理财遵循由低到高的“4321”法则

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“市场环境不是很好，近一段时间的理财都相对保守，由股市转向固定存款、理财，考虑保障的事情更多一些。”从主动出击到以守为攻，动荡消沉的市场带来了诸多不确定性，令郭蓓蓓敬而生畏。

“对于家庭理财的4321法则，40%的家庭资产用于投资，30%用于日常生活开支，20%用于储蓄，10%用于保险。我认为正确的方式，应该是从10%开始，由低向高地开展。”

“别人是激流勇进，我是急流勇退。”她常常这样自开玩笑。

有人说，狮子座的女人，大胆而热情，会因为生活没有起伏的安全和稳定，而感到无聊与乏味。不过，结婚的这几年来，郭蓓蓓的想法有些不一样。

在股市不稳的背景下，郭蓓蓓近年来主要以银行和保险的理财产品为主。

“不是做金融的，在看不清楚的情况下，不好瞎折腾。”在郭蓓蓓眼里，几年低迷的市场，恰恰给自己带来了一种不同的思路，“从前埋头忙着赚钱，发现一头工作、一头投资，着急上火起来，哪头也没顾上，我想倒不如摊手，选择专业机构，从保障入手。”

回顾这两年的理财，不论是银行还是保险，郭蓓蓓承认，的确有机构依赖的习惯。

“我有对投资机构路径的依赖，你很难说好与不好，只能说留心分散投资，在初期做足功课，并在过程中检验。”显然，学管理出身的郭蓓蓓比较重视对财富管理的整体把控，提倡“无为而治”。

不过，大概是受上海多元文化的影响，工作中常和老外打交道的郭蓓蓓，在选择金融机构时总喜欢打听一下国外的模式，尤其是保险。

“与海外机构打交道的一个感受，原则性的东西较多，规矩流程繁琐，且对结果要求严苛，给我的印象很深。”当越来越多的身边朋友特地通过中介机构去购买海外的保险产品，郭蓓蓓也开始留意这其中的区别。

“一般来说，中资保险公司比较熟悉国情，有较深厚的背景；而外资保险公司有国际先进的保险理念和管理经验。但是，与中资轰炸式的经纪推销不同，外资的保险从业人员更注重从长期客户的需求和计划出发，这一点是我和朋友比较看中的地方。”

不过，相较于通过中介机构越海求保，郭蓓蓓比较保守，更多考虑在国内解决需求。

“越海有一定风险性，在国内享受外资的服务，合资公司是个不错的选择。”

郭蓓蓓告诉我，在购买了重大疾病保险和商业医疗保险之后，最近正在考虑一款由工银安盛人寿保险有限公司（简称“工银安盛人寿”）出品的如意宝两全保险（分红型）。

“如何选择保险公司，就个人经验而言，我会从品牌声誉、资产结构、偿付能力、信用等级、管理效率和服务质量去看。”

郭蓓蓓解释道，“比如最近在看的工银安盛人寿这家公司，股东有中国工商银行、AXA安盛集团和中国五矿集团，不仅有世界一流的银行和一流保险集团的强强合作，还有全球五百强央企的加入，不仅有本土化的了解和支持，又能享受到国际先进的技术与服务，会让我更安心。”

而至于为何再选择一项分红保险，郭蓓蓓感到主要从稳健收益的角度出发。“我做保险的思路是保障，而同时分红险除具有保险保障功能外，更具有稳健收益和年年分红的特点，能够帮助抵御通胀。”

“如意宝两全保险比较吸引我的三点内容，一是稳健收益，拿我来说，满期时可获相当于111%保费的保险金额。二是身故保障，这是我目前配置中没有的，且该款保险能够提供三重保障，身故保险金最高可达4.5倍保费，三是将投保年龄提升至70周岁，我父母也比较关注。”

“选择靠谱的大品牌，才能使收益有保障，这是我的经验。”郭蓓蓓自信地说。

10 TIPS

1个人的收入和支出如何分配？

1/3用于固定支出，其余部分的3/5固定存款，2/5投资一些理财产品。

2常用信用卡有几张？选择的原因？

两张，一张招行，一张中行。招行商铺合作较多，中行的配比额度较高。

3一般情况下，钱包会放多少现金？主要用途是？

2000元左右，作为日常小额支出，如吃饭、交通等。

4个人的置装习惯？有无偏爱的品牌？

对包包的要求过高。喜欢香奈儿（CHANEL）。

5逛街的时候，喜欢去哪里？

购物逛街频率不高，大多在节假日集中采购，常去港汇广场、金鹰国际购物广场等。

6个人的投资风险偏好如何？做过哪些投资？

在行情不稳定的情况下，偏保守稳健。股票从前买过，现在更注重保障，以理财产品为主。

7一般业余的休闲活动如何安排？

有假期的时候会出去旅游，平常周末喜欢宅在家里看书。

8网购的频率高吗？常去哪些网站？

一般的，3000元以下的会考虑网购，不太多。比较倾向于B2C（商家对顾客）类型的网站，比如天猫、京东商城。

9除了基本的社会保险和车险外，有无购买其他商业保险？

自己和家人都有购买重大疾病保险和商业医疗保险。

10是否购买（银行、信托、基金等）理财产品？

重新打基础，目前比较关心银行、保险的理财产品。