财富圈 第9期

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严重缩水的住宅

美国大府邸时代真的快要结束了吗?

15年来，美国新建住房的平均面积在今年第一季度下降到2065平方英尺，美国人和严重膨胀的大府邸之间的浪漫关系终于冷淡下来了。

专家认为，目前住宅面积缩水和100年前的一场变革类似，当时，许多美国人在设计房屋时纷纷抛弃了豪华的维多利亚式府邸。而这一次的住宅变革也可能是金融危机引起的。

也有专家称，现在人们很难分清楚这一趋势是起因于社会观念的变化还是购房者身份的变化。经济不景气可能暂时打击了一批年轻的购房家庭，但是，当他们有能力回到市场之后，他们可能会再次带动大府邸市场。在有些城市，比如西雅图，政府出台了“机动增长”的方案，鼓励核心区域的开发。这些都使“大府邸”的开发计划显得愈发不切实际。

“负担能力”推动着一切的发展。由于经济不景气，众多消费者的购买意愿就下降了；2008年7月。当原油价格飞涨到147美元一桶时，住房的各项成本也随之升高了。同时，房屋的建材价格也随着能源价格水涨船高；社会人口结构可能也是导致住宅面积缩水原因之一。越来越多人口生育高峰期的大家庭正在成为空巢，开始转向面积较小的住宅；当下，购买别墅的房屋贷款越来越难申请。

与此同时，如果户型设计的好，小型住宅的购买者并没有什么真正的损失――如果一年里你使用一间屋子的次数还不到六次，那你根本不需要它。专家表示，住宅会慢慢地改造成贴合我们真实生活方式的模式。随着越来越多的人们在建造或改造房屋时更多地注重质量而不是数量，我们心目中理想房屋的样本将会有一个巨大的转变。就像一个世纪前小棚屋替代了维多利亚式府邸那样，面积适中的住宅会慢慢成为“大府邸”的替代品。

再见，地方支行

放贷者正在退出一些地区。但是他们会退多远呢?

银行在审视它们小额支行的区位。

美国银行计划裁减10％的实体分支机构的消息马上登上了7月份的媒体头条。专家暗示美国银行和银行业务公司只是全美银行业8000家银行机构中的例外。但是目前银行将在各个方面受到持续的压力而不得不削减开支，也就是关闭更多的社区分支。

有不少银行在危机爆发的前几年中疯狂扩张。“毫无疑问有很多地区的分支设置过多了，”密歇根大学罗斯商学院的银行学教授Scott MacDonald表示。根据美国联邦存款保险公司近期的数据，到去年6月底，美国银行业开了超过99000家分行。而5年前，还只是88000家。

如今的分行已经变得不再有利可图。调查估算在美国任何地区开设一家新的3500平方英尺的分行平均要花费200万到250万美元。而要维持那样规模的一家分行运作，加上所有员工工资和税金，银行平均每年要开销35万美元到40万美元。

在过去12个月中，银行业内空前数量的企业兼并更强化了对分行合并的预期。尽管有些公司，例如摩根大通依旧维持了它原有计划继续开设新分行，但是它由于去年秋天为收购第三巨头华盛顿互惠银行还是关闭了将近400家分支机构。银行正仔细排查地理分布上显得累赘的分行，然后依据其业绩和区位的综合因素考虑其中哪个可以取消掉。

消费者越来越相信使用非传统的途径来办理他们的银行业务――包括在线支付和使用自动存款机来进行存取款业务――也迫使一些银行来重新考虑它们的分行策略。

祝贺你，银行家，你又有钱了

在金融领域，谁有钱就能制定规则么?

政府决定采取强硬措施来保全其它大银行。政府完美抢救了银行的死循环，不仅是通过借给银行几乎零利率的低息贷款，而且之后允许银行把从国家借来的钱投资约为3.6％的无风险国债。但众人所希望的急速增加贷款的现象却迟迟没有发生。

那是什么已经开始急速增加了?是银行家的薪酬和奖金。在一些大银行里面，已经回到上次崩溃前的薪酬状况了。这些都是发生在当加州有12％的失业率和全国高居10％的失业率的时候。纳税人在国债上面支付给银行数万亿计的利息，这样使得银行可以通过他们免费的货币获得惊人利润。

然而，我们现在得到了些什么呢?银行部门只是从自己的利益出发，它们使用我们的财富帮助自己脱离破产，到头来却不能稍微帮助我们一下，让我们终止抵押和房贷危机。引用财政部长盖纳最近所说的：“因为所有纳税人的血汗钱，我们现在又重新有了发挥作用的银行部门了。”是的，事实上是这样的。但是作用发挥到了谁手上了?

瑞银账户不再无忧

偷税者将无处可逃。

美国政府和瑞银集团近将在瑞银秘密账户中搜查52000名美国涉嫌逃税者的账户，涉及金额高达数十亿美元。

美国国税局曾要求迈阿密的联邦地区法官下令瑞银集团的苏黎世总部，交出其52000名涉嫌在秘密账户中隐藏150亿美元资产的美国客户名单。瑞银集团和瑞士政府拒绝了这一要求。而瑞银集团在今年早期一项拖延法院执行的事件中，支付了780万美元的罚款并交出了大约300名美国相关客户名单。

目前为止，3名在先期协议中被泄露的瑞银集团的客户已因涉嫌逃税被联邦法院。另有数百瑞银秘密账户的个人，可以在特赦框架下向美国国税局自首，他们将补交全部税款并缴纳罚金，但是通常不会再被追诉刑事责任。该项特赦令到9月23日截止。

英国放宽奖金挽留人才

英国为人才流失而“松口”。

英国监管机构已决定允许银行在亏损的情况下支付奖金，只要有合法理由。此外，被推迟发放的奖金可以先发放部分现金，并在未来几年陆续发放。

随着银行或银行家威胁要转移到支付制度不严格的国家，“监管套利”风险成为反复出现的主题。

英国金融服务局(FSA)要求，银行、主要社会团体和大型经纪商必须在10月底前提交一份薪酬政策声明。政策需要获得英国金融服务局的许可，预计会对有影响力的资深银行业者严格要求，无论他们是否在董事会任职。该规则将于一月一日起实施。

英国金融服务局将判定银行是否遵守条例，不遵守条例的公司可能面临强制执行，如果银行进行高风险操作，最终会被强制要求持有额外资本。根据新的规则，多年保证奖金将被取缔。薪酬委员会必须根据风险调整收益计算奖金，而不使用诸如每股收益之类的原有措施。“奖金计算应根据当前和未来风险进行调整，并考虑资金的使用成本和流动性需要，”英国金融服务局(FSA)称。