让年终奖“动”起来

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年终岁尾， 对于辛苦工作一年的人来说，最激动和兴奋的事莫过于拿年终奖了。然而，随着春节的临近，花钱的地方也逐渐多了起来，如何避免年终奖的盲目消费，怎样才能最大限度地抵御通货膨胀，消费和投资又将如何合理配置？且听专家为你一一详解年终奖的最佳理财方式。

不要把鸡蛋放在同一个篮子里

先规划，再投入

理财师建议，可先做一个年终奖的分配方案。首先考虑必须交的，如孩子的学费、房贷、车贷、信用卡欠款等；其次是必须要花的，如家庭的日常开支，春节红包、孝敬长辈的礼物、外出旅游、置办年货等；最后才是要存攒的。

搭好“理财金字塔”

除去必要的开支，年终奖剩下的资金可以考虑搭建“理财金字塔”，将理财投资品种按风险从低到高排序。第一层是低风险、低收益产品，就像房子的地基，包括债券、存款、保险都属于这一类；第二层是信托、基金和不动产；第三层则是贵金属和股票；最高一层，就是外汇和期货了。

具体投资理财方案：

年终奖1万元以内：以储蓄为主，适当选择基金配比和保险

1万元以内的年终奖虽然不多，但也可以很好地被打理。专家建议，应以储蓄为主，也就是把钱存在银行。虽然储蓄是一个简单的理财方式，但如何存钱也是一门学问。目前，活期存款利率不变，仍为0.36%，而一年期存款利率达到了3.25%，半年期存款和3个月定期存款的利率也分别达到了3.05%和2.85%。一年期定期存款、半年期存款、3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。如果这部分钱有多种用途，也可采取分散储蓄的方法进行存款，如将这部分钱分成三个部分，分别存3个月、半年和一年，这样，资金既能获得较高流动性，又能获得相对较高的利息。

基金定投是一种比较好的低风险投资方式。投资者可以咨询理财师，用小额的资金，以定投方式做个未来一年的投资组合，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。基金配置比例建议均衡合理，如股票型基金占总投资额的20%，债券型基金可占到总投资额的50%，再拿出10%选择其他类型基金如货币型等。

除此之外，也可适当购买一些负担适中的保险产品，特别是兼保本息和分红功能的险种，以此来分担生活中的风险。

年终奖1万元～ 5万元：保本基金，黄金

如果年终奖在1万元以上、5万元以内，投资就有更大的空间。除了存定期、基金和保险，也可以选择风险较小、流动性强的理财产品。如购买债券基金、投资纸黄金、买实物金等。

春节将至，用年终奖钱买实物金，不管是用来投资或者当作礼物送人，都是不错的方式。在通货膨胀的大背景下，黄金的行情长期来看是向上的，投资黄金可起到保值、增值的作用。

目前，各大银行都推出了实物金条，从几克到上百克，数额不等。实物黄金的价格在每克400多元，购买50克仅需要2万多元，对于拿这个范围年终奖的人，是很合适的投资之选。业内人士对于黄金价格今年的走势充满信心。多数分析师表示，欧洲债务危机和美国的量化宽松货币政策可能成为金价上升的强力支撑。

此外，还可以拿出一部分资金用于购买保本基金。所谓保本基金，是指在基金产品的一个保本周期内 （一般是3年），投资者可以拿回原始投入本金，但如果提前赎回则不享受优待。这类基金对于风险承受能力比较弱的投资者，特别在目前股市走势不确定的情形下，是一个很好的投资品种，既可以保障所投资本金的安全，又可以参与股市上涨的获利，具有其特定的优势。

年终奖5万元～ 10万元：中短期理财产品

如果年终奖在5万元以上，可考虑银行理财产品。如中短期人民币理财产品。银行短期理财产品的流动性较好，到期资金即可以回笼，奖金在此期间可以获得比活期存款高出不少的收益率。

专家表示，对于短期产品来说，安全、稳健是比较重要的，一般收入水平不高、抵御风险能力较有限的家庭，不适宜将资金投向股票、外汇等风险较高产品，比较适合的是银行短期固定收益理财产品。一般来说，这种产品投资的是银行间市场、债券市场或票据市场的低风险产品，安全可靠而且很多时候收益甚至能超过一年期定期存款。在银行理财市场上，债券类的银行理财产品收益基本都在5%以上，而且这类产品相对稳健。

另外，可以拿出部分资金考虑购买分红险，选择期缴每年会拿到一些分红，等期限到了，还可以拿到最终的分红。购买分红险的好处是，在保单有效期内出现意外，还能获得保额2-3倍的保障。

年终奖10万元以上：还房贷及组合投资

“提前还贷”也是年终奖的一个理财方式？很多人可能都不会这样想。不过理财专家认为，购房者拿到年终奖，可以考虑提前偿还部分住房贷款，当然一定要讲究策略。

从现有的五年期商业银行贷款利率和公积金贷款利率来看，要想在资金有保障的情况下获取5%以上的投资收益率，还是比较难的。因此，对于保守型投资者而言，可考虑提前还贷。

当然，对于进取型投资者而言，高通胀往往意味着更好的投资机会，如果将用于提前还贷的资金投资到其他领域，比如证券市场或者其他实业中，只要收益率超过贷款利率，对个人而言，完全可以获得比提前还贷更高的收益。

买一件值得保存的收藏品也是个不错的选择。由于物以稀为贵，近些年收藏市场可谓大牛市， 很多人的投资理念改变了。股票老跌，房子限购，而且房价也涨得差不多了，于是一些人的视线转移到了玉石、古玩上。由于是不可再生资源，玉石、古玩都没有明确的定价，这就为一些人快速获利提供了机会，只要买入藏品没有走眼，通胀加上炒作，每年有可能有20%、30%的收益，一些精品玉石、古玩甚至能创出几年能翻几百倍的神话。当然，也可以购买一些门槛较低的藏品，如邮票也有着良好的升值潜力。

>专家观点 投资：先要有“三看”

理财专家表示，年终奖的投资有些要素必须要看。一看起点。由于各种理财方式对投资起点要求不同，因此年终奖理财要根据奖金的数额多少来定。银行理财产品的投资起点为5万元，基金的投资起点为1000元，基金定投的起点为100元，实物黄金的投资起点为50克。二看已有的投资组合。如果自己已有的投资品种高风险资产较多，应通过稳健的理财方式降低资产的风险水平，提高抗风险能力。反之也可以借鉴。三看期限。要根据理财期限来确定年终奖的投资方式，如果随时可能用到这笔钱，就不应该选择长期的理财方式。