中资银行面临六大风险

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随着宏观经济形势的变化，以及金融改革的加快，我们所面临的金融风险也在加大。从眼下看，中国的银行业至少面对六个方面的风险压力。

第一，在当前全球金融市场动荡格局之下，中国采取了偏紧的宏观政策，货币政策已经从“适度从紧”转为“从紧”，在这种情况下，股市及房市的风险很可能会传递到银行体系。现在个人房贷的金额已经达到5万亿元，尽管有30%的首付，这意味着理论上银行可以承担房价下跌3%的风险。但实际上，银行可能承担不了，因为如果银行放贷时存在一些违规或违法行为，那么银行的风险承担能力就达不到30%。股票市场也存在同样问题。2007年股市火爆，“财富效应”使得一些实业资本也进入了股票市场。在宏观调控政策继续紧缩的情况下，股市或房市一旦发生逆转，这些风险都将转移到银行体系身上。

第二，大企业客户的竞争加剧对商业银行体系带来了很大的金融风险。商业银行的主要客户还是大企业，尽管商业银行提出口号要转型，增加对中小企业的融资、扩大个人信用贷款，但真正实现这样的转型还需很长一段时间。于是，就面临一个集团客户风险信用问题。中国的集团客户是相当大的，往往会通过关联交易，把银行的信用风险放大。关联交易或非法担保有多种方式，形成“隐形化”，银行并不容易发现。在这种情况下，银行很容易出现多头授信、过度授信或授信额度分配不当的风险。

第三，利率和汇率市场化问题。利率和汇率市场化必然会带来金融产品的价格回归，目前对中国银行业来说，对利率市场风险的管理水平还是相当低的，应付市场变动能力不够。

第四，金融脱媒问题。由于资本市场和其它金融市场的发展，金融脱媒效应正在显现，金融脱媒给银行产品的管理模式带来很大挑战。现在，好企业都到资本市场去找钱了，剩下的就是中小企业。对中资银行来说，针对中小企业的风险定价机制、风险评价机制能力还不够。

同时，外资银行带来了越来越多的压力。渣打银行在北京推出了个人无抵押信用贷款，对商业银行来说，如果没有足够的风险控制能力，是不敢做这个项目的；在中小企业市场，外资银行也显现出强劲的竞争力，比如汇丰银行就瞄准许多外向型中小企业，已在浙江开展了很多业务。

这种局面给中资银行带来很多挑战。一方面，很多大企业客户、优质企业客户可能会被资本市场分流走，而潜在的未来市场比如中小企业、农村市场，由于缺少信用风险的控制能力，又迟迟不敢去占领。那么中资银行就变成既要面对风险压力，又要面对外资银行抢占未来潜在市场的压力。

第五，实施“走出去”战略问题。这两年，“走出去”开始成为国家战略，不仅仅是为了应对流动性过剩、人民币快速升值的需要，也是提高国家综合国力和中资企业国际竞争力的需要。

从“走出去”战略的实施情况看，中国目前对外直接投资的存量已经超过1000亿美元。贸易和制造业快速“走出去”，需要融资体系提供支持，而现在中资银行的融资服务还跟不上。中资银行面临一个两难选择，一是银行不敢对“走出去”企业提供融资支持，从过去的经验来看，“走出去”企业的项目大多数风险很大；但如果不为这些“走出去”企业提供融资服务的话，中资银行又面临着重要客户被外资银行抢走的困境。因为现在能够先期“走出去”的企业一般都是好企业或大企业。

此外，金融机构自己也在“走出去”。当金融机构海外收购加快，“走出去”规模在扩大时，中国的银行业怎样面对这样一个新局面，也是一大挑战。

第六，关于综合经营。随着改革开放的推进，银行分业经营的界限正在逐渐被打破。前两年金融改革的重要内容就是鼓励金融产品创新，而在金融创新的过程中，必然会带来综合风险。

（作者系国务院发展研究中心金融研究所副所长）