大连市小微企业融资现状与对策浅析

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[摘要]小微企业作为国民经济发展的重要组成部分，对促进经济增长、就业和社会稳定都有着重要的意义。大连市小微企业融资过程中存在银行贷款门槛高、金融机构服务缺失、企业存在“羊群行为”等问题，提出政府应加大扶持力度，强化服务功能；金融机构应简化办事程序，提高服务质量；企业应加强自身建设，提升经营管理水平等对策建议。

[关键词]大连市；小微企业；融资

[中图分类号]F2763[文献标识码]A[文章编号]

2095-3283（2013）11-0103-02

[作者简介]杜海玲（1976-），山西大同人，副教授，研究方向：企业管理。

[基金项目]辽宁对外经贸学院2013年校级科研项目“大连小微企业融资困境及对策研究”，课题编号：2013XJLXYB005。

小微企业是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户。小微企业的划分标准在不同行业略有不同。一般认为，工业领域年销售额3000万元以下、员工人数300人以下、总资产额4000万元以下，三项条件中只要符合一项，就属于小型企业；其他领域年销售额1000万元以下、员工人数100人以下、总资产1000万元以下，只要符合一项，就属于小型企业。在上述企业中，不论企业类型，年销售额300万元以下、员工人数20人以下的，就都属于微型企业。

如果说国有大中型企业是国民经济发展的骨架，那小微企业就是中国经济的血和肉，小微企业与就业、经济增长和社会稳定息息相关。在经济相对比较发达的大连市，小微企业已成为大连市社会经济发展的主体，支撑着大连市国民经济的发展，有数据显示，小微企业对大连市 GDP 的贡献率已超过60%，税金占全市税收总值的36%，实现就业占就业总数的80%以上，无疑已成为大连市经济发展的中流砥柱。进入21世纪后，小微企业的发展出现了诸多问题，特别是2008年国际金融危机，使小微企业的发展遇到了前所未有的困难，融资难问题尤其突出。大连市作为中国第一批沿海开发开放城市，小微企业和中国大多数地区的发展一样，也面临着许多的发展困境。

一、大连市小微企业融资难现状

（一）银行贷款门槛高

银行的资金运用规模被限制的原因是中央银行对存款准备金率做了多次的调整再加上银行之间的竞争愈演愈烈。商业银行为了追求利润，将经营目标转向了提高利率水平上来，而不再是过去单纯追逐规模效应。小微企业自身的担保能力有限，且很难找到符合商业银行标准的企业或个人来为其担保，没有信用记录或者信用记录少，经营不规范，难以提供标准的财务记录，无法为商业银行提供有效的数据来体现企业的经营状况，商业银行从追逐利润和规避风险的角度出发，会选择风险较小且利润高的企业作为其信贷对象。所以小微企业在从商业银行获得贷款的谈判过程中明显处于劣势地位，这种劣势地位在与大型国有企业的融资对比中显得尤为明显。在这样的情况下，大中型企业便成为了商业银行的利息信贷对象，而急需资金支持的小微企业没有得到商业银行的重视。根据工信部关于中小企业的调查显示：大连市依靠自身筹集发展资金的小企业占 90%以上。

（二）金融机构服务缺失

近年来，随着国家各项促进小微企业的融资政策的相继出台，商业银行对小微企业的金融服务呈现较好的发展态势，大连市金融业也着力破解小微企业融资困局，到2012年初小企业贷款余额近千亿元，中国人民银行大连市中心支行于2011年9月出台了《大连市扩大小微企业融资实施方案》和《关于进一步加强信贷结构调整，扎实做好小型微型企业金融服务的意见》等政策措施，并牵头启动了扩大小微企业融资项目。大连市各家金融机构纷纷行动，着力为小微企业解决融资难题。但是小微企业的融资问题仍没有得到彻底解决，金融机构方面仍存在着审批程序繁琐、审批时间长、融资期限不灵活等问题。当前担保机构和商业银行在特短期和中长期贷款业务方面几乎处于空白状态，而小微企业资金需求呈现的特点是数目小、时间急、频率高，与商业银行贷款业务有较大的出入，因而很难从商业银行获得贷款。小微企业目前主要是通过一些小型机构（小型贷款公司）等来取得资金支持。小微企业的贷款多为短期贷款，在目前紧缩性宏观调控下，本来就面临资金问题的小微企业将更难获得贷款，将进一步加剧融资难题。

（三）小微企业存在“羊群行为”

小微企业在经营中投资的盲目性很大，多数缺乏战略经营理念，很难集聚要素资源，财务制度不够健全，经营管理的相关信息透明程度不高，这使得小微企业在融资过程中，很多决策不是根据企业实际情况作出的最优选择，而是效仿其他小微企业的融资行为，存在一定的“羊群行为”，从而在一定程度上导致选择融资方式的盲目性，盲目投资的结果就是使投资行为变成赌博，但赌博的结果是十赌九输。小微企业管理者对相关融资信息掌握不足而依赖于舆论与小道消息，忽略或不主动获取信息，从而模仿其他企业的融资决策，而羊群行为的存在进一步加剧了信息不对称，引发小微企业信贷融资的逆向选择问题。

二、破解大连市小微企业融资困境的对策建议

（一）加大政策扶持力度，强化政府服务功能

政府应强化为小微型企业融资服务功能，切实加大政策扶持力度，优化融资环境。一是加大政策扶持力度。近年来，大连市相继出台了《扩大小微企业融资意见》《关于进一步加强信贷管理扎实做好小微企业金融服务的意见》《大连市扩大小微企业融资实施方案》《大连市小微企业融资培育计划》《大连市专利权质押贷款管理办法》《物流业金融支持实施办法》等政策法规，政府应完善相关配套措施加大政策落实力度，进一步优化小微企业融资环境；二是强化政府服务功能。组织建立小微企业金融顾问库，从各银行机构遴选专业人员与所在区域小微企业进行对接，提供专业化服务，适时小微企业融资产品指南，破解银企信息不对称问题；三是拓宽小微企业融资渠道。通过搭建银企合作平台，组织设立中小微企业金融超市，在行政服务中心增设 “企业融资服务窗口”，接收企业融资申请，加入金融超市，邀请主要银行、小额贷款公司、担保公司、股权投资机构加入；鼓励企业尝试新型的融资方式，主动拓宽融资渠道，帮助联系券商等中介机构发行中小微企业债券，鼓励和支持企业进行融资租赁或通过资本市场直接融资。

（二）简化办事程序，提高金融机构服务质量

各金融机构应合理确定贷款额度和期限，完善利率定价机制，充分发挥利率杠杆作用，严格执行人民银行的利率政策规定，综合考虑小微企业成长周期、行业特点、区域集群、信用状况、盈利水平等多重因素，合理确定对不同类型企业的贷款利率水平。按照企业信用等级和经营状况，合理确定小微企业贷款利率浮动幅度，实行差别化的利率政策，对信用等级高的小微企业，减少上浮幅度或执行基准利率。同时，应进一步简化审批程序，避免重复审批、降低企业融资成本。要结合小微企业的实际情况，积极出台相关政策措施，对小微企业的放贷标准不能一刀切，应注重企业商誉、企业文化等无形资产的评估，允许存货抵押、商户联保等形式融资，适当降低小微企业的贷款门槛。提升金融覆盖率和服务水平，探索实施宽松、灵活的考核办法，从管理制度、产品设计、经营理念等多个层面拓展信贷渠道。可以借鉴日本的成功经验，从监管导向上尽快明晰不同类型金融机构的服务职责，确立专门为小微企业提供服务的政策性和商业性的金融机构，明确且坚持以城商行、农信社、村镇银行为代表的中小型银行服务本地经济、服务小微企业的发展定位。在做好风险防范的同时，逐步放宽民间资本的中小银行准入条件，大力发展中小型金融机构，拓宽小微企业的金融服务渠道。成立小微企业发展基金，从多个层面解决小微企业融资难题。

（三）加强自身建设，提高企业经营管理水平

解决小微企业融资难问题，关键在于企业自身。一是要完善企业内部经营机制，加强管理，不能盲目投资，随意跟风，面对复杂的国内外市场变化，小微企业应该稳住心态，做自己最擅长的产品，突出主业，走“专精特新”发展之路，全力打造自主品牌。逐步建立现代企业制度，实现决策权、执行权和监督权分离，加强人才队伍建设。二是要规范企业财务制度，增加企业财务透明度。三是要加强信用观念，努力提高信用等级和信贷额度。四是根据国家的产业政策，合理调整产品定位，降低生产成本，增强赢利能力和抗风险能力。五是实行多元融资，借助自身的独特优势，通过民间借贷、财政贴息以及参股入股等多种方式多渠道筹措资金。

[参考文献]

[1]韩杨小微企业融资问题与对策研究[D]吉林大学，2012

[2]辽宁：大连六招破解中小微企业融资难[J]环渤海经济瞭望，2012（4）

[3]吕素昌全球经济乏力下的我国小微企业的困境与发展[J]科技创业，2013（3）

[4]奇巍巍小微企业金融服务国际经验分析及启示[J]农村金融服务，2012（4）