实行分账分类管理 优化信贷资产质量

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2003年年初，河南省南阳市农村信用联社全辖贷款余额为98.1亿元，其中不良贷款为58.4亿元，占比高达59.59%。面对如此严峻的形势，市联社制定了“贷款分账、管理分类、优化增量、盘活存量、提高质量”的指导思想，将全辖贷款按正常和不良两大块进行分类管理。经过一年多的运行，成效显著。截至今年5月底，全辖贷款余额为121.8亿元，其中不良贷款为31.1亿元，占比25.5%，较2003年年初下降了34.09个百分点。实行分账分类管理以来新投放贷款97.3亿元，到期贷款回收率达到98%。

一、控制源头抓新增，加大对正常类贷款的管理力度

他们从狠抓到期贷款收回率入手，设定标准，区分正常贷款下每笔贷款的真实质量，对正常贷款实行分类管理。为强化责任意识，各联社推行“三级责任人”追究制度，即客户经理为新增贷款的第一责任人，信用社审贷小组成员为第二责任人，县联社贷款咨询委员会成员为第三责任人，同时实行主任总负责制。因失职造成贷款损失的，上述三级责任人分别按7∶2∶1的比例承担责任。对当月到期贷款现金收回率达100%的，按1‰奖励客户经理，按万分之一奖励信用社主任。对当月到期贷款收回率达不到98%的，按逾期额首月1‰、次月2‰、第三个月3‰的比例处罚。三个月后仍不能收回的，转交专资部门加重处罚，或移交监察部门进行行政责任追究。一年多来，共奖励客户经理186人次，移交监察室行政处分76人次。严格的奖惩措施使客户经理的责任意识明显提高，新增不良贷款的源头得到了有效遏止。

二、清淤活血促盘活，强化对不良贷款的管理力度

1.划段分类，建立台账。市联社将全辖不良贷款划分为五段，即1988年以前、1988年至1995年、1996年至2000年、2000年至2002年、2002年底以后。同时，又根据每一时段不良贷款的实际形态进行分类管理：A类，能正常结息，并可偿还部分本金的贷款；B类，人为设置贷款期限不合理而形成的逾期贷款；C类，抵质押、担保有效的大额企业或农户贷款；D类，产权关系明晰的以资抵债贷款；E类，完全沉淀的呆滞贷款；F类，其他类。在此基础上，各联社和基层社按照六类占用形态，分别制出总账和分户账。

2.严格移交，落实责任。客户部对逾期三个月以上的不良贷款及时移交资产管理部，逐人建立责任贷款台账，逐笔分清原始责任、直接责任、连带责任。对新增不良贷款，要求首月收回30%，次月收回50%，第三个月收回20%。并按所欠任务额首月10‰、次月15‰、第三个月20‰予以处罚。三个月以后仍不能完成者，移交监察室处理，额度在10万元以下的给予警告，20万元以下的给予记大过处分，20万元以上的给予离岗清收等处分。

3.及早预警，关口前移。对于即将超时效的不良贷款，资产管理部提前一个月从微机中打印清册下发到各基层社，实行预警通知，并限定时间清收，对发出预警通知后仍失去诉讼时效的，要对责任人和社主任分别给予严肃处理。

4.严格考核，奖罚分明。各联社均结合实际制定了《不良贷款清收管理办法》和《不良贷款清收奖惩细则》，对完不成任务的分别按比例给予经济处罚和行政处分，对超额完成任务的按比例给予奖励。