我国社区银行发展现状及前景研究
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【摘要】
社区银行事业的发展对于处理中小企业融资问题提供了很大的帮助，也在一定程度上提升了银行的整体竞争能力。在我国现在的市场环境中，促进社区银行的发展是十分有必要的，根据社区银行的发展情况，找到社区银行在发展过程中所面临的问题，从而找到有效的解决办法，以便更好的推进我国社区银行的发展。
【关键词】社区银行；发展现状；解决措施
1 大力发展社区银行的现实意义
大力发展社区银行，对于促进经济建设起着至关重要的作用。目前，我国处于“十二五”发展的关键时期，规划中指出要大力发展中小企业，为其拓宽融资渠道，全面推进中小企业的跨越式发展，同时建立健全金融政策，为中小企业的健康发展奠定坚实的基础。同时，要大力引进银行金融体制创新，推动金融服务机构的发展，逐渐加大对中小企业的政策扶持和贷款规模，出台相关政策促进民间资本投向村镇银行等金融机构。由此可见，个体工商户和小企业要解决融资困难等问题必须大力发展社区银行，有效调节和控制金融机构和社区的协调发展，推动社会经济持续、健康、快速发展。
2 我国社区银行在发展过程中出现的问题
我国社区银行在发展过程中，面临着一些威胁和挑战，需要我们积极的去应对和处理。目前社区银行所面临的问题主要包含以下几个方面：
2.1信用制度和存款保险制度不健全
现在很多公民都对银行采取不信任的态度，从而造成了银行的筹资问题。国有银行有国家作为信用担保，但是社区银行却没有这样的特权，从而严重的影响了人们对社区银行的信任程度。
2.2整体水平不高
和我国现有四大国有银行相比较，社区银行的整体水平还是比较低下，以至于社区银行在拓展经营和吸引人力资源方面都不能和其他的银行相竞争。同时，社区银行的综合管理能力不强，而且市场经营过程中的风险防范能力也比较弱。在这样的模式下，社区银行的信用程度也就大打折扣，从而严重影响到社区银行未来的发展。
2.3银行业务的拓展和科学技术的进步所带来的威胁
2.3.1抢夺优质客户资源的竞争日趋激烈
随着科学技术的不断发展，银行不再只是停留在资本实力和分支行数方面。银行增加了更多的新功能，如利用低廉的上网成本和大量的客户资源，在网上扩展银行的经营业务，把不一样的产品组合成新产品，然后推广到市面上，就能有效的抢占市场先机，从而提高更多的市场份额。但是一些国有和大型股份制商业银行在品牌、资金、能力和技术方面所表现出的领先优势，以及一些中小金融机构包括互联网企业在电子银行业务方面所具有明显优势，都对社区银行起到了一定的威胁作用，从而造成竞争社区客户的巨大压力。随着银行经营范围的不断扩大，大规模的商业银行可以提供更加全面和完善的金融服务，加上科学技术和信息技术的使用，使得区域限制逐渐缩小，关系型贷款的优势逐渐被掩盖，使得社区银行很少能取得更多的优质客户源，从而在竞争中处于不利的地位。
2.3.2有关业务产品的竞争更为激烈
因为受到多方面因素的制约，在现在的市场条件下，社区银行必定会面临着残酷的市场竞争，而且社区银行的发展周期比较短暂，在很多方面都是刚刚开始涉足，处于初步发展阶段，尤其是服务质量和产品的创新力度方面，都不能和一些大型的银行相匹敌，因此在以后的发展过程中很容易在市场中处于劣势地位。
2.3.3人力资源的抢夺
随着市场经济的不断发展，我国金融市场的开放程度也在不断的加深，很多的外资银行都加入到国内金融市场份额的竞争中来，这样就造成了金融企业对专业性人才的大量需求，为了更好的发展，外资银行需要更多熟悉中国市场状况的专业金融人才来为企业服务。因此就会给予很高的物质待遇或是福利待遇，而一些经营范围比较小的、营销能力比较差的社区银行是不能匹敌的。所以人才的大量流失渐渐的成为市场的发展趋势，这样就会对社区银行的发展和经营造成巨大的困难。
3 我国社区银行的发展计划
3.1对我国的社区银行进行目标规划
目前，我国正处于社会主义发展的初级阶段，所以在发展市场经济的时候也带有很明显的社会主义特征，所以我国传统的四大国有商业银行在现在的金融市场竞争环境中一直处于劣势的位置。这种局面在短时间内是不容易扭转的，所以就需要社区银行包含中小型银行结合自己的实际状况，根据差距制定相应的经营制度，只有这样才能够在金融市场环境中占据有利的地位。
3.2我国社区银行的管理结构
3.2.1资本结构的选择
一般情况下，社区银行在进行资本结构选择的时候，通常会出现下面的三种情况：
第一，股权集中模式，能够有效的找到绝对控股的股东人员；第二，股权高度分散模式，其中的绝对控股股东是间接的；第三，大股东模式，这里面没有绝对的控股股东，但是有几个具备同样效用的大股东。根据有关调查和研究表明，我国社区银行的发展应该依照第三种资本结构进行，主要原因有以下几个方面：
（1）这种方式能使社区银行掌握更多的主动权，不用完全受制于大股东的管理，政府可以针对社区银行的发展和经营给予适当的指导和监管，这也是最为主要的因素。
（2）对于经营者和管理者的行为进行有效的监管，从而避免人为因素所产生的风险问题。
（3）这种方式能够有效的保护中小股东的实际利益，从而给融资提供更多的空间和机会。
3.2.2企业治理结构的调整
很多社区银行在发展的过程中都是采用股份制，所以需要从企业的实际状况出发，根据自己的经营状况和经营模式，建立更加全面和完善的董事会决策机构和议事步骤，从而对企业本身的管理方式和管理人员的行为进行有效的制约。
3.2.3经营模式的转变
社区银行在发展过程中要结合自己的经营环境和经营状况，制定出更加灵活和多变的经营模式。而且，进行业内间的合作也渐渐的成为社区银行发展过程中的热点问题，通过和不同地方的社区银行进行合作，从而形成一定的规模效应。
3.3社区银行的发展计划
3.3.1存款保险制度的实际效用
存款保险制度主要是通过保险公司作为中介机构，来取得一定的资金保障，从而更好的减少银行金融风险问题。这对于社区银行的发展具有十分重要的意义。
3.3.1.1在社区银行建设中最基础的制度就是存款保险制度
身为市场的主导者，在其发展的过程中肯定会遇到风险方面的问题，而其中的主要关注点就是银行风险的扩大和公共化的问题。社区银行实行存款保险制度一方面提升了银行本身抵抗风险的能力，另一方面也便于央行进行有效的管辖和监控。
3.3.1.2存款保险制度的主要作用
这个制度主要是为了更好的保护社区银行，使社区银行能够根据自身的优势在市场竞争中站稳脚跟。但是由于我国现在的金融政策限制，没有出台相关的存款保险制度，就会使人们对国家的救助产生很高的预期，不能够起到有效的监管作用。
3.3.2对社区银行的企业治理结构进行完善促进社区银行发展
健全和完善社区银行的企业治理结构，为其今后的发展提供更多的机会和帮助。其中，对产权明确的划分、调整资产结构等方式，都是企业发展过程中比较重要的内容。
3.3.2.1产权构造
由于资金来源的多样化使得产权结构也呈现多样化的趋势，因此，社区银行在发展过程中要明确各个产权主体之间的关系，减少关联交易的份额，以便更好的保护投资者的经济利益。
3.3.2.2制衡原则
我国公司化过程中最基本的制衡机制就是由股东大会、董事会、监事会以及经理层所形成的“三会一层”管理机制，也是为了更好的对公司进行治理。在现有的社区银行中，想要各个部门之间形成相互合作和制约的关系，就需要这样的制衡机制来进行管制，这种制衡制度在一定程度上也保证了银行内部的风险控制。
3.3.2.3激励方法
随着市场经济的不断发展，社区银行逐渐成为市场经济中的重要主体，为不断提升整体管理水平，需要适当的激励方法作为支撑，要充分考虑到员工的长期利益和短期利益，制定合理的激励制度，可以适当的采取物质方面或是精神方面的激励，从而提升员工的工作热情，使得员工能够各尽其责，促进社区银行不断向前发展。
4 促进我国社区银行发展的办法
4.1业务创新
社区银行要实现全面发展，应该不断创新业务，开展多项零售业务，如理财、储蓄以及网上银行等，让市民轻松便利的享受社区银行提供的各项服务。同时，社区银行要将发展的根本点和立足点放在业务创新上。除此之外，社区银行要充分挖掘自身优势，加强与客户间的交流合作，实现长远发展。
4.2产品创新
社区银行除了是商业银行外，还是企业活动的主体，它的经济行为必须是市场行为或者企业行为。社区银行要实现发展，要实事求是，根据当地经济发展的客观需求创新特色产品。同时，社区银行要充分利用科技发展成果，实现技术创新，打造科技含量高的核心产品，在激烈的银行市场竞争中掌握战略优势，获得广阔的发展前景。
4.3创新服务渠道
社区银行要实现跨越式发展，着力提高市场营销能力，就要拓宽服务渠道。随着网络技术以及信息技术的普及，商业银行服务渠道不断拓展，虚拟性大大加强。电话银行、网上银行等虚拟服务和有形网点服务渠道共同构成了商业银行的服务体系。社区银行在渠道建设方面与大型银行存在着显著差距，因此要想掌握战略优势，就必须加强与社区之间的经济联系，与当地经济发展状况相适应，大力创新服务渠道，真正实现特色化经营和差异化发展的共同进步。
参考文献：
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