农村信用社还贷资金“空转”负效应不容忽视
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一是弱化信贷管理质量意识。还贷资金“空转”现象误导了借贷双方对信贷资金管理和使用质量的认识，容易导致信贷人员只看贷款利息的收回，而很少过问借款人的生产经营状况。
二是导致贷款质量信息失真。贷款质量好坏很大程度上是从报表上得到反映。还贷资金“空转”的做法，使得贷款本金通过一收一放又回复到了报表上的良性状态，既掩盖了贷款的真实占用形态，信贷隐患不能及时暴露，又很容易造成资产收益高，经营效益好的“泡沫”假象，进一步掩盖其真实风险状况。
三是造成信用记录虚假。贷款的发放――使用――收回是信贷资金运营的客观规律，也是银行判断借款人运用信贷资产效果的主要途径，同时又是银行衡量借款人信用状况的重要依据。
四是延误依法收贷最好时机。银行认可借款人通过还贷资金“空转”，使信贷资金在账面上保持正常状况，实质上是放弃了依法和强制清收的权利。
五是淡薄信贷人员责任观念。按现行管理办法，这类贷款第一责任人永远是首次贷款借据上签字的人，展期和收回再贷的经办人员无需承担任何责任。这样做的后果是信贷人员对这种贷款可以少过问甚至不过问，极易诱发信贷人员的操作性风险。
二、政策建议
一是加快农村信用社贷款五级分类的进程。从根本上改变“借新还旧”导致的贷款形态的失真，防止资金“空转”形成大量隐性不良贷款，确保信贷资产质量的真实性。
二是适当限制“借新还旧”贷款期限和次数。规定同一笔贷款办理“借新还旧”最多不得超过两次，且办理“借新还旧”后累计期限不得超过４年。
三是完善贷款质量考核办法，加强监督检查。农信社行业管理部门要对信贷资产质量，除考核账面数据和指标外，还要设置一些具体控制“借新还旧”风险的量化指标，全面检查和考核隐蔽性不良贷款联社要加强管理，防范经办人员的道德风险。对那些为了应付各类考核奖励而不顾真实性情况，弄虚作假，违规操作的经办人，要严肃查处。
四是加强贷款监管。监管部门对那些贷款数额较大，多次“借新还旧”的贷款，要逐笔跟踪，认真分析，及时提出监管提示，督促农村信用社采取相应措施。