美国人刷卡不再大手大脚

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罗・麦克纳米是美国马里兰州埃利科特市的电脑专家，一直以来都是一位很诚信的客户。他拥有4张信用卡，每月总是按时并足额还款，从未有过拖欠费用的不良记录。但最近让他颇为吃惊的是，在短短几个星期内，他已经一连收到了三张信用卡公司寄来的通知信。信中通知他，有两张信用卡的利率被提高了，其中一张卡居然提高了将近6个百分点，此外，第三张卡被提高了一系列有关交易的收费，其中包括余额转移(注：Balance Trans-fer，把信用卡的欠款转移到其他的信用卡账户或支票账户，一般需支付一定的费用)等。“这令我非常不快。”麦克纳米说。

史蒂夫・克姆科沃茨，康涅狄格州格林威治的软件工程师，今年早些时候。他在一家汽车经销商那里，没能申请到最低的贷款利率。于是在一位理财顾问的建议下，赶紧用拿到的年终奖金去支付了信用卡的部分欠款(低于30％的信用额度)。不久，发卡机构削减了克姆科沃茨超过一半的信用额度，这样一来，他想要申请的贷款额再次超标了。“没办法，我只能尽量跟上信用卡新规则。”克姆科沃茨说。

纽约市房地产经纪人弗兰・科柏以往总是通过网上银行预先安排好12个月的信用卡付款资金，但最近她有些心烦意乱。去年秋天，她年迈的母亲住院了，一下子花了一大笔费用，而弗兰・科柏没有及早注意到，12个月的透支资金超支了，所以当发卡机构打电话告诉她已经拖欠了一天的信用卡付款时，她赶紧采取补救行动，立即通过电话银行付了款，但科柏原本享有的2.99％的余额转移费率一下子跃升到了26.省略今年3月针对持卡人的一项调查中发现，超过1/3的受访者都遭受过信用卡公司某种方式的“惩罚”。其中15％的持卡人被课以较高的利率，11％的人被调高了最低还款额，8％的人被降低了信用额度，另外8％的人的积分奖励计划被削减，还有7％的人甚至被关闭了账户。

许多信用卡公司都认为，“现在正处于非常时期”。洛杉矶的一位银行顾问罗伯特・汉默说，通常情况下，发卡公司只需要预备贷款总额5％左右的风险预备金，而今年将不得不预备650亿美元，这一比例已经超过了9％。因此，发卡公司不得不相应地为其产品重新定价，向高风险的借款人收取更多的费用。糟糕的是，现在几乎每个人都被认为是高风险的借款人。

事实上，即使没有引发过任何的信用风险，但变更信用卡协议的通知信仍纷纷扬扬地扔进了人们的邮箱。曾经制定FICO信用评分的菲尔・艾萨克发现，超过20万人压根儿没有犯任何的错，但现在却无法享受他们在信贷方面的某些权利。例如，“第一资本”今年2月通知一些用户，他们的信用卡月利率被调高了，不是因为他们信用状况的改变，而只是按照信用卡开户时间所做的调整。

新法案增加收费透明度

美国总统奥巴马今年5月22日签署了信用卡改革法案，旨在禁止各种隐藏收费的条款，以保护消费者利益。法案正式生效将在2010年2月。“我认为，如果消费者能够及时还款，或者在其他方面信誉良好的客户，不应遭受到发卡机构各种隐藏收赞的花招和陷阱，或者增加各种费用。”众议员卡罗琳・马洛尼说。

这份法案限制21岁以下的年轻人持有信用卡“喜刷刷”，禁止信用卡机构随意提高卡债的利率，除非是借款人拖欠还款60天以上。如果持卡人在紧接着的6个月里按时还款，那么，信用卡公司就必须将利率恢复到原来的水平。法案还禁止信用卡公司对消费者通过电话还款等还款方式收取额外费用，并且在对合同条款――如提高利率、增加收费等做出重大调整前至少45天提醒客户。原有的规则下，发卡商只需提前14天邮寄账单，提前15天通知条款更改即可。

其他规定还包括，必须对持卡人在本月份和今年迄今为止透支消费的各项费用以及消费项目等信息予以披露，账单必须清楚地显示持卡人将支付的利率、支付所有透支余额的期限，以及在36个月内所必须支付的最低金额等内容。

有了信用卡改革法案的保护，许多消费者所保障的预期明年将不会受影响。这意味着任何发卡机构想要收费，都必须事先有明确的告知和提醒。

牢记“用卡需谨慎”

美国政府和银行发卡机构似乎在进行一场大战，对于信用卡用户来说，一方面收费信息更透明了，另一方面用卡限制也多了不少。因此美国的理财专家建议信用卡用户，首先，要定期监测信用卡账户，了解自己的信贷额度、透支所支付的年利率等重要信息，尤其是重视发卡机构在信件中夹寄来的通知。不要将网上支付或转账额度设定为自动程序，最好设定为每月的最低还款额或者只稍许高出一点点。要知道，如果没有及时支付最低还款额将很不利，更糟糕的后果恐怕是透支的免息期将被缩短。

那么，对有些客户来说，是否最好能拒绝新的条款呢?你当然有权这样做，但在拒绝之前却须三思。因为如果选择拒绝。账户有可能会被冻结，同时必须按照旧条款来支付透支余额，或者只能将信用卡使用到它过期为止。无论哪种方式，关闭信用卡账户会影响到客户的信用评分。

而对于目前还有透支余额又想找到相对优越条款的人来说，就更难了，因为余额转移再也不像过去那样有许多“免费的午餐”。新的信贷标准对于免费的项目更加严格。著名的信用卡比较网站的本・伍尔西说，一些金融机构包括美国银行，已经将余额转移费率从3％提高到了4％。

理财专家还建议。不要把信用卡“鸡蛋放在一个篮子里”，意思是不要只依赖于一两张卡。虽然申请太多的卡反而会对信用评分产生负面影响，但如果仅仅只有一两张卡，万一账户突然关闭，或者条件过于苛刻，可能就会完全失去信贷能力。也不要让卡“潜伏”在办公桌抽屉里。要知道，在当前的经济环境下，一个未使用的信用额度对发卡机构来说也意味的是风险，不是关闭账户就是影响信用评分。

所以对于美国人来说，再也不能像过去那样随意地“喜刷刷”了，必须牢记的一条是，“透支有风险，用卡须谨慎”。