政策性农业保险需求的影响因素分析:一个文献综述

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摘要：影响政策性农业保险需求的因素是多元和复杂的，指出其中主观性因素是指投保人年龄、文化程度、务农年限等主观方面的影响因素；经营性因素是指投保人的收入状况、经营规模与专业化程度、农作物或养殖产品经营风险大小（产量波动性大小等）等能够影响其购买偏好的因素；客观性因素是指投保人以外进入政策性农业保险运行系统的其他主体在系统中的作为及其影响，这些因素是投保人所面对的制度环境，其核心是决定农业经营者投保收益率的因素。

关键词：农业保险；政策性农业保险；农业经济；经营风险

中图分类号：F320

文献标识码：A

文章编号：1000—2731（2012）04—0032—05

一、影响政策性农业保险需求的因素

影响政策性农业保险需求的因素是多元和复杂的，各个因素的影响方式和影响程度也是有差别的。笔者从以下三个方面予以概括。

（一）主观性因素

主观性因素主要是指投保人（政策性农业保险需求主体）主观方面的影响因素，包括投保人（主要是经营负责人或农户户主）年龄、文化程度、务农年限等。这些因素一方面影响投保人对农业保险的认知程度，另一方面影响投保人的投保决策能力。

王敏俊认为，从经验认识的角度看，年龄在一定程度上影响着被调查者对农业风险的认知水平；受教育水平也在一定程度上影响着被调查者对风险特征、农业保险的作用和特点的理解水平，一般来说，被调查者的受教育水平越高，就越能更好地理解和把握保险的作用和特点。在理论上，农户受教育程度越高，获得保险知识的可能性也越大，也越愿意购买农业保险，一些微观实证也证实了这种观点，如张跃华等对河南农村的田野调查。侯玲玲等在北京市密云县调查数据的基础上，通过构建Logit模型，分析了农业保险的影响因素，从模型估计结果得知，农户家庭户主的文化程度对农户是否购买农业保险有显著影响。宁满秀等以新疆玛纳斯河流域棉花保险为例，利用多界二分选择问卷方式的条件评价法（CVM）获取农户微观数据，探讨农户对农业保险支付意愿，证明户主的社会经济特征例如年龄、文化程度等对农业保险的支付意愿产生不同程度的作用；同时证明农户户主从事农业生产的时间反映了农户从事农业生产的技能和经验掌握程度，务农时间越长的农户进行田间管理的技能和经验越丰富，从而防范自然灾害及灾后补救的能力越高，进而对农业保险的支付意愿越小。陈妍等对武汉市的农户调查和实证分析指出，受教育和接触外界知识越多的农户越倾向于购买农业保险。李祥云等利用山东农户的调查数据说明，年龄越小，参加政策性农业保险的意愿越强，年龄越大，对政策性农业保险的排斥意愿越强；教育程度虽然与农户参保意愿呈负相关，但不显著。曹承承等对浙江农户的实证研究结论是：在其他条件不变的情形下，随着年龄的增长，农户对农业保险的需求意愿趋弱。潘勇辉以海南省1167户蕉农的经验数据证明，蕉农受教育程度对香蕉保险的参保意愿具有正向影响。王尔大等以辽宁盘锦水稻保险为例进一步识别了影响我国北方农户加入水稻保险决策的主要因素，结果显示，随着户主年龄的增加，支付意愿增加不显著；受教育程度对农户支付意愿的影响为负；而务农年限越长，保费支付意愿越低，务农年限每增加1年，支付意愿相对减少4.15%。杜鹏以湖北五县市342户农户为样本，对影响农户农业保险需求的各种因素进行了系统研究，发现年龄与教育因素对农业保险需求的影响不显著。陈泽育等以湖北省兴山县烟叶保险为例的分析指出，农户务农时间越长，越愿意支付较高的保费，但作用不明显。王阿星等在鄂尔多斯市抽样调查数据基础上指出，在实证分析中年龄因素对农业保险需求影响不显著。刘冬姣等基于国家开展财政补贴前后全国19个省、直辖市、自治区9个年度的农业保险数据实证分析证明，文化变量对农业保险的需求无统计意义上的显著性。

综合上述研究，主观性因素对政策性农业保险需求的影响包括以下几种情况：

第一，投保人年龄对其投保意愿产生影响；来自不同样本和方法的实证分析结论包括：多数研究认为年龄越大参保意愿越弱、部分研究认为年龄对农业保险需求影响不显著。第二，投保人文化程度对其投保意愿产生影响；来自不同样本和方法的实证分析结论包括：多数研究认为受教育程度对农业保险需求具有正向影响、部分研究认为受教育程度对农户支付愿意的影响为负或影响不显著。第三，投保人务农年限对其投保意愿产生影响；来自不同样本和方法的实证分析结论包括：多数研究认为务农时间越长对农业保险的支付意愿越小、部分研究认为务农年限对农业保险需求影响不明显。

（二）经营性因素

经营性因素主要是指投保人的收入状况、经营规模与专业化程度、农作物或养殖产品经营风险大小（产量波动性大小等）等因素。这些因素会使不同经营者对购买农业保险产生不同的偏好。

1 投保人收入状况。王敏俊、宁满秀、王尔大、刘荣多、王凯、曹承承、张红梅等的实证分析证明，家庭纯收入的多少反映了农户对农业保险的支付能力，随着收入的增加，农户的相对风险度降低，相应地，对农业保险的支付意愿将增加；高收入农户家庭更倾向于购买高保障水平的农业保险产品。柏正杰从广义农民收入概念的角度，对甘肃省黄土高原区4市12县（区）1028户农户入户问卷调查所取得的资料，就收入水平、收入结构、收入性质对农户购买农业保险的影响进行了分析，结果表明：收入水平对农户购买农业保险具有很强的正向影响；在农民收入水平既定的前提下，农业经营收入对农户购买农业保险具有极强的正向影响，非稳定性收入对农户购买农业保险具有很强的正向影响。李祥云等利用对山东农户的调查数据指出，以农业收入为主要来源的农户，其购买政策性农业保险的意愿更强。杜鹏的实证分析说明，农业收入占比逐步下降、农业收益相对较低，许多农户转向非农生产，导致对农业保险需求不足。李小勍基于山东省试点区的农户问卷调查结论是：经济负担越重的农户，其家庭收入主要来自农业生产，对政策性农业保险的需求也越强，但如果没有充足的政府补贴，这部分需求不一定能成为有效需求。刘冬姣等的实证研究结论是：农户的收入增长和农业保险需求并不同步增长，只是有了农险保费补贴后，其收入增长和农业保险需求才呈现正相关。赵建东等的实证研究也证明，农民家庭的年纯收入越高，越有可能购买农业保险，同时如果收入主要依赖农业以外的收入，则其对农业保险的需求不高。