教育储蓄:爱你得商量

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大多数家长觉得教育储蓄像鸡肋，而他们自己则处在一个优惠与限制的夹缝中，不存吧，浪费了实实在在的优惠；存吧，又太麻烦，耗不起时间。

何先生的烦恼

何先生今年38岁，他和爱人都在外企工作，孩子刚上小学三年级，夫妻二人月收入2万余元。但在外企工作并不稳定，流动性比较大，两人都有很强的危机感，他们不愿把钱都放在银行里，因而在股票、基金和保险方面都有投资。为了保证孩子今后能受到最好的教育，虽然银行利率很低，他们还是从孩子一年级起，每年为他固定存了一笔钱，作为家庭的教育储蓄。

最近，何先生听说银行有一种教育储蓄是专门针对在校学生的，比一般的储蓄品种优惠，利息高，于是就前去银行咨询。一问才知道教育储蓄其实已经推出好几年了，而且好处确实不少。

首先作为零存整取的储蓄品种，教育储蓄享受的是整存整取的利率，目前有1年期、3年期和6年期3种，其次免征利息税，再有就是参加教育储蓄的储户，如申请助学金贷款，在同等条件下，可优先给予解决。

工作人员告诉何先生，教育储蓄开户时，需凭学生本人的户口本或身份证办理手续，并与银行约定每月固定存入的金额，每月以固定金额分次存入，单次存入金额最低50元，最高可为1万元。

何先生回去算了一笔账。目前6年期教育储蓄按5年期整存整取定期储蓄存款利率计息，5年期零存整取年利率为1.98%，扣除20%的利息税后，实际利率为1.58%，而6年期的教育储蓄，则可按整存整取年利率2.79%结息，免征利息税就比前者高出1.21%，相当于多拿了56%的利息。

这一算何先生觉得很高兴，他和爱人商量，决定把原来给孩子存的钱合并到一个教育储蓄帐户上，给孩子存10万元的6年期教育储蓄，到时候利息能多出几千元。如果到期时这笔钱并不急用，还可以连本带利转存定期储蓄。

两人拿着钱和孩子的户口本到了银行，却被泼了一盆冷水，原来，工作人员忘了告诉他们几个关键的信息，就是教育储蓄针对的是小学四年级以上（含四年级）的在校学生，而且储蓄本金合计最高限额为2万元，何先生上三年级的小孩并不符合条件，而且10万元想存还存不了。

这让何先生很烦恼。

教育储蓄有“门槛”

何先生的烦恼也是大多数家长的烦恼。其实早在1999年9月，教育储蓄就开始由工商银行独家试办，当时以零存整取享受整存整取的优惠政策，受到了学生家长的广泛关注，特别是1999年11月开征利息税后，教育储蓄可免交利息税，相对于其他储蓄品种，利率优惠幅度综合计算在25%以上。不少家长都到银行咨询，希望为自己的孩子存笔教育储蓄。

但咨询之后，有不少手头比较宽裕的家长都放弃了，原因是门槛较高，手续繁琐。当时教育储蓄只有3年期和6年期两种，本金最高不超过2万元，并严格限制每月最高存入金额，3年期为每月555元，6年期为277元。这样一来，储户必须每月跑一趟银行，存6年期就要跑72趟银行。而且最高2万元的限额，让大多数家长觉得不够用，因而推广并不是很顺利。

2000年4月1日，央行的教育储蓄补充规定允许中行、建行、农行等商业银行都可开办教育储蓄业务，将存期增加为1年、3年和6年3种，并规定允许最低两次存足限额，最多一次存入1万元。同时将“非义务教育”的范围局限性从以前的高中或大学扩大到普高、职高、大中专、大学本科及硕士、博士等在校学生。1年后，工行的教育储蓄开户数量已达到441万户，存款余额达到107亿元。

虽然修改后的政策比以前较为宽松，但教育储蓄的“门槛”仍然存在。

首先是2万元的最高限额没有改变，对于目前日益增加的家庭教育支出相比，这笔存款无异于杯水车薪。

其次，存款手续繁琐，开户时储户在银行约定每月固定存入的金额，分月存入，中途漏存后没有及时补齐的视同违约，而违约后存入的部分按规定在支取时必须按活期计息。

第三，教育储蓄到期后，储户需凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生“证明”一次支取本息，孩子如果没有如愿升学，拿不出这个证明，就只能按一般储蓄办理。再有如果孩子中途转学，就有很多手续要办，如果是户口迁移的话，就更麻烦了，银行要求必须在存款到期后才能办理教育储蓄异地托收。

另外，如果存期内有利率调整，教育储蓄的利率不会随之变化。而且教育储蓄逾期支取或提前支付时，利率算法也不同。如果逾期支取，其超过原定存期的部分按当时的活期储蓄存款利率计付利息；如果提前支取，若能提供非义务教育身份证明的，将按实际存期和开户日同档次整存整取利率计息，并免征利息税，如果不能提供非义务教育证明，将得到支取日的活期储蓄存款利率计付利息并需征利息税。

这样，大多数家长觉得教育储蓄像是个鸡肋，而他们自己则处在一个优惠与限制的夹缝中，不存吧，浪费了实实在在的优惠；存吧，又太麻烦，耗不起时间。有的家长嫌麻烦，干脆给孩子买国债，利息差不了多少，但灵活性和便利性强多了。

存好才管用

鉴于这些限制，如果决定给孩子存笔教育储蓄，家长必须动动脑筋，如何才能让这笔存款发挥最大作用，得到最大的收益。

首先，注意存期的选择。由于教育储蓄到期取款时，储户必须凭接受非义务教育的证明，才能一次性支取本息，否则就不能享受教育储蓄的优惠利率，只能按零存整取利率计息，并需交纳利息税，这样的话就得不偿失了。因此，家长在选择教育储蓄的存期时，就要谨慎考虑。一般来说，1年期仅适合初三（含初三）以上的学生，3年期适合初中以上学生，当升入高中或大学时就可以在存款到期时享受优惠利率并及时派上用场；6年期则适应小学四年级以上学生，作为孩子上高中的后备储金。

正确选择存款期限，应尽量选择3年期、6年期教育储蓄存款。最好不要选择与子女结束义务教育时间相同的存期。如子女尚有1年上高中，倘若选择1年期的教育储蓄是极为不科学和不经济的，可选择3年或6年期利率较高的教育储蓄，这样可以充分用好用足国家给予的利率优惠和免征利息税的政策，以得到更多的实惠。

考虑到教育储蓄不会随利率调整而变化，因而您在选择存期时，最好结合当前利率走向和孩子的年级加以综合衡量。

如果您的孩子正在上初一，是选择3年期还是6年期呢？我们建议您还是最好选择6年期的。如果3年后利率有下降的趋势，那么您选择6年期的教育储蓄比3年期利息收入要大一些；如果3年后利率有上升的趋势，而且利率上升幅度较大，您可以根据孩子的非义务教育证明对存款进行提前支取，同样可享受利率和免税优惠，并将这笔钱按更高的利率转存；如果上升幅度不大，您可以等到孩子上大学后再把钱取出来。

当然，这样做的前提是您为孩子的教育做了更多的储蓄，并且您的孩子学习不错，能顺利考入大学。

其次，合理约定存款金额。约定存款额的多少决定储户利息与享受免税额，因此，确定一个合理的约存金额很重要。银行规定允许最低2次存足限额，最多1次存入1万元，那么约定存款的多少就与储户利息和享受免税额度有直接关系。

在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息天数也就少，所得利息与免税优惠的就越少；反之，计息本金额就大，计息天数就多，所得利息与免税额就越多。如选择3年期教育储蓄，若每次约定存入5000元，共存4次，到期本金为2万元，按整存整取利息2.52%计算，利息额为1512元，可享受免税额302.4元；若约定每次存入500元，续存36次，到期本金为1.8万元，利息为1360.8元，享受免税额272.2元。因此，选择教育储蓄每次约存金额要尽量高，这样得到的利息及免税金额的实惠也多些。