“80后”理财注重积累 兼顾长远

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理财案例

白小姐,27岁,就职于某跨国公司企划部,税后月收入8000元,年终奖3万元。男友28岁,就职于某民营企业,税后月收入5000元,年终奖视业绩情况约为2万至6万。二人均有三险一金。二人已经步入结婚年龄,计划明年 10月结婚。

二人购有一小户型房,总价50万元,首付10万元,按揭40万元30年期,每月还款2000元,公积金即可支付。房子目前市值70万元,二人世界居住没有问题。

白小姐日常月开销3000元,娱乐交际每月大概2000元,基金定投每月1000元,银行有活期存款50000元,股票投资20000元,目前市值15000元,无其他投资。

白小姐希望能够合理分配资产进行投资,实现资产的稳定增值。与此同时,在竞争激烈的职业生涯中,如何在不断满足自己物质、精神生活的同时,为自己的生活做一个保障“备份”,也需要未雨绸缪、认真考虑。预计在5年内要孩子,等孩子稍大再考虑换一个大一点的房子,目前考虑积攒点孩子教育经费。

资产分析

1、资产负债情况分析

净资产率=净资产/总资产=46.5/76.5=0.607;储蓄比率=盈余/收入=14.4/24=0.6。数据分析表明,白小姐家庭虽然有按揭贷款负债,但由于有公积金支持,债务负担较轻,暂时不会遇到家庭财务透支情况;固定资产占比较大;储蓄比率适中,家庭储蓄积累的能力较强。

家庭投资性资产主要是股票,出现了一定的亏损。投资性资产没有实现合理的分配以降低风险,目前的资产分配方案不能有效应对未来的通货膨胀。

2、收支情况分析

整体而言,白小姐家庭支出项目还有压缩调整的空间,每月有一定的结余,财富积累能力较强。但随着二人结婚、生子等一系列问题的出现,家庭未来3.5年支出将达到一个新的高峰。

理财目标

1、合理分配资产,建立家庭长期的投资计划,实现资产的保值增值。

2、5年内要孩子,积攒育儿及教育经费。

3、在满足目前物质、精神生活的同时,为自己的生活做一个保障“备份”,构建家庭风险的保障墙。

理财建议

1、合理分配资产,短期和长期投资相结合,构建家庭稳定的长期投资计划。

白小姐的工作能力和储蓄能力在“80后”年轻人中该是非常优秀的了。然而也不难看出,白小姐在工作之余,并没有认真打理自己的财务,如果再加上一项“理财能力”,那更会锦上添花。

白小姐目前处于人生阶段的单身期,即将步入婚姻殿堂。此阶段的特点是年轻气盛,健康状况良好,会四处奔波;工作稳定,收入有较大上升空间;消费结构单一,负担不会很重。

在投资领域,女性相对保守和追求收益稳健性,然而单一的银行储蓄和部分股票并不具备良好的财富保值增值功能。建议白小姐可将储蓄节余采用“定期定额”购买基金的方式来进行投资,这样既便于储蓄,还有专家理财,可免除自己选股的烦恼,又可避免买在高点的风险。

(1)现金规划:压缩开支,留足备用金,活用信用卡。

白小姐及男友目前属于家庭与事业的形成期,随着时间的推移,家庭收入将逐年上升,但是相对的家庭日后所要面临的支出也将直线上升。目前家庭现金存款比例较大,流动性资产比例偏小,家庭理财需要从整体上重新筹划。

首先,建议对于不必要的开支进行压缩,比如娱乐交际费等,建议控制在1000元/月左右,这样每月又可以节省下1000元的现金。

其次,建议预留家庭月支出的3―6倍资金即3万元作为家庭日常生活以及应急储备资金,这部分资金的用途在于满足日常生活支出和家庭突发性资金的需求。建议白小姐将资金划分为两部分持有:其中的10000元进行活期储蓄,用以应对家庭正常的现金支出,并每月补足;另外的20000元用于购买货币市场基金,作为家庭应急储备资金,例如填补保险或医保支付的滞后性时间空白,或支付礼金等不可预计的支出。

最后,可采取小型融资的形式,如办理信用卡。信用额度可设定为1万元左右,但运用信用卡时尽量少提现,并保证按时还款,最好的办法是办理薪金卡相对应银行的信用卡,选择定期自动转账、全额还款。

(2)减持股票,持续定投。

根据资料,白小姐目前的家庭投资资产除投入在股票市场的20000元且有亏损外,每月有1000元的定投基金。白小姐比较年轻,可以承受一定的风险,但不建议将家庭大部分资产投入在股票市场,建议逐步减仓,调配出50%的资金,并将这部分资金投于开放式基金,且每月将家庭结余的一部分资金进行定期投入。

在选择基金产品时,建议选择收益比较稳定的平衡型基金,留意基金持仓比重。每月拿出2000元进行定投,加上20000元的启动资金(活期存款扣除2万元的准备金后剩余),如果年复合收益率稳定在6%,则5年后可以累计17.25万元的宝宝储备基金。持续坚持到第22年,则可以累计138万元以上,届时孩子读大学和出国深造的资金基本都可满足。

2、未雨绸缪,购买不同品种保险组合,构建家庭未来风险的保障墙。

白小姐是外企职员,一般外企都有商业保险福利,白小姐可通过与专业保险人的分析和沟通,了解在公司保险及社会保险基础上,自己适用的保险组合。当然,即便公司有较好的保险福利,以白小姐目前的情况,也应该开始准备个人保险计划。

(1)重疾险及意外险:了解公司保险福利,但是要考虑到一旦离职或退休,这样的保险福利带不走。另外,公司保险计划一般一年签一次,可能更换保险公司或更换保险项目,这些都是不可预测的。所以自己拥有一份固定的保险,具有长远意义。

建议白小姐选择大病的保险金额为其年收入的2.3倍,也就是在25万―40万元,万一生了重大疾病,可获得相当于2.3年收入的补偿。大病保险通常保障期间较长,有10年、20年,甚至终身。意外险可每年购买一次,也建议白小姐考虑相当于年收入2.3倍的保额。

(2)一般医疗保险(若公司有,则可不列入计划):包括意外医疗、住院医疗及住院补贴等。

(3)定期寿险:常言道,年轻人购买定期寿险是给父母的“良心保单”。虽说年轻人死亡多是因为意外,但万一不幸由于疾病导致死亡,只拥有意外险,父母是得不到补偿的。如果希望在“各种死亡情况下”都获得保险赔偿,那么得选择普通寿险(大病险一般也具有死亡给付功能)。保险金额一般以平均寿终年龄减去父母目前的年龄,假使是20的话,则可以考虑20万～40万元。

(4)投资性保险、养老保险:白小姐可以着手准备养老金或进行投资性保险。投资性保险分万能寿险和投资连结保险,万能寿险一般具有保底收益。还可以选择传统的分红保险作为养老金储备,它一般分为两全分红保险与纯养老金产品。

*作者系中信银行理财规划师。责编电邮:caimi@vip.省略

风险提示不能不看

无论哪种理财产品,只要有收益,就一定有风险。而一些理财单的“风险提示”往往容易被忽视。原因很简单,因为这些提示往往是以更小的字体、更浅的颜色,出现在说明书不起眼的角落的。所以,在阅读说明书时,请掌握由后及前、由浅及深(字体颜色)、由小及大(字体大小)等原则。

不盲目相信“收益率”

有许多投资者抱怨:“宣传的收益率有20%,为什么到手时只有15%呢?”这是因为理财单一般所提到的只是“预期收益”。所以,投资者在打量说明书中的诱人数字时,必须多几个心眼。预期最高收益率不代表实际收益率,注意看理财单上的收益率是否是年化收益率,并且要将投资币种引起的汇率损失计算在内。

警惕晕轮效应

美国心理学家爱德华•桑代克于20世纪20年代提出了晕轮效应,核心思想是:人们对事物的认知和判断往往只从局部出发,由扩散而得出整体印象。这就是为什么你通常会在理财单的首页看到大大的字体――投资3年,美元年化平均回报率28%、澳元33%。商家会在有些产品说明书的醒目的地方写上“零手续费”、“零管理费”等字样,但却会在不显眼的地方标注需收取费用。因此,阅读理财说明书时,千万记住:不要让晕轮效应蒙蔽了你的双眼。

遵循“白马非马”的逻辑命题

“白马非马”说这个逻辑命题原本探讨的是统一性和差异性的问题,而如今,同样的道理可以帮助你避开认识误区:结构性存款不是存款,而迷你债券也绝非债券。

理财产品供应商为了达到更好的宣传效果,通常会为产品取个大众化的名字,一来,让投资者容易接受;二来,产品一旦出现争执,还有合同文本为其免责。例如,结构性存款和我们知道的“存款”有着较大的区别,至少它不具备本金无忧的特点。再比如,双利存款本质上是定期存款加外汇期权,与存款相比,收益率有可能会高于存款利息,但同时失去了存款的保本特性,必须承担更高的风险。