免费附加险的新诱惑

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如今的国内保险市场竞争激烈，为此各家保险公司纷纷推出更为合理的、人性化的保险产品，从2006年初开始，一些“免费附加重疾险”的产品纷纷上市，吸引着大众的眼球。应该如何看待“免费”的诱惑呢?

一方面，我们应该清醒地认识到“天下没有免费的午餐”，很多业内专家均表示“免费附加险”更多表现为保险公司的一个营销策略而已，我们不能因为“免费附加险”的出现而轻率改变自己的既定保障规划。

另一方面，既然已经出现了“免费”产品，我们就绝不能漠然处之――花很少的钱，甚至不花钱，也能办大事――何乐而不为呢!

容易被忽略的附加功能

刚刚工作三年的张蓉，在一家外资金融企业任职，早在上大学期间，她就开始了自己的投资生涯。2006年初，她购买了一款投连险产品，到目前为止的投资收益率高达近100％。周围同事和朋友们都很羡慕张蓉把握进场时机的准确和好运气，纷纷向她“取经”。然而，她的一番回答却让大家始料未及――原来，张蓉之所以购买了这款投连险产品，主要是看重了它的“附加重疾险”功能。而且，附加的重疾险功能所承担的保费极低，每月只有几十元的保费支出。

在张蓉眼中，购买投连险产品的主要目的就是投资，而且自己也基本不用操心，有保险公司的投资专家团队代为操盘。张蓉甚至认为：在某种程度上，在基本相同收益率的对比中，投连险产品的回报有时比基金更稳定和持久。

但对像张蓉这样刚工作仅三年的人群来说，率先购买投资型保险――这种做法与理财专家提出的购买保险时的合理投保顺序相悖――应该先投保重疾、意外等保障型保险，资金宽裕时再投保万能、投连等储蓄理财型保险。

张蓉有自己的判断：在保险规划的进程中，率先考虑购买健康险种是肯定必要的，但国内目前市场中的健康险(尤其是重大疾病险种)，保费往往很高，平均每年的保费支出至少要在3000元左右。对于刚刚参加工作，收入并不高的张蓉来说，单独负担这笔重疾险保费的支出有一些压力。更为重要的是，张蓉希望能用有限的钱，去购买既能投资又能保障，而且保障方面的保费支出也很少的保险产品。于是，当看到这一款投连险几乎是能够“免费”附加重疾险时，张蓉毫不犹豫地就签了单。

万能险率先实现免费附加

其实，在目前国内保险市场中，不仅仅只有张蓉购买的那款投连险才具有“附加重疾险”的功能。一款万能险附加重疾险功能的保险产品，已经在2006年3月份上市推出，特别值得关注的是：这是一款真正“免费”附加重疾保障功能的产品。我们可以看出：它既保持了原有万能寿险“身故保险+稳健投资”的优势，又增添了客户健康保险的保障。

这款“万能+重疾”保险计划的期交保险费，沿用了万能主险的灵活缴费形态，附加提前给付重大疾病保险只从保单价值中收取保障成本，不再收取额外的保费。在疾病涵盖的种类上，该计划包括男性28种、女性30种重大疾病提前给付，如果经医院确诊为合同所列的任何一项重大疾病，凭诊断证明书就可得到该保单年度对应的重疾保额给付。

而且，如果保户得的不是合同所列的大病或者得的是小病，运用万能险主险的部分领取功能，提交领取申请就可随时在账户现有资金内领取所需要的资金，无须像传统重疾保险那样：在保户急需周转资金时，只能通过退保或保单贷款变现――这就需要保户自己承担一定的损失或贷款利息。

据相关业内人士介绍，这款产品还可以调整重疾险的保障额度。也就是说：保户可以根据人生阶段的不同需要，约定主险的基本保额和附加险的重疾保额。随着年龄的增长和医疗费用的上涨，保户很可能对于医疗保障的需求随之提高。在不改变期缴保费的情况下，保户还可根据人生阶段的变化或需求的变化，自由调整基本保额和重疾保额。这 点是很多同类产品无法比拟的。

比如：王先生购买了这款“万能+重疾”的保险计划，每年期缴保费5000元，投保时主险基本保险金额10万元，附加重疾险基本保险金额10万元。假如王先生3年后结婚了，他深感责任加重，于是将自己主险基本保障额度上调至20万元，附加重疾险基本保险金额也调高至15万元，年缴保费仍可以为5000元不变，只是主险和附加险的保障成本随基本保险金额的增加相应增加。

当然，免费的附加重疾险产品并不是人人都能轻松享用的，该款产品特别设置了每年最低保费5000元的“开户”门槛。每年5000元的保费支出，对于很多年轻白领人士而言，还算一笔可观的支出，但对于中产尤其是新富一族，基本可以应付自如。因此，很多业内人士常常称这款产品是“专为富人打造的廉价保险”。

(作者系中国财商网总编)