新年5招改善你的“财智”

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理财是伴随一生的旅途。在前行的道路上，不可能万里坦途，难免有急流险滩，有高山隔阻，常常让人偏离了既定方向。这就需要经常停下脚步来看：我现在走到了哪里？我的前进方向对吗，该往哪里走？财务改善小测试就是针对这两个问题设计的一个简单实用的自测法。

这个小测试随时可做。取出一张纸和一支笔，在纸上划分出3列的空间。首先在第一列的位置列出你的所有重要资产，如现金、存款，银行理财产品、黄金、汽车、房地产、基金、保险和股票等的价值，以及在事业投资中的分红等。

在第二列标明债务，可能包括向亲友的借债、信用卡还款、助学金贷款、住房按揭贷款、消费信贷以及在事业投资中的贷款等。不要忘了或有负债――如你为朋友的某笔债务做的连带责任担保。

用总资产减去总负债，就是你的净资产。请在第三列记下这个数字以及做测算的日期。

如果用电脑，这个测试就更简单了，EXCEL中的工作表单可以自动计算并方便保存。一张表单记录一年的数据，建议至少每年做一次，在年初作对比，就可很好地对财务改善进程进行监督。

在了解了所处的阶段和明确了方向之后，就要采取针对性的措施了。想取得更高的财务改善率，无外乎以下几种方式：尽可能减少现金持有，更多储蓄和投资，以避免通胀带来的损失并获取高的收益；减少不必要的支出尤其是大宗消费支出，优先偿还高息债务支出；提高投资收益率；增加工资性收入以及事业性投资收入等。每种方式都有无数种技巧，仅举几个常见例子。

办理工资卡自动转存业务

许多人习惯把工资卡当储蓄卡，然而工资卡里的钱都是活期存款，目前活期存款的年利息为0.36%，相当于让这些钱在工资卡里睡大觉。想进行固定储蓄和赚定期利息，又不想总是跑银行而浪费时间，可从办理工资卡的约定转存开始。以一家银行的约定转存为例，如果现有1.1万元的储蓄存款，全部以活期存在银行，1年应得利息为：11000×0.36%＝39.6元。如果选择约定转存，可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存1年定期。那么，这1.1万元就被分成了1000元的活期和1万元的1年定期。1年下来，应得利息为：1000×0.36%＋10000×2.75%＝3.6＋275＝278.6元。两者相比，后者应得利息是前者的7倍。

做房地产等投资

从中国2003年以来的房地产市场来看，这是一个暴利行业。但这个行业的风险很高，泡沫已经累积到了危险的程度。如果过于盲目乐观，将可能在未来的2～3年内让你血本无归，并且负债累累，进入银行的黑名单而难以翻身。

做小生意

对大多数人来说，做小生意是不错的事业性投资方式。可以利用自己的业务时间如周末亲自做，也可以采取注资的方式与人合伙。

再教育

问自己一个问题：在公司或单位里面，是否学历比自己高的人普遍获得了更高的薪酬？如果是，接受再教育就要提上日程。

转换思维和换工作

一位富有进取心的年轻人，发现教育深造并不适合自己。他对从事的技工工作明显兴趣缺缺，但他社交能力很强，获取信息的能力很强，也喜欢到外面跑。于是他利用周末做起了销售，卖过汽车，销售过二手房，甚至还量贩过衣服。一天，一位计算机销售行业的老板向他发出了邀请：“我不为仓库存储犯难，更不为优秀的技工人员发愁，但找不到一个满意的销售人员来协助我。你愿意过来帮我建立整个销售系统吗？”靠着花费在“星期六”上的投资，他现在的收入是做技工收入的3倍！