给爸妈的孝心理财

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人间四月天，桃花映日红。趁周末，小莉和老爸老妈到近郊春游。想着平时上班忙没多少时间能陪父母，买东西孝敬老人吧，其实他们也不缺啥……有了！老妈经常抱怨银行的队越来越长、而理财产品越来越多让人看不明白，老爸不是最近股票套牢、心情不好嘛――小莉灵机一动，决定给老爸老妈送上一份特别大礼：老爸老妈“利乐理财套餐”，正好也可作为今年母亲节、父亲节的礼物。说干就干！几天后，小莉收到了在银行的理财师朋友按照她对父母情况的说明发来的理财建议――

年龄、收入状况评价：

莉爸60岁，退休工资1500元/月，兼职收入1000元/月，打算再干个3-4年。莉妈58岁，退休工资2100元/月。他们就像普通进入退休阶段的老年人，收入比在职时要低、较稳定，应变能力较差，相应的风险承受能力弱。

日常支出状况评价：

二老习惯了节俭，每月衣食住行用的费用约1600元，普通过日子没问题，但考虑物价上涨因素、追求更优质的晚年生活，则支出水平还大有扩张空间。

资产结构评价：

莉爸股票市值43.7万元，资金余额约1.5万元，较本金略亏4万元。另外拥有银行存款定期11万元，活期1.45万元，债券基金市值2.9万元。总体年收益率不足1%，而股票这项风险性资产占到家庭金融资产的大半、变现能力较差，定期存款若提前支取也会造成利息的很大损失。拥有某区住房一套二室一厅，无贷款，市价约125万，但作为家庭目前唯一自住用房，无租赁收入，也不便出售。

投资经验与能力评价：

莉爸股票投资约8年，当前较本金还亏40000元，没有超出小散户的操作水平。其他资金以莉妈选择的传统银行产品为主，每月工资结余会攒个半年一年的再转定期，闲置时间较长。总的来说投资经验较弱、专业水平较低。

保障状况评价：

莉爸莉妈均享受法定医保，没有商业性健康保险。

金融资产目前补充日常生活开支有余，但要抵御通胀、保证更高的生活质量，特别是应付可能的大量医药费用等，就不那么宽裕了，甚至会有欠缺，容易造成儿女的负担。

理财师建议：退休后，资金不应简单存入银行“退休”，而要以抵御物价上涨为主，注重保本和稳收，选择不太复杂、收益稳定可期又高于银行储蓄的产品，多元投资、善于创新，使家庭资产保持用之不急、急之有用的状态。

1.存量资产调整

可趁市场反弹时逐步抛售股票，收回投资，重新安排现有的金融产品。

1）预留应急资金：1.5万元活期存款 + 3万元货币基金。货币基金一般1-2个工作日可到帐、无手续费、不征利息税，以近似活期存款的高流动性，可获取相当于1年定期存款的收益，收益达活期的5倍多，是活期存款很好的替代品。

2）其余投资部分：选择新型专家理财品种，其中20万元购买期限在1年左右的保本或固定收益型的银行理财产品，年收益约5-6%；32万元购买2-3支债券基金，长期年收益约5-8%，风险较低，流动性较银行理财或定期存款更强。

今后当莉爸不再从事兼职工作时，也可考虑以租养租、出租目前住房后租住较远些的房子，增加收入现金流，或直接将现有住房换为距市中心略远、面积稍小的房子，增强家庭资产的流动性，让不动产动起来。

2.收入结余安排

可从每月收入中提取1000元进行基金定投，选择1-2支平衡型基金，年收益约7-9%。不必费心选择时机，积少成多起点低，拉平投资成本，享受投资便利。

积累的长期储备资金用以应对日常开支、医药费用的增加，比如近赏远游、老朋友交际、购买品牌物资等，宽裕的话还可在关键时刻帮扶晚辈，贴补子女婚嫁大事、子孙教育金……。

3.重视健康投资

1）适当健身，注重饮食与保养，保持良好的心态，并定期体检，减少发病几率。

2）随着保险公司陆续推出老年人保险，又不断提高投保年龄，可以考虑购买医疗住院补贴险等，缓解发生大额支出对家庭资产的冲击。

小莉把理财稿送到爸妈面前，随即开始了气氛热烈的家庭研讨会。最后，莉爸说留下5万元股票，作为个人兴趣继续研究，可以锻炼心智、关心时事、加强与外界交流。莉妈决定尽快去银行办理基金定投，最好找到一位自己的理财师，从银行大厅的人海中脱身，但最紧要的是马上增加家庭生活费预算……

总而言之，人可以退休但不能退化，晚年生活只要用心也能出彩。