让厦门商银火重生的推手

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厦门银行厦门商银在富邦参股之初，“体质”并非很健全，但在前台北富邦银行总经理高朝阳带领团队进驻后，短短2年多的时间，已经成为大陆城市商银中的亮点，甚至获大陆主管机关的公开肯定，以下为高朝阳访谈纪要。

高朝阳：“富邦参股厦门银行2年多来，质、量都有很好的变化，量的部分，厦门银行的资产，从当时的人民币150亿元，变成目前的人民币530亿元，存款也从约人民币130亿元大幅成长，至3月底止，存款已达430亿元。资本也由人民币2.5亿元，经过富邦参股增资后，注册资本达人民币8.7亿元，净资本达人民币21亿元。

利润部分，2008年参股时，利润大约是人民币4,000多万，2009年成长到人民币6,400万元，2010年再倍增达人民币1亿4,300万元，今年的目标是要做到2亿300万，但第一季获利就达9,500万元，我们有考虑是否要上修全年获利目标达人民币2.5亿元。但预估到未来的变化，如宏观调控等等，担忧部分资产品质会因为连续性的贷款限缩而弱化，使得产业链中体质比较弱的公司会经营不下去，下半年风险恐增加，预计会比原先规划的人民币4，800万元，再多提一些准备金，因此全年获利目标要等晚一点才会出炉。

质的方面，到去年年底，厦门银行的逾放比大约1.4％，今年第一季更是降到1.07％，低于陆资商业银行整体水平，呆帐覆盖率部分我们去年底已经达213％，今年第一季更提高到278％。相较于大陆标准的150％高出甚多。主要是因为增加提存跟积极打消坏帐。此外，贷款集中度也大幅下降，大户的比重愈来愈小，逐步往中小型户移动，资本适足率，到去年底已经达15.8％。

过去大陆的银行多喜欢作政府部门的贷款，因为政府不会倒，风险系数相当低，可能是零或20％，但主管机关注意到这情况，认为有太过度集中的风险，将可能拉高风险系数，会是今年密切观察的重点。

对于台资银行西进到大陆发展，政策上相当的鼓励，只要用意是服务台资企业，落脚之处也有许多台商，基本上不会面临太多困难，因此多数银行选择上海等台商汇集之处落脚，就我们而言，天津的台商也很多，因此希望可以捷足先登，率先在天津设点服务台商。

在可预见的未来，相信台资银行很快可以开始办理人民币业务，但问题是能拥有多少人民币?因为大陆民众对当地的银行较为认同，外资银行要多取得存款难度较高，不少外银都经营得相当辛苦。以目前而言，多半外银都还是承作自己国家的进出口贸易业务，或是陆资企业，进出口对象是外银母国的相关业务，比如说若陆资企业要跟德国往来，多半会找德意志银行，这是外银的立基之处。

厦门银行这两年在大陆最被人称道的是，产品愈来愈多元，风险管理也下了相当多的功夫，银监局都说厦门银行是大陆城市商业银行的模范。

其实我们花了相当多的时间改善财务指针，现在的获利都是货真价实的。以前厦门银行有贷款过度集中的问题，譬如当初资本额仅人民币2.5亿元，理论上只能作2,500万的贷款，却作了一笔3.75亿元的贷款，集中度相当高，幸好在努力下，去年6月开始，集中度已经合乎规范。

对我们而言，中小企业是厦门银行的亮点，台商是最大的卖点，我们期许，厦门银行今年据点可以扩大到37个，未来继续在大陆遍地开花，打破城市商银的规模天花板，成为样板银行。”