中小民企为何融资难

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信贷管理体制不适应

现行信贷管理体制与中小民营企业融资特点不适应。一是国有商业银行普遍实行了高度集中的“分级授权”的信贷管理体制，全面上收基层行的信贷权限，县支行放贷受到严格控制。这种授信授权政策，对基层金融机构的贷款发放形成了刚性制约，使基层行在为中小民营企业服务上缺少直接贷款权，无法满足中小民营企业“急、频、快”的资金需求特点。二是对中小民营企业的信贷支持更多地表现为争相“锦上添花”，而缺乏“雪中送炭”的主动性。大多数处于创业和启动阶段的中小民营企业，信贷资金需求尤为迫切，但其发展前景的不确定性，加之对信贷人员“零风险”的信贷考核机制，使基层金融机构的信贷人员对贷款发放的把握过于谨慎。三是金融机构为保障贷款安全，企业申请贷款必须提供必要的担保或抵押。大多数中小民营企业很难提供银行认可的有效的担保，房地产、生产设备的评估手续繁琐，评估费用高，加大了借款人筹资成本，而金融机构也无发放信用贷款的可能。银企之间的信贷供给与需求双向操作出现梗阻。

民企自身缺陷制约发展

中小民营企业在发展初期，多以资源为导向，利用本地丰富的自然资源和劳动力资源进行生产，比较注重短期利益，因而低水平重复建设、重复投入严重，而且许多中小民营企业仍停留在传统的家族式、手工作坊式管理阶段。

一些中小民营企业经营者的素质和劳动者的技能不能适应市场经济发展的需要，致使企业经营管理水平低，技术设备落后，企业技术创新能力普遍较弱，有自主知识产权的产品和名牌产品更少。许多中小民营企业没有获得信息的渠道，很难根据市场需求及时调整产品结构开发适销对路的产品，在市场竞争中处于劣势，生产经营出现风险甚至倒闭，并最终转化为金融机构的信贷风险。

银企之间信息不对称，多数中小民营企业财务报表和财务信息披露行为不规范，甚至提供虚假信息。金融机构从企业获得的综合信息不足以支持其信贷扶持的安全性，因而影响了贷款的发放。

缺少社会综合服务体系

缺少完善的与金融机构信贷支持配套的社会综合服务体系。一是缺少规范的中小民营企业资信评价制度。二是急需建立为中小民营企业贷款提供担保的组织机构，解决企业融资中担保难的问题。目前仅有的少数贷款担保机构不能充分体现担保机构的优势，缺少与金融机构沟通配合,而无法建立稳定的合作关系，担保后金融机构放大比例的信贷支持几无可能。三是社会化服务体系不健全。教育培训、管理咨询、市场营销、技术开发等方面基本处于空白状态，影响了企业整体素质的提高，也限制了金融机构信贷投放。

金融创新不到位

在支持中小民营企业发展的信贷策略上缺乏围绕企业生命周期的金融产品体系。中小民营企业初创期、运转期和开拓期等各个阶段，金融机构不能适时进行金融产品的支持和创新，缺乏提供中小民营企业需要的结算、信贷、国际业务和网上银行等全方位金融服务的主动性，也不能为各种类型的中小民营企业提供多种多样的配套服务，金融服务水平与中小民营企业的多层次发展需要错位。

票据承兑、贴现、信用证等融资方式没有充分地运用到中小民营企业。适合中小民营企业特点的银行承兑汇票、商业承兑汇票受到很大制约，除全额存单质押、全额保证金的信贷业务外，基层商业银行几乎无信贷权限。（摘自2005年2月8日《中华工商时报》）