对担保业专业知识的缺失严重影响担保项目的稳定性和整个担保行业效率的提高。第三，目前担保公司的贷款担保体系不完善，绝大部分担保公司注册资金偏小、抗风险能力弱、人员素质差、业务不规范、缺乏科学的项目审查和风险管控等制度，导致担保机构担保能力有限。
二、担保公司贷款担保业务的创新发展模式
（一）准股权业务模式
在现行业务模式中，保公司通过为企业提供贷款担保取得固定担保费收入，可将其称为“固定收费模式”。相对而言在新的业务模式中将一部分固定担保费改为由企业的认股权支付，认股权毕竟不是现实的股权，所以，我们将它称之为“准股权业务模式” 。担保公司的业务是属于风险投资，但准股权业务模式的担保又不同于风险投资。股权业务模式是担保公司贷款担保业务上的创新方法，可以有效地规避一定的风险，减小投资担保中的风险系数。
（二）让与股权担保模式
让与股权担保，即将被担保公司不少于 1/3 的股权过户给暂时转让给担保公司， 从而对贷款提供反担保 的担保方式。这种模式是一种制约的方式，是从被担保企业的违约风险抓起的。一旦被担保企业由于经营失败或是其他原因违约将会受到很严厉的处罚，担保公司运用了刑罚的武器来捍卫自身的利益，对被担保公司具有强大的震慑作用，极大地增加了被担保公司和相关责任人的违约成本和刑事责任风险。所以这种担保模式很好的增强了担保公司对被担保公司的控制力，非常有效地防范被担保公司恶意违约的道德风险，同时也增强了被担保公司履约的积极性。进一步有利于担保公司的发展。
（三）嵌入式流动资金封闭管理担保模式
嵌入式流动资金封闭管理，即融入被担保公司管理各关键环节的方式进行实时、动态的监管，加强贷款后的“保后管理”的反担保措施。简单点来说就是担保公司对被担保公司的运营进行全程的监控，担保公司会派遣人员到被担保公司的业务中去，观测动态，保证担保贷款的安全。这种担保模式实时，动静结合，对贷款担保业务进行了有效地监督与保证。
（四）资产分置抵押担保模式
资产分置抵押，根据申请授信企业抵押物（固定资产）的特点，分别抵押至担保公司的一种担保方式。这种贷款担保模式的创新方式是：银行不接受一地资产的抵押可直接将此抵押至担保公司，如银行发放贷款后出现风险，可以由贷款担保公司直接进行处理，这就避免被担保公司在银行出现不良的贷款记录，可以有效地保证贷款的安全。担保公司采用这一创新的贷款担保方式对于担保公司，被担保公司以及银行三方面都是有利而无害的，所以这一模式是担保公司创新的不二选择。
三、担保公司贷款担保业务的策略创新
（一）担保公司发展目标的创新
担保公司要对自身的发展有一个全新的定位，尤其是担保公司贷款担保业务更是要有一个更加长远的发展规划。针对目前中小企业融资难的现状，担保公司应该创新自身的发展目标，拓展发展能力，对于与中小企业的贷款业务往来上要采取新的贷款模式。只有目标创新了才能有效的指导着担保公司的发展创新。
（二）多方主体连成合作体共担风险
担保贷款业务涉及了三方面的利益，担保公司、被担保企业和银行。贷款担保业务一旦达成那么三方的利益就紧紧的联系到了一起。所以在发展中也应建立利益实现的共同体。在很多个需要高信用额度的重点领域中政府也参与了建立信用体系之中，担保公司和银行客观上也需要融资担保体系中引入政府信用。多方主体因此结成利益共同体，形成了风险分担的制度安排。这一制度安排是对过去独立担保和零散担保的根本改变，是担保公司在贷款担保业务发展过程中的一个创新的选择。
（三）担保公司的联合
联合担保是当前担保机制运行中的又一创新。为了分担风险，扩大担保能力，担保公司之间也形成了很好的联合体。一些规模较大，抗击风险较强的公司实力弱、技术较差的小担保公司的联合，在这种联合中，小的担保公司负责进行贷款业务的交流，直接面度客户，大的担保公司提供贷款担保技术，这样的合作缩短了市场进入链条，提高了担保效率。
四、结语
伴随着经济发展的步伐，我国的中小企业也在渐渐地发展起来，尽管面临着资金短缺、融资困难等问题，但是担保公司的存在便可以缓解这一问题，担保公司的主体贷款担保业务是小企业融资的一种方式，如果担保公司可以运用创新的发展手段，实现自身的发展便可以更加有效的缓解小企业融资问题。
参考文献：
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