银行还贷 窍门不少

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国人理财意识已大大增强，与银行业务也时有“亲密接触”，也许你想不到，一些看似很“肯定”的事，在银行那里却成了“不一定”。

提前还贷，谨慎抉择

我打算购买一套商品房，但现有资金不足，需办理银行按揭贷款，据了解，现在银行的个人住房贷款的还款方式主要有等额本息与等额本金两种。考虑到以后可能提前还贷，我应该挑选哪种方式?

如果你收入较高准备提前还款，建议选择等额本金的方式，这样每月偿还额逐月减少，还款中本金保持相同金额，利息逐月递减，前期还款压力大，以后金额递减，利息总负担较少。要注意提前还款应在还贷满1年后提出，借款合同中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况，如有逾期不还，应先还完欠款再申请提前还贷。提前还款虽然是很普遍的现象，但面对升息预期选择还款需“三思”后行。1提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。要知道，和银行打交道可是“还钱容易借钱难”。2借款人有更好的投资渠道，不如寻觅好的投资渠道进行“钱生钱”。3如果购房者选择的是公积金贷款，在提前还贷后，公积金将停止使用，并按活期利率存起来，到退休时才能提取，这一块资金在：长来的岁月里带来的收益就太少了。最后，提前还贷后别忘退保和从保险公司、税务部门拿回属于自己的钱。在借款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同此时也提前终止。

全额还素：信用不如最低额还款?

我和同事程小姐去年4月份在某银行办理了信用卡，今年8月初，我俩都觉得6000元的信用额度不够用，便在同一时间向该银行信用卡中心申请提高信用额度至10000元，并且按要求提供了同样的材料，令我想不通的是，程小姐的额度提高到了10000元，而我的才只有8000元，我每次都及时全额还款。相反，程小姐有几次逾期还款，为什么我的信用反而不如程小姐呢?

很多持卡人都会认为：持卡消费透支时，在到期还款日之前还清全部的款项，信用肯定会高于选择最低还款额的信用，事实却不一定是这样。持卡人向银行申请提高信用额度，除了依据信用情况和还款能力，一般还会根据另外两个情况来定夺信用额度的高低。一是日常的消费额度情况。例如你的信用额度是6000元，如果你每个月的消费额约在2000元上下，那么银行就会认为6000元的信用额度已经足够你使用。因此，你若申请提高额度，银行一般不会给予太高的信用额度。你若每月消费额都接近6000元，银行就会较大幅度地提高信用额度。二是持卡人给银行创造的收益。你和程小姐两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题，而是你们给银行创造的效益不同造成的。因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱，你每次都全额还清取得了免息的短期信贷，收不到你的一分利息，银行不划算。程小姐选择最低还款就让银行多次赚取了利息，银行有利可图，当然会给她更高的信用额度了。

所以，透支消费后，不妨选择一两次最低还款；为了节约利息，建议选择那些消费总额较低的月份，这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。

物业・管理

小区内车辆丢失物业要不要赔偿?

上个礼拜，我将一辆助动车停放在楼下电梯口旁，不料被小偷盗走。我每月向物业缴纳车库费25元。现在车辆停放在小区内被盗，是物业未尽到保管义务，因此要求物业公司赔偿车辆被盗损失2900元。但物业公司辩称，双方之间没有签订该车的保管合同。不存在保管关系。无须赔偿，我该怎么办?

根据合同法“保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物，并返还该物的合同”的规定，你并没有将助动车交付给被告保管，未支付车辆保管费给物业，你们之间并未建立车辆保管合同法律关系。

很多业主对保管合同存在一个认识上的误区，认为只要交了停车费，保管合同就成立了。其实停车费是物业公司全体业主把小区内闲置车辆泊位的使用权提供给车主而收取的场地使用费。保管合同是以物品移交给保管人为成立要件，也就是说，车辆寄存人必须将能够控制车辆转移的车钥匙及行车证等交付给保管人后，才能完成对保管车辆的交付，保管合同才能成立。

劳动・薪酬

薪酬保密是否违反《劳动法》?

我在一家外资企业工作，签订了一份“保密协议”，其中规定不许打探其他员工的薪酬。情节严重者可解除劳动合同。我在公司三年多了，公司每月发的工资条都是密封的，但最近听说同事间工资差异很大，大家有异议却不敢说什么。从同事们私下议论来看，大家对薪酬保密都不满意，想请教一下。企业“薪酬保密”违反劳动法规定吗?

你提了一个许多人都非常关心的问题。对于“薪酬保密”仁者见仁，智者见智，在我国目前的劳动法律法规乃至规章中，既没有薪水必须保密的规定，也没有禁止企业采取薪水保密制度的规定。应该说，薪水保密制度属于用人单位的内部规章，每个企业都可根据自身的具体情况而定，只要遵守规章制度制订的民主程序，且内容不与法律法规相抵触就可以。无论单位实行的是不是薪水保密制度，员工应当注意的是，单位每月至少发一次工资；单位不管以何种形式发放工资，都应当向劳动者提供本人的工资清单；社会保险的缴纳基数应该与个人的实际收入和相关规定相符合。一个公平合理的薪酬体系应该是公开的，能反映员工的绩效，保密薪酬制度模糊了收入和绩效的联系，削弱了收入和绩效的相关性所带来的激励效果。但薪酬保密制度有利于其根据员工能力、工作态度及岗位灵活决定薪金水平，员工之间不会因薪水的差异而产生矛盾，减少员工与企业、员工与员工之间的矛盾。