中小企业融资信用建设须加强

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中小企业融资难的主要原因是信用缺失，加强信用征信、完善信用监管、健全信用担保等信用制度建设，是解决中小企业融资难的有效途径。

融资现状

企业融资有内源融资和外源融资两种方式，目前，外源融资已逐渐成为企业获得资金的重要方式。

世界银行国际金融公司曾对我国中小企业的融资渠道做过一项典型调查：2004年我国中小企业通过自有资金来进行融资的金额占总金额的34.1%，2005年占到30.2%，2006年占到27.8%，这些数据都显示着我国中小企业内源融资比重过高，这种渠道是否畅通直接影响着中小企业可使用资金的数量。

企业从银行贷款融到的资金远远多于其他外源渠道融到的资金，并且银行贷款的比重还在逐年上升，但并不是所有中小企业都能从银行获得他们需要的资金，因为我国国有商业银行经常会拒绝贷款给中小企业。虽然2004年5月深圳启动了中小企业板，但中小企业上市仍然有着严格的限制，只有少数中小企业才有资格上市融资。

信用缺失

社会信用征信（管理）体系尚不健全，使得失信者有机可乘。企业信用登记、信用评估、信用担保、信用转让、信用监督等一系列信用在制度上尚未建立完善，各市场主体在业务往来中对信用的发现、甑别和防范异常困难。以信用为经营对象的资信公司还十分缺乏，中小企业的信用状况得不到公正评估。

市场信用监管体系尚不完善。由于我国还没有建立起有效健全的信用监管体系，市场参与者无法及时获取不讲信用企业的信息，导致在经济利益的诱惑下，失信企业会继续在经济交易中骗取信用，使自己获取更多的利润。

法制还不健全，缺乏失信惩罚机制。目前已有的法律法规在规范信用环境方面还缺乏相应的实施细则，操作性不强，尤其是对失信行为的立法几乎为空缺，对恶意逃废债务者也无法可依。2001年，央行对62656户中小企业进行了调查，发现有32100户企业共逃废银行贷款本息1851亿元，逃废债务的企业占到被调查企业总数的51.3%，逃废贷款本息占贷款本息总数的32.0%。

制度建设

增强信用征信（管理）体系。信用是市场经济的基础，因此我们应以完善的法律法规为前提，以信用信息开放为基础，以独立、公正且市场化运作的信用征信服务机构为主体，以健全的信用征信市场监管和有效的失信惩戒机制为保障，在市场经济条件下形成对失信者的约束机制。信用征信体系建设是最基础、最核心的环节，只有严格按照有关的法律法规，客观、公正、全面、准确地征集企业在经济和社会活动中行为，方能正确分析、判断企业信用状况，并经过市场化的手段加工成征信产品，培育社会信用征信市场，不断加强信用征信（管理）体系建设。

完善信用监管体系。加强信用监管既要借鉴外国经验，又要结合我国初级阶段基本国情，还要适应经济全球化的发展趋势。为此，应对企业评定信用等级，而评定关键是将企业置身于有效的监督和管理之下，一是建立信用等级的动态管理机制，加强对管理质量明显下降的中小企业的监管，必要时可重新评级或调低企业信用等级。二是整顿和规范市场经济秩序，加强打击违法经济活动和恶意逃废金融债务的行为。

优化法律环境。从我国的实际情况来看，应该逐步修改和完善已有的法律，补充关于信用方面的规定，以维护债权人利益不受损害。同时加强信用制度的专门立法建设，构建关于信用交易体系的基本法律法规、规范管理信用中介机构行为的法律法规以及对评信对象评级的法律法规。在此基础上，强化执法机关的功能，保证法律法规的实施。另外，各金融机构应当建立一套赏罚分明的信用激励机制，使守信者得到奖励，失信者得到应有的惩罚。

作者单位系江苏省建湖县招投标管理服务中心