天津工薪家庭 如何调整资产配置

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生活在天津的安琪夫妇，虽然两人的工作都比较稳定，但是中等水平的工资收入，以及一套异地投资的房产让这个处于“成长期”的三口之家经济状况感到有点紧张。该如何调整为好?

安琪每个月的工资收入有5000元，先生则由于企业不景气，工资低于安琪，大概在3000元。一家三口的基本生活开销在3500元，女儿每月的课外培训班费用在800元左右。安琪家庭每月的娱乐支出为600元，养车费用约1000元，一套在安琪的老家宜昌购买的投资性房产，每月需要还房贷1000元。计算下来，安琪家庭每个月的结余仅有1100元。“实际上，如果哪个月有外地同学来天津，招待游玩一下，或者有其他一些非正常的额外支出，那我们这个月就所剩无几了。”安琪补充说。

年度收入方面，和大多数工薪家庭一样，安琪家庭的年度收入主要来自夫妻两人单位发放的年终奖，总计大概有3万元。此外，再没有别的收入来源。在年度性支出方面，由于先生是天津本地人，因此本地的亲戚自然不少，每年的亲戚往来，聚会聚餐，加上过年购物，这笔支出大概有5000元。不管回不回老家，安琪总要对父母表孝心的，孝亲费用大概10000元。这样算下来，年度结余为15000元。

投资异地房产

在家庭资产方面，现金及活存有2万元，定期存款5万元，家用汽车是5年前购买的，目前市值2万元，一套目前自住的房产市值在100万元，房贷刚刚还清。

另外，安琪家庭还有一套在老家湖北宜昌的投资性房产，两年来，这套小户型房产每平方米已经涨了500元，目前的市值在20万元左右。

安琪坦言，当时买房时经济状况并不宽松。但她的想法是，每月紧一紧，借机可以把自己花钱大手大脚、没有计划性的毛病改一改，所以，才做出了投资异地房产的决策。当时的一项房产投资，目前倒让安琪总觉着手头紧张，花钱要认真算计。

理财问题有三方面

安琪说自己知道，要想从根本上解决这个问题，需要提高收入。目前，她正在准备通过进修提高学历，这样工资待遇也会更高些。而先生也在积极联系换工作，以此提高收入。

“但是，这些都需要时间，起码一年两年的，远水解不了近渴。他们想向理财师请教一下，目前有没有什么好的办法，可以让家里的经济状况先缓解一下?”

此外，安琪介绍，未来几年家里大项支出主要有三项：

一是女儿小学升初中，如果考的学校不理想的话，就只能择校，要准备3万元左右的择校费。

二是换车。目前的车马上面临着报废，“先生的父母已经退休，节假日我们经常带他们一起出去玩，有车很方便。”安琪说他们打算换一辆10万元以下的小排量车。

三是全家人的保险也要开始考虑起来。安琪说，这几年人们的保障意识都有所提高，那天在学校食堂，她听见做饭的大师傅们还在议论买啥保险呢，自己也觉着不能再往后拖了。自己和先生都是基本的社会保障，在此基础上，应该添加哪些必须的保障型险种?至于女儿，目前有学校统一要求购买的意外保险，就暂且不考虑了。

家庭资产配置与具体投资建议

张小南

家庭资产情况分析

从安琪一家的资产结构分析，固定资产即房产占了其家庭资产的绝大部分，达到94％，而流动资产和生息资产只占到了5％左右。同时，该家庭的资产负债率并不高，仅7.8％，再加上安琪夫妇目前正处于家庭成长期，因此，可以适当地提高资产负债率，建议日常支出消费采用信用卡的形式，让更多的流动性的资产参与投资生息。

由于安琪夫妇有稳定的工作收入，所以只要控制好日常支出，采用信用消费，然后按月还款，应该是个不错的方法。比如理财规划中先生有未来换车的打算，建议购车采用银行贷款的形式，省下来剩余的资金可以用于投资。这样既可以解决资金不足的问题，又可以使家庭的资产负债情况趋于合理的状态。

安琪夫妇收入全部为夫妻的薪资收入，财产性收入为零。从家庭资产负债情况来看，银行存款7万元，房屋按揭贷款10万元，此外没有任何现金资产和负债。可以看出每月闲置资金不多，且增值能力较差。因此，要在力所能及的范围内增加自己家庭的资产类收入。

理财目标分析及投资策略

从安琪夫妇的收入情况来看，财产性收入为零；从投资渠道来看，大部分资金以活期储蓄、定期储蓄的方式留存在银行，这样做虽然能带来稳定的投资收益，但收益偏低，不能有效抵御通货膨胀带来的贬值风险。由于在今后两年内，家庭都会面临较大的生活目标支出，安琪夫妇应加强投资规划，扩大投资收益。

适量留出备用金　用于孩子未来小升初时的学校择校费大约为3万元左右。由于未来这笔钱不一定使用，如果孩子顺利考入理想学校，可免去这部分支出。但是考虑到这笔钱关系到孩子的前途，所以在资金安全上要有充分的考虑。另外，这部分的资金也可以兼做日常的备用金，建议存银行的定期存款或者选择保本保收益的理财产品。首先是资金安全，其次是获得稳定的收益。

加强投资　调整目前的投资组合，剩余资金的70％可以投资于开放式基金。在进行基金投资时，要注意不要一味偏好购买同一类型的基金产品，可以考虑组合持有不同类型的基金产品，分散风险。同时，根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整，制订合理的基金投资组合比例。

根据当前的情况分析，安琪夫妇需要增加配置平衡型基金和股票型基金。平衡型基金风险低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率在10％～30％，能给家庭带来较高的收益。由于安琪夫妇未来工作的时间还较长，现在开始可以分批投资股票型基金，长久来看，能获得较丰厚的收益。而且，从宏观经济长远发展的角度来看，股票市场是最具有投资潜力的市场。

此外，还可以利用基金定投规划自己的养老金和子女高等教育金，这将是安琪夫妇规划中的重要部分。这两部分资金的积累是一个长期的过程，因此如果能够好好利用复利效应，也可以使得财富积累达到最大化。基金的定期定投作为一种长期投资的工具，可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此，安琪夫妇可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将基金定期定额投资纳入到自己养老金规划和子女教育规划中。具体就是根据自身收入情况，按照每月剩余资产的状况，选择一家或两家基金公司，选择股票型或指数型的基金，每月存入固定的数额，从而达到储蓄和享受资本市场增长积累财富的目的。

贷款购车　针对这项目标我们给出的建议是：从银行贷款购车。一般银行的车贷是1～3年的时间，安琪夫妇可以选择最长期限3年的时间。10万元的经济型轿车，贷款期限3年，现行贷款利率在5.4％左右。因为安琪夫妇收入稳定，保障每月按时还贷款应该没有问题。这样安琪夫妇就可以省去10万元的支出，又可以保证自己的生活质量不下降。而且安琪夫妇的资产负债比不足10％，适当提高负债，能够更好地积累资产，使自己的财务规划和家庭资产负债情况更合理，更有益于未来的发展。

家庭保障量力而行　安琪夫妇有稳定的收入，并且单位有最基本的保障。但是从人身风险的角度看，造成长期收入中断的风险包括身故、重大疾病和残疾三类，因此可分别用寿险、重大疾病险和意外伤害险来覆盖相应的财务损失。同时，就目前情况看，家庭的剩余收入不是很多，建议量力而行，等过几年自己和先生的收入提高了，可以再追加保额或险种。

异地房产可考虑卖出　就收入而言，安琪夫妇处于天津市的中等水平，但日子过得并不轻松，与异地房产投资占用资金有关。因此，建议安琪夫妇再次明确一下异投资房产的目的是什么，计划何时卖出，如果房价发生波动该如何处理等等问题。希望他们更多地关注投资本身之外的部分，比如生活质量和幸福感。如果财富的积累以长期缺失快乐为代价，就得不偿失了。

保障建议

汪　洪

既然安琪家庭的商业保险是他们的一个“刚性需求”，那不如及早购买。比如，商业健康险的费率会随着年龄的增加而上涨，再加上安琪夫妇年龄的增加也会引起抵抗力减弱而导致健康受损，再拖下去，等到40岁、45岁再去买健康险，不仅费率会提高不少，还可能被保险公司拒保，甚至在合同中多添加一些责任免除批注等，不划算。所以，现年已经38岁的安琪夫妇购买保险确实不能再拖了。

当然，保费支出是有成本的。经常会听到很多客户抱怨现在的保险比原来贵多了，从专业的角度来讲，近几年随着保险市场竞争主体的增多，利率的波动，生命表的更新，保险法的修改等因素使得商业保险产品的费率多次上调，相对十年前，重疾险的费率实际上差不多涨了近30％。

就安琪家庭现有的财务状况及保障情况而言，当务之急应该是用适当的保费支出解决最紧急的风险问题。因为社保的特点是“低水平，广覆盖”，它只能解决日常风险而引起的医疗费用，而商业保险主要是帮人们解决那些重大的、自己及家庭无法承受的风险，这些风险往往就是人们最怕出现的重大意外风险和重大疾病风险，安琪现在的想法很正确，先购买一些保障型的险种，这一类险种最明显的特点是保费低而保障高，可以有效地补充社保的不足。当然也有缺点，就是只能提供约定定期保障，保费也不返本。不妨先这样理性安排，等今后经济条件改善了，可以再做调整。

具体来看，推荐38岁的安琪选择下列产品组合，具体是“国寿关爱生命女性疾病保险(A)10万元+国寿康宁定期重大疾病保险10万远+国寿附加康宁两全保险10万远+国寿吉祥无忧卡”，这些“10万元”指的是保额，分20年缴费，年缴保费4718元。

这样投保后，安琪在70岁前可获得如下保障：65万元航空意外保障，45万元火车轮船意外保障，35万元自驾车意外保障，20万元疾病身故保障，10万元“二十种约定重大疾病”保险金，14万元“女性特定癌症”保障金，2万元红斑狼疮保险金，5000元髋骨骨折保险金，十种常见妇科手术津贴(5000元/种)，5000元意外住院报销费用，5000元意外手术报销费用，1000元意外门诊报销费用。若在此期间未发生约定重疾，70岁时还可领取58400元满期金用作养老补充。

安琪的先生也可选择参照她的投保方式来做一个规划，主要是保障自身的重大疾病、重大意外事故伤害或身故。

至于两人的年总保费支出，建议控制在8000-10000元以内，约占家庭年总收入的7％-10％就足够了。通过合适的保险安排，再结合恰当的理财调整，相信这个家庭今后的路会越走越顺。