工薪家庭实用理财小窍门

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结婚几年来，一直是夫妻两个单住。我们两个的工资收入并不算高，再加上中间的几次诸如老人生病，家里买房之类的突发事件，更使我们懂得了理财的重要性，也正因为我们比较重视理财，才使我们在收入并不多的情况下，仍坦然面对了多次的突发事件而没有四处举债。

身边总有一些朋友，即使收入很高可时常有捉襟见肘的时候，所以把我的一些理财心得拿来与大家分享一下。

一、每月开支计划法

每个工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入作好支出的计划，就是理财至关重要的一环。

我的做法是：

首先，我与老公除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为全部家庭基础基金。

其次，列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费厨开支(这里主要指伙食费)；再留少部分其他开支，如换季需添的衣物等(这个当然不是每月都要支出，但是每月都要有的)。

列出开支后，拿出33个信封，第一个信封封基础开支，不到用时不要动这份钱；第二个信封封那份其他开支，动不动用这个当然视情况而定，这个月不用，下个月自然就可以大举购物一番了；其余的三十一个信封当然是封平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用喽!

之所以这样分配，是可以让花钱变得更有计划性。

二、合理而最有效的储蓄方法

将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪族家庭来说还是放在银行里最有保障。

我是将这部分钱分作两部分，25％存为活期以作不时之需，75％存成定期，这样更能约束一下自己那份想花钱的冲动。

活期自不必说，关于定期这部分我是将每月的那75％存成一张定期一年的存单。有的朋友说存成零存整取不是更好，那我就来说说这两者的差别吧：

1．一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些。

2．一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单你都可以根据你需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其他的定期受影响。

3．到期时，零整意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，这定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小的多了。

4．零整是一次性到期，除了那个月有点惊喜，其他时间应该就没有什么感觉了吧。这定期的存单可不一样了，到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜，怎么样?有成就感吧。综上所述，不难看出孰优孰劣了吧。对了，还要说一下，从第二年起，你当然可以每个月把当月的75％和当月到期的存单一起再存成一年的了。

再有一部分就是意外的大额收入，比如过年过节的时候分红、奖金一类的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。我的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，如：一万元存一年，不如分成四千、三千、两千、一千各一张。为什么?当然也是为，了应付不时之需了，需要一千时，就不要动其他的，需用五千时就动用四千加一千(或三千加两千)，总之动用的存单越少越好。这下你该明白了吧。

三、适当投资

股票、期货目前的行情都不太好，而且因风险较大又需专业知识并不适合普通家庭，而基金也是同样的道理。那我们工薪家庭能投资什么呢?

其实工薪家庭的投资面虽然窄，但并不是没有，比如国债和保险。

国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用交那20％的利息税。在家里有部分钱在短期之内用不到时，这个自然就是首选了。

保险有些朋友会没有这个意识，总认为本来收入就不高，再拿那么多钱去为那不知会不会发生的事买保险实在不划算。可我要说，正因为收入不高，正因为世事难料，正因为医疗费用居高不下，工薪家庭才更应该买保险，这样在出了意外以外，才能给自己治疗的机会，才能给家人一份保障。所以再怎么样，也要至少买份大病险和意外险(现在的大病险虽然都带意外险，可赔率并不高，另保一份意外险也就百十块钱，很划算的)。

最后一条，也是比较重要的，那就是记账。账目不需要专业，只是流水账而已，每天都要记，只有这样，一个月下来，自己盘点一下时，才能发现自己是否有一时冲动而购买的东西事实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月才会有所约束了。

以上是我个人理财的一些经验，拿出来与大家分享，希望可以起到抛砖引玉的作用。