破解农民贷款难的有益尝试
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近年来，临海市通过向农民发放以信用评估为基础的普惠型农民信用小额贷款(丰收小额贷款卡)，打破了银行抵押担保的传统禁锢，在现有金融体制框架内。找到了农民金融需求与金融机构利益的最佳结合点，这一创新举措对发展农村经济、带动农民增收致富、培育农村消费市场起到了积极的作用，具有较高的推广价值。“丰收小额贷款卡”在临海的实践
建立“三位一体”的农村新型合作经济组织是普惠型小额贷款的灵感来源。浙江省委、省政府2007年提出，在全省推广建立以农民专业合作为主体、以供销合作为依托、以信用合作为支撑的“三位一体”农村新型合作经济组织。为落实这一方针。临海农村信用联社从2007年开始在16个农民专业合作社普通社员中试行小额信贷业务。“丰收小额贷款卡”的雏形是“支农授信卡”，农民可以凭“支农授信卡”到指定的供销社农资供应点赊购农资，货款由供销社向农村信用社结算后，直接转成农民本人的小额贷款，无需抵押担保。2008年，这项被称为“一卡一点一服务”的农民小额信贷业务惠及1420多农户，授信总额5080万元，不良贷款率为零。近两年的实践证明，这种无需抵押担保的“一卡一点一服务”的小额信贷深受农民欢迎，也得到了省市各级领导的肯定。但这种服务也暴露出面窄、点少、手续繁琐、手工作业耽误时间等缺陷。因此，业务量的扩大受到限制，推广比较困难。临海市信用联社经过反复论证，积极向浙江省农村信用联社提出“扩大服务功能和服务面，简化贷款还款操作程序，借助科技手段。开发多功能电子卡，以提高效率”的建议。
此后，浙江省农村信用联社组织技术力量，研发出由IT技术支撑的“丰收小额贷款卡”，于2008年12月25日在临海首发试行。这是一张集循环小额贷款、存款、资金汇兑、电子缴费、农民直补发放等功能于一体的电子卡，具有最高信用额度10万元、半年期最低贷款利率4.05‰、贷款期限最长2年等优惠条件，贷款流程全面简化，为普惠型农民信用小额贷款提供了现代科技支撑。经过3个月的推广，截至2009年3月底，临海市共发放小额贷款卡10571张，授信39864万元，实际贷款31455万元。计划2009年发卡2万张，估计贷款授信总额可迭6亿元，农户贷款的总量和户数较往年有较大幅度的增长，随着受惠农户面的扩大，金融企业自身的效益也将进一步增加，真是“授人玫瑰，手有余香”。
在推广“丰收小额贷款卡”的过程中，我们主要有以下几点体会：
建立可靠的经济信息档案，是做好小额贷款的重要基础。临海市信用联社从2002年开始建立全市农户经济档案，2007年有针对性地进行了全面梳理，实现了农户信用等级动态管理。至今共建立农户经济档案25.4万户，建档面占辖内农户总数的89％，评定信用镇1个，信用村162个，对23万户农户进行信用户评定，评定面达90％。有了这个大前提，信用社就可以随时根据贷款对象的实际情况，确定不同的贷款条件、贷款额度和风险防范方式。同时，还在农村市场投放了大量ATM机、信付通等用卡设备，强化了信贷员、重要岗位人员的业务培训，为小额贷款的发放奠定了扎实的基础。
设计以人为本的制度体系，是做好小额贷款的重要保障。制度的最大魔力就在于打破了个体的力量，使一切变得自动化。在推广过程中。临海市信用社逐渐完善了农民小额贷款相关制度。只要农户一次性签定2年期限授信合同，在需要资金或消费时，只需持卡到辖区任何网点柜面、ATM机上办理现金支取、转账或刷卡消费，无须再办理任何贷款手续。在资金宽裕时，也只需到任何柜面归还部分或全部贷款，实现随用随贷、随有随还的功能。其计息日期自贷款取现或透支消费时开始按实计算，取多少算多少，用多久算多久，减少了农户不必要的利息支出。具体落实到信用社操作层面，贷款模式有两种：一是贷款授信额度最高10万元以内，采取1人信用担保的贷款模式。借款人和1名担保人与信用社签订合同，在两年内无须再办借款手续，借款人可以随时直接到柜台确认一下额度，就可使用：二是3万元以下的贷款，采用办卡后“先取用款、后转为贷款”的模式。这种贷款无需别人担保，随时可以取用和归还。根据信用程度，信用村信用户最高可以贷款3万元，无需担保，非信用村村民最高可以贷款2万元，无需担保，期限2年，月利率5.4‰。
转变经营理念和战略定位。是做好小额贷款的关键所在。去年国家放宽农村地区金融机构准入政策后。就连花旗、汇丰、渣打等世界顶尖银行，也迅速挺进我国农村一些贫穷地区，在那里建设分支机构，抢占中国未开发的农村金融市场，农牧民甚至可以用拖拉机和奶牛作抵押来贷款。随着金融危机的加深，大量农民工开始返乡，我国政府也正在采取多种措施鼓励金融机构向农民放贷，农村地区更需要有好的金融产品和服务。这是一个千载难逢的机遇，在城市金融市场细分格局基本形成后，农村金融市场的占有率就成了金融机构的长远战略考虑。而广大农民长期压抑的金融需求一旦释放出来，必将成为巨大的生产能力和消费能力。又为金融机构吸收农民存款涵养财源。所以，谁能率先转变理念，走进农村，走近农民，谁就赢得了先机。在这种大背景下。浙江农村信用联社推出“丰收小额贷款卡”在临海试点，既迎合了政府支农、惠农、强农的满腔期望。又满足了农民创业、增收、消费的迫切愿望，更符合金融机构自身占领农村广阔金融市场的长远战略，开创了难得的多赢局面。
普惠型农民信用小额贷款的风险防范与利益均衡机制
金融产品必须有盈利才会有持久的生命力，这是金融业务与慈善事业和政府救助的根本区别。因此，我们必须在金融机构独立贷款、自主管理基础上，建立以人为本的信用评估体系，引入信用掉期保险等市场化风险防范机制，辅之以政府适度引导的风险补偿措施，把不良贷款率控制在合理范围，保证金融机构的正常利润，只有这样。才能保证普惠型农民信用小额贷款有持久的生命力。实践中，我市目前正在探索建立三大风险防范机制：
金融机构通过完善农户信用评估体系来加强风险管理。农户信用评估是一个系统工程。它建立在对农户经济状况、道德品行、劳作技能、创业愿望全面了解的基础上。贷款风险的控制主要依靠3个方面：一是贷款户的筛选。贷款农户首先必须是道德品行良好、勤劳朴实的农民，没有赌博嫖窃等违法犯罪行为和好吃懒做等不良习性，有创业致富的愿望和计划。二是授信额度的控制。授信额度要在农户还贷能力之内，只要农户能切实按照贷款创业计划，勤劳务实，那么“种瓜得瓜、种豆得豆”，客观上这个农户就具备归还小额贷款的能
力。三是激励制约机制的设计。如评定“信用镇”、“信用村”、“信用户”，并直接与免担保贷款的授信额度、贷款利率相挂钩等。上述各方面因素共同作用，在村民之间形成自我约束、相互监督的信用合作机制。非常符合中国农村的实际。这些内生性激励约束机制，可以替代抵押担保制度，改变单个贷款户不稳定的行为方式，使农民在传统诚信道德观、还款责任和群体利益的约束下按时还贷。从而使农村信用体系逐步完善。
金融机构可以利用商业性保险化解部分贷款风险。一是商业性保险。农民在办理“丰收小额贷款卡”后，信用社可以直接出资向保险公司为该农民投保人身意外伤害险及附带贷款代偿责任，一旦农户遏上人身意外伤害事故而不能及时归还贷款时，保险公司有义务代其归还贷款并对其进行伤害理赔。二是政策性保险。一旦遇上严重的自然灾害使农作物大面积欠收，政府推广的政策性农业保险将在一定程度上减少农民的损失，降低不良贷款的发生机率。
县、乡政府可以建立风险补偿制度。发挥鼓励和引导作用。在国家大力扶持发展“三农”的背景下。各地政府每年都以各种名义投入大量的支农资金。相对于“三农”发展的巨大资金需求而言，这仅是杯水车薪，而农民往往将政府有限的扶持资金看成是一种无需偿还的资助，这种扶持不但不利于形成造血功能，还培养了农民的依赖思想。所以，政府可以根据金融机构发放农民小额贷款的实际规模，建立相应的风险补偿金。以我市为例，假如2009年临海信用联社的实际发放农民小额贷款规模为6亿元，市政府按照0.5％的比例建立风险补偿金，就可以直接将300万元资金划给临海农村信用联社，用于不良贷款的风险补偿。另外，乡镇一级政府也可以参照市政府的做法，建立农信担保基金，对于确实有创业需求但家底较薄的农民，在贷款时提供担保。如果一个乡镇注册20万元作为农信担保基金，就可以为本地农户提供200万元的小额贷款担保。这样，县乡两级政府的有限资金，就可以从不同角度引导鼓励农村信用社大胆地为农民提供小额贷款。
普惠型农民信用小额贷款的实践价值和理论意义
普惠型农民信用小额贷款――“丰收小额贷款卡”的发放，是一种可以实现多赢的小额贷款模式，它在我国现行金融体制框架内运行，没有任何政策障碍。具有很强的可操作性。这种市场化金融运作模式，能从源头上解决“三农”问题最急需的大量资金投入问题。使传统金融机构践行以人为本、统筹城乡的经营理念，在金融市场激烈竞争中实现全面协调可持续发展，完全符合科学发展观的要旨，有着较强的实践应用价值和理论探索价值。
“三农”层面：有利于农民创业增收刺激农村消费市场
“丰收小额贷款卡”打破了传统的抵押担保原则。其随用随贷、随有随还的特点。是目前国内任何其他金融产品所不具有的最大优点，它灵活的贷款期限能与不同农产品生产经营周期相对接，农户得到这张“丰收小额贷款卡”后，完全可以预期自己的融资能力与资金支配权力，极大地激发了农户创业增收的积极性。小额贷款的发放。有利于农村土地流转、林地流转，发展规模特色产业、品牌效益产业，创办农产品加工业及经营贩销等第三产业。同时，由于农户手头持有相当的资金，在评估创业计划和还贷能力后，农户还可以将现金收入部分用于建房、购买家电、子女教育等开支，对于拉动内需有立竿见影的促进作用。
金融企业层面：有利于创新金融产品。实现农村金融新发展
“丰收小额贷款卡”的推出，彻底打破了社会上对于传统金融机构保守利己、缺乏社会责任感的成见。实现了农村金融服务“三农”多方面的突破。首先是信用理念与经营理念上的突破。原来农户每借一笔大小贷款都要经过繁琐的手续，先过村信贷联络员这一关。再过乡镇信用社信贷员这一关，然后寻找抵押物及担保人，处处求人等人，感觉贷款很难。现在信用社对持卡人两年只需办一次授信手续，随用随贷，从理念上打破了对普通农民的信用歧视，使农民享受到良好的金融服务，这样联结的市场同盟是牢固的。其次是业务技术与业务规模上的突破。“丰收小额贷款卡”具有银联标准，除了个人小额循环贷款功能。还有银行借记卡的各项功能，打破了传统贷款的地域限制，使存贷款业务的无限扩大真正以先进的技术为强大后盾。第三是管理手段与管理幅度上的突破。“丰收小额贷款卡”可以使基层信贷人员从大量繁琐的借贷手续中解放出来，有更多的时间到偏远乡村向更多的农民发卡，布放自动存取款机。进行农户经济状况及贷款使用情况调查，每个员工的服务管理覆盖面扩大了。这样既可以大大增加小额贷款的受惠面，又增加了金融机构的存贷款规模，还降低了放贷成本和风险，金融企业的经济效益得到充分实现。
社会层面：有利于实现农村金融服务环境的全面提升
以往农户能否贷到款，很大程度上取决于同本村信贷联络员的关系，村内部人际矛盾极易造成农民贷款中的不公正现象，而保守的信用理念和农村不良的信用环境导致了信用社慎贷、惜贷，从而形成了农民贷款难、信用社难贷款的恶性循环。而建立在农户经济信用档案动态管理基础上的“丰收小额贷款卡”。通过多种激励约束机制，培养农户的信用意识，能逐步培育出现代信用农民，增强金融机构的信心，提升农村金融服务环境，进而推动农村信用体系的不断完善。同时。也减小了村干部介入贷款审批的机会和信贷员的自由裁量权，降低了腐败行为发生的机率。
政府层面：有利于保证农村金融安全稳定健康发展
政府一方面通过建立风险补偿金制度和农信担保制度，提高了财政支农扶持资金的使用效率，成为普惠型农民信用小额贷款的积极引导者：另一方面，通过鼓励本国金融机构加快对农村金融市场的开发。在金融市场的竞争中实现自身的发展壮大，巩固农村金融市场份额，防止强大的外资金融企业对中国农村金融市场的渗透和垄断，从而保证中国农村金融市场的安全稳定与健康发展。