国际汽车金融服务业发展趋势

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所谓汽车金融公司，是指专门从事汽车销售与消费金融服务的机构。这类机构 主要是汽车制造商设立的旨在促销母公司产品的财务公司。

从汽车金融公司的发展历史看，第一家汽车金融公司是1919年美国通用汽车公司 设立的通用汽车票据承兑公司(GMAC)。以后，主要汽车制造商开始设立金融机构对经销商和 客户融资，银行也开始介入这一领域。

随着市场的扩张和竞争的加剧，汽车金融公司逐渐显示出竞争优势。现在这类机构已遍 及全球，最大的3家是通用票据承兑公司、福特信贷公司、大众汽车金融服务公司。

在过去的10到15年中，国际汽车金融业发生了重要变化。这一变化主要表现在银行与专业汽 车金融机构之间市场结构的变化。

美国是全球最大的汽车金融市场，也是专业汽车金融机构最为发达的国家。由于银行业重组 以及经营成本扩大等原因，美国银行业的汽车金融服务有所减少，甚至逐渐退出了汽车金 融市场。如新英格兰银行1990年底退出市场，花旗银行1994年4月将其9.3亿美元汽车融资的 应收账款出售给通用汽车财务公司。

亚太地区也出现了类似的市场变化。澳大利亚国民银行已解散并合并其全资拥有的负责 汽车信贷业务的财务公司，将其汽车融资业务出售给福特信贷在当地的子公司。印度 的汽车融资业对于银行是一个相对新兴的产业。经销商库存融资主要依赖制造商所属的财务 公司及其他非银行金融机构，银行基本不介入。在最终用户汽车贷款方面，银行与制造商财 务公司"平分天下"。

日本的汽车金融服务主要由制造商所属的财务公司以及信贷公司提供，银行基本不介入 这一领域。泰国在亚洲金融危机后，银行纷纷退出汽车金融业务。马来西亚的汽车消费信贷 业务只能由非银行金融机构承担，银行被禁止提供业务。

欧洲实行全能银行体制，银行业可以从事包括汽车金融在内的所有金融业务。但为了克 服综合性银行与汽车金融专业化的冲突，近几年来，这一地区的银行也采用设立独立子公司 的形式从事汽车金融业务。法国汽车制造商附属的财务公司在汽车金融业务中所占比重逐渐上升。1999年雪铁龙公司收购了通用电气财务公司所属的汽车金融公司。德国汽车制造商设 立的汽车金融机构大都以银行形式出现，如大众汽车金融公司下属的 大众汽车银行，宝马汽车公司设立的宝马汽车银行等，就是为汽车消费者提供储蓄和信贷业 务的专业银行。其他综合性银行也可提供汽车金融业务，但在这一领域不占主导地位，并且一般不对汽车经销商提供库存融资，也不提供汽车融资租赁服务，只对汽车消费者提供信贷 服务。

从趋势上看，汽车制造商和其附属财务公司的利益结合趋于紧密，往往通过其附属财务公司 以销售补贴方式向消费者低利率促销汽车金融业务，加之银行难以评估和变现汽车残值， 使得银行在这一领域的竞争力有所削弱。为此，银行更多地在融资、支付结算、信用卡业务 等方面，与专业汽车金融公司形成互补的业务合作，从而推动了汽车金融服务向纵深发展。