卖房炒股两头空如何理财御寒冬

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苏先生的烦恼一件又一件，虽然出售房屋时赚了不少，但为了赢取更高的利润，他投资了股市，这一下不仅没有获利反而损失惨重。现在自住房没了，支出中还要增加每月的房租。10年内将要退休的他到底如何才能重获自住房，如何保障年老时的医疗费用呢?

49岁的苏先生称自己走投无路了：“今年的冬天不好过啊……”

原来，苏先生眼见股市一路走高，和太太商量之下，将原有的100平方米的房产于2007年9月底出售，心想着如果股市赚一笔，可以换一套更大些的房子了。没想到，才高兴了没多久，股市上行的势头就扭转了，并且一路走低。现如今，卖房得到的150万元连一半都没有了，可谓损失惨重。

收入稳定但即将退休

苏先生和太太同为49岁，先生在事业单位工作，太太在国企行政部门工作。虽然现在收入稳定，每人均有8000元的月收入。但是苏先生夫妇必须面对的问题是，他们已经身处退休的边缘，未来收入有下降的趋势，两人5～10年内月收入可能会减少至2000～3000元。

目前，他们一家的家庭基本花销保持在3500元左右，包括每月给念大学的女儿800元的零花钱。“原本想女儿工作后可以少一些负担，没想到金融风暴来袭，今年的就业形势不容乐观，找工作真是难啊。”如果女儿无法顺利找到工作，一来无法补贴家用，二来还要靠父母的供给过日子。对此，苏先生愁眉不展，现在，由于出售了自有房产，苏先生每月还要支出房租3000元。

年度收入方面，两人的年终奖金约有2万元，基本会在过年过节的时候全部花销掉。在旅游、保费方面基本无支出。

如今的家庭资产包括现金1万元，股票(包括原有的投入及卖房后的新增部分)70万元、基金8万元。家庭没有负债。所以家庭净资产有79万元。

无保险的生活是否隐患重重

除了资产缩水的困境，苏先生发现，人到中年后身体状况渐渐走下坡路，健康也成了心头病。将房产出售后，一家人搬入出租房中，当时大大小小的家具、电器、服装等用了整整5天打包，也在那时苏先生发现自己的体力较年轻时明显差了许多。同时，他发现自己和太太都没有保险的保障。“从前没有保险意识，而且保险人的推荐更像是推销，很让人反感，也就没有考虑，现在，想到要买保险了，可年龄已经那么大了，估计要找到保障很难了。”苏先生想到退休后还有二三十年的光阴需要度过，如果没有健康险的保护，风险就难以转嫁，所以，他想听听保险专家的意见，是否有适合他和太太目前情况的保险产品。

理财为安全退休而定

苏先生对2007年卖房买股的决定后悔不已，不过他也从中吸取了教训，希望可以一步步重新积累财富，在55岁或60岁退休时能够重新有一套自己的房产。苏先生坦言，现在有关房产的有利政策不断出台，希望可以重新买房，也让晚年生活更加安定。不过，买房的资金可不是小数目，而随着退休的逐步逼近，到底贷款比例制订在多少的水平比较合适，或者选择一次性付清?这些都是苏先生的困惑。

此外，如果现有的全部资金用于买房，那养老的钱怎么保障?当疾病不期而遇时，医疗费用从何而来呢?

各种烦恼缠身的苏先生急切地想听听理财师的建议，也好及时弥补曾经犯下的错。

资产配置及投资建议　李治刚

资产结构分

目前苏先生家庭的总资产79万元，其中股票和基金合计约78万元，现金类1万元。没有负债。

通过数据分析，我们可以看到，苏先生家庭的投资类资产超过9成，比例过高，因今年证券市场的大幅下跌而蒙受了很大损失。而资产结构中突出的问题在于1万元的现金备用量过低，应适当增加以应对家庭的常规和突发性开支。目前的资产结构需要进行一定的调整。

收支情况分析

苏先生夫妇年度收入总计为21.2万元。均为主动性工资收入。家庭年度总支出为9.8万元，其中必须的刚性支出为7.8万元。

家庭支出占家庭收入的比例为46.23％，可以看出苏先生家庭结余比例相当高，支出的安排还是相当合理的。但是考虑到未来接近退休而面临的收入下降，并且没有自己的不动产，每月适当的结余是十分必要的。金融危机来袭，人人自危，但是客观地说，金融危机对在事业单位和国企行政部门工作的人影响相对较小，苏先生家庭的收支短期预期还比较稳定。但是在家庭支出中的保障类支出为0，建议适当增加保障类支出。

家庭理财目标分析

苏先生拥有两个理财目标，一是考虑为自己和太太购买保险；二是退休时重新拥有一套自己的房产让晚年生活更加安定。

保险是一个家庭必不可少的，苏先生能意识到这一点值得肯定。尽管苏先生和太太因为年龄的原因，购买健康类保险的保费相对支出会较高，但是仍然是十分必要的。

苏先生提出的退休和购置房产的考虑是十分必要的。但是短期内资产恢复到原有的居住水平的可能性很小，故房产的购置需要适当降低标准，经济实惠的小面积二手房可作为购买的选择。将来有机会的话，仍可以做换房的规划。

希望苏先生不要过多地被目前百年一遏的金融风暴所影响，调整好心态，积极做好未来的理财安排。

资产配置建议

增加家庭应急金目前对苏先生夫妇来说最重要的是储蓄足够的家庭备用金。对苏先生家庭来说备用金大约需要2万元左右，由于孩子工作未定，建议适当保持较高水平。而且这些资金应确保投资的安全性，可以考虑银行存款或是投资于货币市场基金。

调整金融投资产品　股票投资固然是收益较高的一项投资，但是收益与风险也是成正比的。就苏先生目前的家庭阶段，股票类投资的比例应控制在适当比例，只有那些“闲钱”才能够长期投资证券市场，建议可以保留20万～30万元基金和股票，其余部分转向稳健娄投资品，如债券基金、保本类信托、养老保险等，及购置房产的首付款。

降低置业标准按照现有资金已经无法买回原先面积和品质的房产，苏先生只能适当降低对所购房产的要求。购买一套总价相对较低的物业，幸好目前苏先生没有家庭负债，每月也有一定的结余，故可以考虑公积金加少量商业组合贷款。由于苏先生是事业单位员工，太太又在国企任职故两人应有一定数量公积金，希望能充分利用政策用足公积金贷款额度。总的月供控制在5000-6000元。首付30万元左右，从目前的股票账户中支出。

合理安排保障　每年安排一部分支出来添加保障，这一需求在房屋贷款期间尤为突出。考虑到前面提及的保费较高的问题，苏夫妇可以考虑购买价格相对较低定期健康险和意外险来为家庭的置业和养老计划保驾护航。

加快养老金筹集　考虑到退休后的要维持目前的生活水平仅靠国家提供的基本养老金是远远不够的。所以，建议苏先生保持目前的节俭作风，做好稳健投资。同时，也可以考虑适当增加养老保险，尤其是终生领取类的保险，为将来的生活提供更充裕的财产性收入。

保险及保障配置建议　叶荣国

同为49岁的苏太太和苏先生在5-10年后，分别到了退休年龄。他们的身体状况都在走下坡路，但是他们至今没有一点这方面的保障。如果一旦在这方面出问题，他们的养老也要受到很大的影响。所以在当务之急是帮助他们建立一个健康保障。同-时意外的风险是我们最不可能掌控的，因此我们应加以一并同时考虑。另外如有可能，也可考虑为苏先生的女儿建立健康保障。

首先，苏先生和苏太太每人必须有20万元的意外险，并附加一般的住院医疗和意外医疗保障以及每日住院补贴。其女儿因在读大学其医疗费用学校有一个相对完整的保障，所以暂时不需要。等其工作以后，如果单位没有这方面的保障，再补上就可以。这些保障是每年度一次的。并且是消费性的不是叠加重复的。

其次苏先生和其太太在重大疾病这一方面的保障，可以用万能险附加重疾险来解决。因为单纯的重疾险，由于他们的年龄大了，因此费率也较高，加上他们要重置房产，一旦缴费有点问题会保单失效。而万能险是一个收益稳健(有最低保证收益)、缴费灵活，随时可以调整保障额度的险种。并且可以随时提取账户内的资金，同时可以附加重大疾病。所以苏先生夫妻俩可以每年每人付1万-1.5万元，缴费10～15年，重疾险保额每人附加20万元。到了60～65岁其账户内的资金可以作为养老费用。

另外为他们的女儿建立20万元的重大疾病保险，费用一年大约6000元。

综上所述这样苏先生的重置房产计划得以实现的同时，也解除了无保险的生活隐患，同时他们的养老也有了保障。

金盛保险特别提示

李优优

针对苏先生目前的情况，我们建议苏先生应本着稳健的原则，寻求财产保值增值的机会。

49岁这个年龄，是很多中老年疾病的多发年龄段，因此除了生活中必要的注意和保养，更加不可缺少的是一份疾病保险，以达到分担疾病带来的财务风险的目的。但不得不提的是，很多疾病保险的承保年龄是低于49岁的，并且鉴于年龄高，不一定是健康标准体，费率也随之增长，在这种情况下，苏先生应量力而行，考虑到未来5-10年内个人月收入将降至2000元左右的支付能力。希望苏先生和太太花点时间，一定可以在众多保险公司中寻找到合适的医疗保障计划。此案例也提醒年轻的朋友们，购买保险要尽早，往往当我们意识到其重要性的时候已经错过了购买的最佳时机。

降低资产风险是苏先生目前最该重视的问题，不能再等了，必须马上调整。78万元的股票和基金不应盲目持有，因为其总体份额已占全部资产的98％，风险过高。可以咨询专业人士提供意见赎回相应额度，投入到储蓄或者债券类平稳的投资工具中，或者保险公司的投资连结类产品也是很好的选择。

针对苏先生和太太目前每人每月8000元的收入，建议每月拿出1000元来，尝试按月购买指数基金等定期定额投资项目，实现资产稳步增值，为退休生活和购房计划打下良好基础。