哪些因素影响理财方式

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要做好理财规划就必须对自己的风险特征以及理财特征有一个充分的了解，因为不同的特征会对理财方式和产品选择有很大的影响。

风险是一个客观的概念，这意味着风险是可以被度量的。但对于一个确定的风险，在不同的感受主体那里会有完全不同的感受和态度。一个人的风险特征是其理财过程需要考虑的最重要的一个因素，风险特征可以由以下三个方面构成。

风险偏好。这反映的是个体主观上对风险的态度。风险其实就是一种不确定性，而这种不确定性在客户心理上产生的影响是不同的。就像面对黑暗有人充满恐惧，有人十分坦然，有人甚至享受这种感觉。产生这种不同的风险偏好的原因非常复杂，但与其所处的文化氛围、成长环境有很深的联系。比如我们常说美国人喜欢冒险，而中国人强调平安是福。通常一个乐观主义者是风险偏好型的，而悲观主义者通常厌恶任何风险。因为不确定性意味着结果有好有坏，乐观主义者常常只看到事物好的一面，而悲观主义者常常看到的是事物负面的东西。

风险认知度。这也是影响一个人对风险态度的心理因素。因为风险的形成非常复杂，也不容易为人了解。这样，同一个风险每个人对其认知的程度就是不一样的。一个在海中的游泳者并不一定对鲨鱼无所畏惧，很可能只是他没有想到或意识到该处有鲨鱼，当有人告诉他此处可能有鲨鱼的话，他很可能立即就上岸并再也不下海了。一个人对风险的认知程度往往取决于其个人的生活经验，所谓一朝被蛇咬十年怕井绳。比如房地产市场和股票市场都具有很高的风险，但由于过去的几年里中国股票市场一路调整而房地产市场一路走高，结果人们普遍低估了房地产市场的风险而夸大了股票市场的风险。

风险承受力。同样的一个风险对不同的人影响也是不一样的。这是客观的指标，可以用一种损失对其生活的影响程度来衡量。同一种损失对不同的人的影响也是不一样的，这就是每个人的实际风险承受度是不一样的。同样的10万元炒股票，其风险是客观确定的。但对于一个仅有的10万元养老金的退休人员和一个有数百万元资产的富翁来说产生的影响是截然不同的。因为这10万元的盈亏对于富翁的生活影响甚微，而对仅有10万元退休金的退休人员的生活影响巨大。这是他们实际风险承受力的不同。

上述三个方面对每个个人都是不一样的。综合上述三个方面就构成了一个人的风险特征。具有不同风险特征的人当然应当采用不同理财方式。

决定一个人的理财方式的除了其风险特征外，还有许多其他的理财特征也对其理财方式和产品选择有很大的影响。

渠道偏好。由于每个人具有的知识、过去的经验、工作或社会关系的原因，而对某类投资渠道有特别的喜好或厌恶。因此一个人在考虑其财务资源安排的时候难免有所偏颇，这种偏好只要不走极端，原则上是应当尊重的。这样的渠道偏好常常与其内在性格和价值观及知识经验有关。比如温州地区的人对实业投资和房地产投资等实实在在的投资渠道比较偏好，而对虚拟经济就相对比较隔膜。

知识水平。一个人的知识水平和信息获取的通道对于其适合的投资渠道、产品和投资方式也会产生很大影响。比如，外汇交易投资方式显然就不适合偏远地区的一个只有初中文化水平的养猪专业户，尽管其很有钱，也愿意承担风险。

理财知识。在一个人的知识水平中，其理财的知识对其理财方式也会有直接的影响。

生活方式。如一个非常繁忙的职业经理人，你建议他去炒股票，尽管其风险特征、知识水平等各个方面都适合炒股票，但他没有时间和精力来做这样的理财行为。因此，对一个职业经理人，一般来说就更适合通过买基金的方式来投资股市，而不适合直接炒股。

个人性格。一个事事喜欢亲历亲为的人，与一个希望利用他人来帮他干事的人，其理财的方式和选择的产品当然也是不一样的。这跟一个人对他人的信任度有关，比如东方人比较只相信自己，而西方人喜欢事事找专业人士。因此，中国人炒股票的多，而西方人买基金的多。