试述加强商业银行柜面业务的风险管理

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柜台是银行的窗口,柜台服务则是商业银行最常用的服务方式。由于受客观条件制约,当前的银行柜台服务存在很多的缺陷和不足。作为临柜人员,更应从风险的特点入手,对当前商业银行柜面业务风险管理存在的问题及因素进行深入分析,进而提出加强商业银行柜面业务风险管理的办法和措施。

一、商业银行柜面业务风险管理的问题

先从业务分析。(1)业务不断增加,加重了柜台工作压力,服务质量难以保障。近几年来,临柜人员紧张的状况没有得到较大改观,而业务却在不断发展,自银行实行三人两柜后,前柜人员的工作时间增多,工作量增大,易造成客户排长队及贵宾客户流失的现象。同时,临柜人员承担过多业务宣传和营销工作,不能专心业务。(2)客户服务工作发挥不足,缓解柜台服务压力不明显。网上银行,电话银行,手机银行和TIM都能起到分流客户,缓解柜台压力的作用。但在实际工作中,由于只注重科技服务的营销,不注重指导客户,导致科技服务使用效率不高,以至于分流客户没有达到实质性的效果。

再从规章制度分析。管理制度的盲目性和频繁变动容易造成操作者的执行意志不明,对业务规范模棱两可,难以领悟其宗旨。虽然,银行柜面管理规章制度随着柜面业务的调整和拓展经常作补充和修正,但是,目前银行柜面风险管理的系统化建设明显不足,缺乏前瞻性和统筹性。以办理业务而言,银行还不能从大局中较好的把握业务的总体发展趋向,继而不能很好的在微观层面上做好具体而细致的管理制度设计,往往是新的柜面风险出现才调整原有的管理条例。再比如,目前商业银行柜面管理制度对一些业务收费标准没有出台统一的规定,致使各家商业银行各自为政,在具体的操作中不能统一,且部分管理制度没有充分考虑实施的可行性,以至造成操作人员被动违反操作规程的现象。

二、商业银行柜面业务风险管理的改进措施

1.加强柜面业务风险管理,建立健全管理机制。首先,要加强柜面风险管理力度,对柜面岗位设置和人员配置进行合理的安排,严格要求不相容岗位职责相互分离;其次,要按照“机构扁平化、业务垂直化、前后台相分离”的原则,整合并加强事后监督职能部门的功能,努力做到检测动态、发现疑点、及时处理的一条龙管理方式;最后要建立健全柜面业务考核考评系统。针对网点、柜员的柜面风险控制管理、风险防范措施和效果等进行及时的跟踪考核,把柜员的业务量、营销成绩和风险管理业绩作为综合考评的依据,并把此依据与柜员的个人奖励与岗位提升挂钩。

2.借助高科技手段,改进管理办法。首先,充分利用高科技的管理方法,通过科学、有效的管理模式对柜员业务操作流程、业务处理方法等进行及时的考核与鉴定;其次,要充分利用电子银行、网上银行的优势,加快业务的受理速度,有效分流柜面客户群体,缓解柜面的业务风险压力;最后,商业银行应用高科技手段建立风险监控和预警系统,不仅能够对所收集的柜面业务信息进行全面的数据分析和业务监测,还可提升监控的质量。

3.完善规章制度,增强执行力。从原则而言,规章制度是主线,业务则围绕制度的要求而开展。管理制度的制定不能是随机或者盲目的,而应前瞻性的关注银行柜面业务的拓展渠道和发展方向,要在人员培养、客户需求、业务拓新、风险隐患等方面做好充足的工作,进一步增强制度的执行力。

(作者单位:临海农行营业中心 浙江临海 317000)(责编:乐毅)