住房公积金管理的思考

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【摘要】住房公积金是我国在城镇在岗职工推行的一项住房保障制度，为推进我国居民住房建设起到举足轻重的作用。本文对住房公积金管理和使用问题上做了相关的分析，并提出了一些思考和看法。

【关键词】住房公积金管理 现状 思考

【 abstract 】 housing accumulation fund is our country in the town of carrying out the wages of staff and workers a housing safeguard system, to advance our country the construction of residential buildings play a pivotal role. In this paper, the housing accumulation fund management and use of problems in the relevant analysis, and put forward some ideas and opinions.

【 key words 】 housing accumulation fund management present situation of thinking

中图分类号：TU113.5+41文献标识码：A 文章编号：

住房公积金制度是住房制度商品化改革衍生出来的，他是作为城镇住房制度改革的重要组成部分而建立的。在我国，上海市率先实施住房公积金制度的城市，1991年5月1日，上海学习借鉴了新加坡中央公积金制度的成熟经验，成为住房公积金的试点城市，由于住房公积金在住房资金的筹措方面取得的积极作用和为城镇住房提供了资金的援助，各地市纷纷效仿，从而在全国建立了住房公积金制度。1999年3月，国务院，制定了《住房公积金管理条例》。2002年国务院在实践的基础上，重修了新的《住房公积金管理条例》。经过二十年的努力，住房公积金制度已经日臻完善，为推进城镇住房商品化和解决城镇人口住房发挥了重要的作用。但同时也在某些方面显露出它的一些弱点：

一、住房公积金管理的现状

1、住房公积金的覆盖率还需扩大

国务院《住房公积金管理条例》规定：住房公积金的缴存人是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工。但目前就全国范围内来看，住房公积金的缴存人绝大部分是机关事业单位和大型国企的正式职工。非公有制企业、民办企业职工占很少一部分，至于合同工和临时工基本就丧失了缴存住房公积金的政策补贴和住房低息贷款的权力。扩大住房公积金的覆盖面，让制度惠及每个城镇居民，让“住有所居”不再是梦想，是住房公积金管理的发展管理最应重视的一点。

2、住房公积金贷款使用不平衡

住房公积金从使用角度来看，低收入贷款人因为还贷风险问题、单位效益不好缴存不及时，缴存数额低，很难申请到公积金贷款，而高收入和中高收入人群因为良好的信用，稳定的收入保障，作为贷款优质客户成为住房公积金制度的最大收益人群。收入的不对等化，导致了住房公积金贷款对象的厚此薄彼，妨碍了住房公积金制度的公平性，同时也违背了住房公积金制度建立的初衷。

3、住房公积金监督管理机构多而杂，不明晰

目前，监管的组织体系大致分为三种：一类垂直主管住房公积金监管机构。国家级有住房和城乡建设部住房公积金监管司、省级有监管办、市级有住房公积金管理委员会；第二类是专业监管住房公积金的部门，是国家、省、市的财政部门、审计部门、建设部门以及人民银行等；第三类是对于监察纠风等方面的的违纪监管部门，如各级纪委。由于监管机构的复杂，住房公积金在运行中出现了监管的混乱和矛盾，甚至出现一个问题不同指导意见的情况。住房公积金监管机构多，反映出国家对住房公积金管理的重视，但是，同样，指导监督的多头化，也使没有一个部门能统一为住房公积金的前景和未来考量，为住房公积金存在的问题探析，求得出路，也就没有一个规范的指导意见，建立一个统一协调的管理机构避免多头管理，并且能使公积金管理强而有力。

二。住房公积金管理的思考

1、扩大住房公积金归集范围

随着经济体制改革的发展，民营、股份制企业一步步在发展壮大，公积金的归集要看到这个方面，将他们作为主攻对象，寻求新的增长点。向他们宣传住房公积金的优越性，引导单位负责人主动为职工建立住房公积金账户。向税务部门学习，将住房公积金的缴存情况列入“优秀企业家”等评选内容，对有能力缴纳，却拖欠不缴或少缴的企业，联合税务部门代扣等方法，维护职工的合法权益。

住房公积金制度不仅要维护正式工的权益，还要维护合同工、临时工、劳务派遣工的利益，海口等地的住房公积金管理中心已经认识到这个问题，相继出台了政策，来规范单位对于“三类人员”的住房公积金缴存。但住房公积金对于这几类人员的缴存还是依靠个人举报，才能执法处理。可见这个问题的解决还需很长的时间来调研探讨出治本之法。

2、让更多的人受益于住房公积金贷款

在推进和完善住房公积金制度的过程中，我们要意识到住房公积金不能仅仅让中高收入人”居者有其屋“，也要“大庇天下寒士俱欢颜"，让低收入人群也能享受住房公积金的政策性低息贷款。

目前，国家政府在棚户区改造、经济适用房、保障房建设中，住房公积金也投入了不少资金来支持低收入人群的住房建设。面对低收入个人住房公积金贷款过程中存在的问题，有些地市已经意识到，并出台了相关措施。如南平市和临沂市等地市住房公积金管理中心，他们相继出台了《实行城市低收入家庭职工住房公积金贷款贴息办法》，《办法》提出，发放适当的住房公积金贷款利息补贴，以帮助城市低收入家庭职工减轻还贷压力，改善住房条件。

住房公积金管理在不断探索中，应让更多的人享受到政策的优惠。面对低收入家庭，我们还应采取更多的手段来让他们有居住的处所，贴息、免税、贷款利率浮动、抵押等政策上都应倾斜一下。因人而异、因地制宜，让政策更人性化，更好的为百姓服务。

3、住房公积金监管部门更明确。

住房公积金管理应明确统一的管理部门，在国家建立不分属任何机构，不合署办公的独立的住房公积金管理机构，统辖所有各设区城市的住房公积金管理中心，颁布政策，筹划运作。建设部门、财政部门无法有效地对住房公积金进行资金管理运作，应改变住房公积金与他们的从属关系。住房公积金虽是国家政策性部门，但也存在市场运作、商业金融，对于资金的管理监管，由银监会协管为宜。

参考文献：、

【1】王铭：住房公积金更应关照中低收入者。中国社会报，2007.1.1

【2】顾爱怡：中国现行住房公积金制度存在的问题及解决方案。商场现代化，2008（6）

【3】刘宝兰；我国住房公积金管理与合理使用问题探讨 经济论丛，2010

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