“宜信”式生存

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一家小额贷款公司，如何通过“售卖信用”成功从竞争者中杀出重围？

江汉路沃尔玛和新开的菱角湖沃尔玛超市里，每天都会有几位年轻人身着正装，给过往的顾客发宣传单，并对他们进行一些讲解。而在他们身后，有一个“宜信理财中心”的门店，门口放着两个易拉宝，上面写着“宜信宝―全新理财模式，预期年收益约10%”。

超市里面做理财？年化收益能达到10%以上？这靠不靠谱？

“信用买卖”

宜信由创始人唐宁于2006年在北京创建，通过从国外引进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，推出了个人对个人（又称P2P）的信用贷款服务平台。作为平台管理者，宜信为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理服务。

通过宜信这一平台，具有理财需求的出借人可以将手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的工薪阶层、大学生、微小企业主，同时通过利息收入获得较高的收益；而借款人则可以通过信用贷款获得资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现自身的价值。

宜信武汉投资理财部负责人尹稳对记者介绍，宜信作为小额信用贷款服务平台，本身不吸储也不放贷，宜信的模式和淘宝很像，只不过淘宝“卖”的是货物，而宜信“卖”的是信用。与宜信类似的在中国还有红岭创投、拍拍贷等网络借贷公司。不过这些公司一般只是在网上进行操作，而宜信是网上和网下相结合。在宜信平台上，出借人直接把资金借给借款人，宜信平台促成这种借贷关系。平台只需做好两方面：一是对接关系；二是信用管理和风险控制。

在宜信P2P的信用贷款服务平台上，所有的借款都是信用借款，不需要抵质押。宜信目前坏账率在2%以下，出借人通过宜信借钱给别人年收益可达10%以上(均为历史经验数据)，且以上数据经过独立第三方会计师事务所审核确认。这一收益水平远高于同期定期存款、国债等固定收益产品。

是否将钱借给另一个经宜信筛选、推荐的借款人，由出借人自己决定。宜信提供前期的信用审查、按期回收账款及催收服务，并根据借款人风险评级和贷款期限的情况收取一定的服务费。

出借人和借款人之间的借贷关系，作为个人与个人之间的民间借贷行为，利率控制在同期基准利率的4倍以内，受到法律保护。

尹稳表示，贷款中介服务机构的存在和服务费的收取符合法律规定。《合同法》规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”宜信作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务。

“宜信模式”

P2P借贷关系和平台的居间服务受法律保护,但最核心的问题是,出借人通过宜信把钱借给陌生人,收不回来怎么办？

这和C2C电子商务,要解决网络两端两个陌生人之间的信任问题类似。淘宝用支付宝解决了这一问题，买家在下单时先将钱打入支付宝，支付宝通知卖家发货，买家收货并确认后，货款才从支付宝打入卖家账户。支付宝为买卖双方提供了担保。但宜信不会为借款人的还款行为提供担保。那么，信用借贷版淘宝的“支付宝”是什么？

据尹稳介绍，降低出借风险的措施主要是，宜信拥有良好的风险识别和控制技术，而且利用风险分散原理，并设置了独立的还款风险保障金。

宜信典型的借贷流程是，一个潜在的借款人通过电话(或网站)提交借款申请后，宜信的工作人员会与之面谈，通过综合考察其身份的真实性、收入状况、职业稳定性、居住稳定性、社交网络稳定性等，进行风险评估,并将符合条件的借款人向出借人推荐。在这种较严格的风险识别下，100个申请人,最终获得借款的可能只有四五个。

另一个降低风险的办法是小额出借、风险分散,即“鸡蛋不能放在同一个篮子里”。尹稳举例说，一笔10万元的理财出借资金，宜信可以帮助出借人分散借给10多位借款人，这些借款人有不同的职业、年龄,集中出现坏账的可能性极低。即便其中有一个出现风险，由于利息收入相对较高，本金也不至于遭受重创。

最后一个风险保障机制是宜信设立的独立的还款风险金账户。宜人提供服务平台，对于双方收取的是服务费用，从服务费中提取借贷额的2%作为风险金，建立一种先行赔付的机制。如果借款人有还贷风险，可利用这部分资金先行进行赔付。

曾通过宜信做过信用贷款，现在在汉正街做电子商品生意的刘先生说，像他这样做生意的，想借个10万周转的，在银行贷款不好贷，即便是贷到款，审批程序也极其复杂和漫长，特别是在现在货币紧缩政策下，低端小额贷款更是难上加难。而通过宜信，无需抵押担保，仅凭个人信用评级，两三天就能获得资金支持，非常便利。

据尹稳介绍，中国有数目庞大的中小企业主，特别是成倍激增的网商群体，一直没有通畅的信贷渠道，而实际上他们对单笔资金需求的数目并不是很大。与此相对应的是，中国日渐兴起的中产阶层，随着财富的增长对投资理财的需求也显现出来。特别是在CPI高位，通货膨胀严重的大背景下，都为中国P2P小额信贷模式的迅速发展提供了良好的外部基础。

《鄂商》记者了解到，因其P2P模式的创新性和业务的持续高成长性，宜信获得了国际顶级投资机构KPCB中国基金（KPCBChina）的千万美元级首轮投资。这也是迄今为止来自国际主流创业投资机构对中国小额信贷行业及P2P领域的第一笔投资，对行业发展具有里程碑式的意义。

宜信通过平台上的“精英贷”、“新薪贷”、“助业贷”、“助学贷”、“宜农贷”等产品实现着助工、助商、助学、助农的巨大社会价值，努力为中国诚信体系的构建尽到自己的企业公民责任。2010年10月22日，由《IT经理世界》主办的金融创新高峰论坛上，宜信凭借创新的P2P模式获得了“金融服务最佳创新奖”，与招商银行、光大银行一同分享了本届论坛的三个奖项。宜信公司CEO唐宁受邀出席本次盛会并发表主题演讲。

发展至今，宜信除了北京总部外，还在上海、广州、深圳、杭州、武汉、广州、青岛、大连、西安、南京、苏州、成都等30余个一线城市都建立了服务网络。

通过P2P信用贷款服务平台，宜信为出借人与借款人之间搭建起信用桥梁，共同促进中国经济的飞速发展，秉承着“普惠金融、普惠信用”的理念，帮助更多需要小额信贷资金支持的人群实现创业致富的梦想。