财政资金“曲线补贴”

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免抵押可贷款

“有了免抵押、免担保信用贷款，这笔大额生意顺利谈成了！”厦门一家有限公司老板黄富介一脸兴奋，公司管理层正商量如何扩大生产，保证最近一笔500万元的订单按期交货。

“做了几年的化妆品业务，月营业额从几万元到现在的上百万元，眼看着更多的订单就在眼前却不敢接，周转资金不够啊！很多银行都跑了，得到的答复都是要抵押物。”黄富介告诉笔者，此前为了找到资金保证供货，能想到的方法都试了，民间借贷也有考虑，但是民间借贷风险大、利率高、对他这样的小微企业来说承受不了。此次厦门农商银行在中小企业信贷风险补偿资金的支持下发放贷款，不要抵押物，也不要其他保证人，是纯信用的贷款，他提出申请后只用了几天时间就拿到了90万元的资金。

黄富介这位小微企业老板之所以能顺利从银行贷到款，主要得益于厦门市2012年9月推出的中小企业信贷风险资金扶持的举措。这一举措有了财政资金扶持作后盾，银行放贷风险减少进而降低了信贷门槛，无需提供贷款抵押物、无需担保，银行的主要评估指标是企业的实际经营状况，包括有一定的经营年限，有充足的现金流，无不良贷款记录等。

财政承担40%信贷风险

厦门市财政局企业处处长黄维津告诉笔者，近年来该局出台了一系列扶持政策支持中小微企业发展。2012年9月，该局对《厦门市中小企业信贷风险资金管理办法》进行修订，专门针对小微企业融资难的成因采取措施：由市财政局、市经发局确认的承办银行为小微企业单独提供免抵押信用贷款，且严格按照申请风险资金承办银行时的承诺条件执行的，经批准可由风险资金先行给予本金损失40%的补偿，单个企业由风险资金给予补偿的融资贷款项目贷款总额上限为300万元。这一新措施的实施，有效调动了银行为中小企业，特别是小微企业融资服务的积极性，改善厦门市中小企业融资环境。

据介绍，中小企业信贷风险资金由市财政预算安排，厦门市财政局、经发局监督管理，委托厦门市中小企业服务中心负责组织实施。当银行发生信贷风险由中小企业信贷风险资金实施补偿后，由银行负责进行债务追偿，追索回的资金或企业恢复还款收回的资金在抵扣追索相关费用后，按补偿比例补回风险资金。

来自人行厦门中心支行方面提供的数据显示，目前厦门市共有9万多户小微企业，但普遍受限于提供不出银行贷款所需要的抵押物，其中仅7000多户从银行贷到款。对于厦门的这些小微企业来说，在眼下的这波全球经济低谷中，如果免抵押就能够用银行贷款渡过这场危机，那无异于“雪中送炭”。

四两拨千斤

厦门农商银行公司金融部总经理赵晓峰告诉笔者，作为首家试点银行，厦门财政共给予了1200万元的风险补偿资金支持，农商银行为这笔资金配套的信贷资金是1.8亿元，相当于财政风险补偿资金的15倍，即1.8亿元发放免抵押、免担保信用贷款，一旦出现坏账，厦门财政将承担风险的40%，农商银行承担60%。

赵晓峰说：“1200万元风险补偿资金撬动1.8亿元银行信贷，这是以前通过财政直接补贴方式难以达到的效果。有了财政资金作后盾，银行减少了后顾之忧，必然进一步降低信贷门槛，让更多小微企业享受经济寒冬里的‘政策阳光’”。

事实上，中小企业信贷风险资金的好处远不止降低信贷门槛和放大杠杆效应两个方面，它还能实现政策的可持续和资金的良性循环，同时也令补贴对象的筛选更加专业、透明和公平。通过扶持银行降低门槛，来增加、优选补贴对象，相比由政府职能部门设定硬性规定核准的方式，来得更加专业、公平而灵活。银行有专业的人员对企业进行综合评估，尽可能“把好钢使在刀刃上”，确保资金使用效益的提高。

“以前财政采用直接补贴给企业的做法，金额要小得多，一般针对项目补贴，并且多是一次性，锦上添花的多，救不了企业之急，也救不了企业之穷，小微企业的资金难题没法得到根本性解决。”另一家不愿公开身份的厦门科技型企业老板告诉笔者，发展中的小微企业需要持续可用的资金，中小企业信贷风险金帮助该公司得到了200万元银行信贷，公司资金实现良性循环。通过与银行的接触，这家企业的老板还发现了此次财政间接补贴给企业带来的“正能量”：从农商行获得贷款后，公司据此建立了自已的信用体系，这是以后向更多银行申请贷款的依据。

“推出至今，已有近140户小微企业从我们行贷款，户均贷款110万余元，并且这些都是新增企业。”赵晓峰告诉笔者，该计划1.8亿元的免抵押、免担保信用贷款已经基本发放完毕。

有了首家试点的成功经验，厦门市财政局近日一方面增加2400万元中小企业信贷风险资金，支持厦门银行、农商行、民生银行三家银行按15倍放大倍数为小微企业提供免抵押、免担保信用贷款。另一方面，以1400万元中小企业信贷风险资金支持兴业银行、建设银行两家银行按15倍放大倍数为小微企业提供放大抵押物价值贷款试点，单个企业放款金额为抵押物评估值乘以承诺放大倍数，最高不超过500万元，一旦出现风险，对实际放款额超出抵押物评估值部分视同免抵押、免担保信用贷款，由信贷风险资金给予本金损失40%补偿。

至此，厦门市目前共投入三笔总额5000万元的中小企业信贷风险资金，支持了6家协作银行发放贷款总规模达7.5亿元。

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厦门市中小企业信贷风险资金支付的申请、审核流程

一、单独为小微企业提供融资服务的承办银行，当企业贷款逾期1个月未还时，可以向中小企业服务中心申请补偿，提交“厦门市中小企业贷款损失补偿申请表”。

二、申请单位还应提供以下资料：贷款企业执照副本复印件；银行与贷款企业签署的贷款协议复印件。

三、中小企业服务中心详细审查有关单据、凭证、数据和资料是否真实、完整、准确，并签署意见后附上相关贷款资料上报市财政局和市经发局审核批准。

四、中小企业服务中心根据财政局审核批准的支付金额，将资金划转至银行指定的账户。