浅议农行信贷审批制度
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为了提高营销层次，增强营销竞争力，农行于2007年实行客户分层制度。但实施客户分层管理后，客观上形成了上级行“权大责小”，下级行“权小责大”的局面。二级分行及以上核心客户的调查、审查权以及一般客户增量授信权集中在二级分行以上，固定资产调查、审查权上收到省分行，经营行信贷审批权较小。但是，经营行对上述二级分行及以上管理的客户虽没有独立调查权、审查审批权，却承担着繁重的客户营销、维护、调查、经营管理等一系列职责，包括本该上级行承担的贷后管理。
一、农行信贷现存的问题
1.科学有效的激励与约束机制的缺失，难以实现信贷收益最大化。成功的制度基本特征是以人为本，以“人”为“经济人”作为制度制定的出发点，满足其私利性，激发其追逐利益的积极性。目前农行信贷管理体制最为突出和急需解决的问题在于激励与约束机制的缺失，它直接关系到信贷资产质量、赢利水平、相关利益者积极性的调动、关系如何界定、有效处罚违规等问题。尽管信贷责任认定制度在已经农行实施，但由于种种原因并没有落实和贯彻好。同样，激励机制问题解决不好，会挫伤利益相关者的积极性，也将会对信贷资源的配置效率带来负面影响。
2.过长的流程链造成办贷效率低下。农行贷款业务流程呈现的特点是层次多、环节多，而运行效率不足。由于环节多，导致一笔贷款经手人员多，产生职责不清。以县级支行报送一笔省行权限内项目贷款为例，从支行受理项目起到省行有权审批人签批同意，至少涉及20余人签字，涉及部门环节达8个，在该流程中，二级分行（支行）初步调查、省分行贷前调查评估、贷款审查等环节都要写出相应的报告。一笔贷款经过的环节和过程如此复杂，不仅不利于提高服务客户效率，而且上级行派员到各地直接调查由于点多面广、人手不够等原因难以尽职，客户办理信贷业务依然纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够，由于环节多不利于分清责任，难以达到控制风险的目的，也极易导致客户流失。
3.信贷授权授信制度重形式轻实质，不利于防范风险。对客户实行授信本质是为了防范客户的总量见险，但在实际工作中由于管理行与经营行之间委托关系不清，调查人员只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少；或者片面罗列风险，没有提出那些风险属可控，那些风险属可化解，授信过程中信息不对称，审议审批人员只能在调查人员提供的信息上分析决策，无法掌握借款人的实际风险信息，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制，造成审批时要么不同意，要么将授信仅作为额度安排，不作为实际信贷业务审批发放的依据。
二、优化农行信贷制度的具体思考
不断地提升防范和控制信贷风险的能力，不断地优化信贷资源的配置，实现信贷业务收益的最大化是商业银行信贷管理永恒的主题
1.以客户需求为中心，全面优化信贷流程。构建流程银行，说到底是要改造现有不适应市场竞争要求的组织架构和组织形态，改进和完善业务流程，促使银行从产品导向彻底走向客户导向和服务导向。以客户为中心再造业务流程，以业务流程为中心再造组织架构和管理决策流程：一是精简管理层次，剔除低价值的操作环节，对过去相对繁琐的管理环节精简，纵向压缩，横向集成，减少部门间、层级间、岗位的交接和协调活动，变顺次作业为并行作业，切实改变部分业务授权环节较多、操作流程较为复杂的状况。逐步把信用评级、客户分类、授信、贷款、定价等单一事项的分割审批改为整体解决方案的一揽子审批。二是实行差异化管理，在坚持审贷分离、横向平行制衡、纵向权限制约等基本原理的前提下，根据不同客户、不同业务的特点和需要确定差异化业务流程。农行目前试行的“平行作业”已经朝这个方向迈出了可喜的一步，通过客户经理与风险经理的协作配合，前置审查环节，缓解审查环节信息不对称的矛盾，提高了信贷营销的成功率。
2.以标准化管理为基础，提高服务效率。标准化是现代化生产的科学管理手段之一。标准化管理对实现企业科学管理、规范管理、提高企业竞争力都具有重要意义。农行应引入质量管理认证体系，对信贷业务制度进行梳理、汇编。将各类信贷业务的规章制度，按照共性条款、个性条款、特别规定三个层次进行归纳整理。对所有类别信贷业务都适用的规定为共性条款，对单项信贷业务适用的规定为个性条款，这两类条款要具有相对的稳定性；考虑到同业竞争及业务发展前瞻性的要求，将一些经常变化的内容作为特别规定，如准入标准、授信限额、抵质押率、贷款定价等。然后在此基础上编制操作流程图。要区别不同操作环节，制定出每个环节的操作内容、合格标准、处罚标准，各环节之间做到无缝衔接，杜绝或减少操作上的随意性。
3.以完善授权授信管理为主线，构建权责对等的信贷管理架构。改变原有的按机构转授权的一元授权体系实行按机构授权和按客户授权的二元授权体系，把授权的大小与面对的风险结合起来，对法人客户按客户授权；对个人客户按区域派驻独立审批人，按机构授权。对法人客户在客观真实评级的基础上实行授权与授信相结合，先授信再授权，授权服从授信。根据客户的信用等级差别给予不同的授权，并非指单笔授权，而是指按客户全部授信的总额授权。在授信框架内由经营行根据客户的需要自主掌握短期信用的审批发放。在遵循因客授权的同时，将行别信贷经营管理水平和业务品种的风险差异作为差别化授权权限的参照依据，并实行动态调整。
4.以利益为纽带，完善信贷审批考核体系。作为审议审批人要防止对风险认识走向两个极端，一是追求无风险，把安全性绝对化；二是淡化风险，不加以有效的防范和控制。正确的风险观是接受可以容忍的风险，并对其限制在一定程度之内。这就要求审查审批人一方面必须坚持原则，牢固树立风险意识，把好风险防范关；另一方面要正确认识到审贷分离及审批的目的是为了更好地促进信贷业务健康发展。为解决审议审批人员的后顾之忧，建议明确：信贷审查审批人员在贷前调查的基础上进行独立、专业的风险分析和判断，承担相应的审查审批责任，但不对调查资料的真实性和完整性负责任。
参考文献：
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