2010美国人理财如何打翻身仗(下)
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美国的经济在复苏，美国人也寄希望于2010年在投资理财方面打个漂亮的翻身仗。上期本栏目中，美国的理财专家从宏观经济和房地产市场两个方面进行分析并给出了理财建议，本期从个人信用和投资两方面，为普通投资者指明方向。
三看个人储蓄：利率向上多存少借
美国人也开始存钱了!的确如此，大多数美国人其实都希望在2010年能在银行存更多的钱。去年一年的实际情况是，他们的平均储蓄率达到了3.7％，这个水平已经相当不容易了，要知道在2008年以前，这个数字是0.2％，这都是拜金融危机所赐。
2009年的储蓄利率低得令人沮丧，而且从现在的趋势看来，2010年初的局面也不会好到哪里。银行储蓄账户、信用市场和货币市场都是跟随联邦基准利率而变动的。众所周知，自2008年底开始，这个数字就一直是在零到0.省略的银行分析师理查德・巴林顿认为。
不可否认，在储蓄的同时，美国人依然习惯于依赖信用卡。
目前这样的低利率当然有利于借贷方――但不要高兴得太早，能否顺利得到贷款还是一个问题。可以预见的是，对于个人信用卡，2010年的美国银行肯定会依然延续2009年的严格批准制度。美联储的调查显示，虽然银行降低了消费贷款的首付标准(现在是33％，而2008年10月则是64％)，但对借贷人的审核并没有放松。
而且即使获得批准，借贷人依然可能无法获得更多的信用：有17％的信用卡持有人最近投诉说，他们的信用有过多的限制，比如每月最高限额太低等等，而在2009年2月，这个投诉的比例只有8％。
所以，目前唯一可以期待的，是这些银行发行的信用卡可以减少对持卡人的过多限制。还有一点，那就是对于美联储统计的2008年个人对银行透支而又无力偿还的那385亿美元，还可能得到一些帮助。美国国会的立法政策改革，能够让那些透支的客户有在2010年获得喘息的机会。
理财建议：
1 储蓄者――保持灵活。货比三家
2010年，美国的储蓄利率将充满变数。利率可能从目前的历史低位，突然一下子升高。“由于贷款数额开始回升，那么银行将会把更多的存款借出去，这会导致利率的浮动。”理财专家巴林顿说，“因此千万不要锁定长期利率，而要采用更灵活的储蓄方式。”
而且从目前的趋势来看，明年美元可能大幅走弱，进口成本将会上升，因此美国国内的通胀水平也会提高。这可能也会导致美联储作出加息的决定。
另外，保持流动性也是一大要诀。投资者最好的选择是6月期或者更短的联邦存款保险的银行储蓄和货币市场存款储蓄。虽然货币市场共同基金可以保持资金的流动性，但回报率太低，所以应该果断抛弃这个糟糕的理财方式。
在美国，由于不同的银行可能提供不同的利率，因此存银行也应该“货比三家”，不要满足于任何当地银行提供的服务。美国有句俗话：你可以做得更好。如果有人愿意冒险，何不去更远的地方?现在利用网上交易实在是太方便了。例如，一家名叫FNBO Direct的银行，其网上账户的储蓄利率是1.5％，要知道这已经是全国平均水平的5倍。另外一家名叫Nexity银行提供6个月的利率为1.65％，远高于0.省略的理财专家麦克・布莱德说，“因此，应该用最积极的态度偿还你的信用卡和房屋贷款额度。”到2010年，信用卡的平均利率预计将上升125个百分点。不要指望余额结转(banlance transfer)的方式让你获得“保释”，Car(IRatings,corn的理财专员科蒂斯・阿诺德表示。一些主要银行的余额结转利率，已经高达5％，这对于借贷人无疑是一个令人崩溃的利率。
“可以预见的未来，借贷者和放贷者之间将会产生一场‘战斗’。”尼尔森公司的大卫・罗伯逊称。他是该公司跟踪信用卡产业的负责人，因此在这方面拥有发言权。拥有740信用积分或者更高的那些消费者，发现他们的日子会比较好过。这是因为随着利率的提升，信用卡发行人不能再从高收费率的客户端获得更多的利益，因此他们将重点放在那些低风险客户的费用上。
所以，对于普通持卡人来说，740积分显得很重要，因为那样会获得更多折扣，包括消费和贷款。因此，按时支付账单，使用不超过20％的可用信用，并检查你的信用报告上显示的一切，这些对于希望在明年安全度过财务危机的人们来说，显得尤为重要。
四看个人投资：重新配置股债比例
在度过了2009的“怪兽之年”后，2010年的投资前景看好。
2009之所以“熊”也非“牛”。从迅速缩水到快速反弹，一切只不过是半年多的事情。从今年3月到年底，美国股市反弹了60％之多。这也让人的心情舒缓了许多。但随之问题又来了，2010年是否会“虎头蛇尾”?
当然，相对于2007年的股市最高峰，目前的点位依旧“难望其项背”，但目前的股票却称不上“便宜”了。根据标准普尔500指数，目前的市盈率已经高估了大约20％左右。
“如果希望这个市场带来回报的话，上市公司需要向投资者给出他们真实而可持续的增长点。”美国福斯特价值基金的总裁汤姆・福斯特认为。
好消息是，未来的公司利润可能变为现实。分析师普遍认为，明年标准普尔500的公司平均收益将增加27％，主要得益于海外经济的迅速反弹以及美元的相对弱势地位。从2010年来看，提振美国国内的消费和增加出口，无疑是这些上市公司首要追求的目标。
因此，公司市盈率如果继续降低的话，那么股票价格将有继续提升的空间。标准普尔研究室的首席投资战略顾问山姆・斯托瓦尔认为，提升的空间不会超过10％，将会在6％左右，这对于大多数投资人来说，已经是一个不错的回报了。
但短期来看，要想赚足这6％，恐怕还不是很容易的事情，因为经济复苏始终处于不确定中。股票相对来说还是回报率比较高的，其他投资项目，也是“捉襟见肘”。“债券市场也有机会赚钱，这些都要比2％左右的国库券要好一些。”山姆・斯托瓦尔表示。
理财建议：
1 股票投资――调整投资比例
重新配置投资组合2010年的股市，很有可能比今年下半年震荡更频繁，如果不跟紧形势，就有可能导致资产迅速缩水。如果说从2008年3月开始增加股票是一个正确的选择之后，那么短短8个月反弹了60％之后，必须要调整投资比例了。
目前市场几乎又重新回到了白热化的状态，股市的热点很多。因此大多数人的债券比例较少，股票比例较多。现在必须要做的是：重新调整股票和债券比例，增加债券的比例到5％～10％。最好的方法是：将新的收入全部投资到债券上，或者转移一部分资金到债券账户，直到达到一个较为安全的比例。
青睐蓝筹股从今年的市场情况来看，成长性较高的中小企业在今年的股市中成为了赢家，但那些大蓝筹股票却涨得不多，这也使得蓝筹相对变得更加便宜。
“与此同时，随着经济的复苏，那些成长性高的公司手中已经拥有了大量的先进技术，具有了持续盈利的能力。找到这些股票，你就是赢家。”维斯特伍德控股公司的首席投资官大卫・斯皮卡称。
放眼全球市场明年企业支出预期要好于消费预期，尤其是在海外市场。因此对于投资者来说，眼光瞄准海外市场是必要的。高盛的投资专家大卫-克斯丁就认为，能源、技术和材料公司可能在明年大放异彩，尤其是那些跨国企业，很有可能从海外市场赚取高额利润。因此将目光放在这些公司上，可能会赢得高回报。
2 债券投资――选择通胀保值债券
注重短期盈利能力和债权公司质量明年美联储的调控将会更加频繁。怎样从不断变化的利率中“全身而退”，就需要看投资者的智慧了。一般来说，一家超过5年而且维持高利率的债券公司是值得信赖的。当然在全球的投资组合中，也不要只盯着某几只债券，而是将眼光放宽泛一些。
抵御通货膨胀为了救市，美国政府不得已向市场注入了大量资金，这必定会导致通货膨胀的发生。通货膨胀保值债券就因此应运而生。因此，投资者可以调整一部分的投资策略，在物价走上升通道的时候，对冲自己的一部分风险，购买一部分通货膨胀保值债券。